دين المستهلك هو موضوع مشترك للمناقشة والتحليل، ولكن كيف يمكن للمستهلكين الحصول على ديونهم تحت السيطرة؟ وبلغت ديون الأسر ذروتها عند 3 دولارات. 40 تريليون دولار في الولايات المتحدة في نهاية مارس 2016، وليس بما في ذلك الديون العقارية، وفقا للبنك الاحتياطي الفيدرالي في نيويورك.

بالنسبة إلى عدد متزايد منهم، فإن الجواب هو توحيد الدين. في هذه المقالة، نبين كيف يمكن أن يساعد التوحيد - ولماذا غالبا ما تفشل.

البرنامج التعليمي: أساسيات الميزنة

العملية المثالية

تتضمن عملية توحيد الديون أساسا أخذ جميع ديونك ونقلها إلى مصدر واحد. وهذا غالبا ما يشمل القروض الشخصية والمنزلية، مدفوعات السيارات، أرصدة بطاقات الائتمان وديون الرهن العقاري.

تقدم معظم مؤسسات إقراض الطوب وقذائف الهاون مجموعة متنوعة من خيارات توحيد الديون. يوفر الباعة على الانترنت أيضا مجموعة واسعة من البرامج وسيلة مريحة لمقارنتها مع بعضها البعض. وعندما يتم ذلك بشكل سليم، يؤدي توحيد الديون إلى انخفاض مدفوعات الفائدة، وانخفاض مدفوعات الدين الشهري وزيادة مبلغ الإيرادات التقديرية كل شهر.

من الناحية المثالية، فإن الدفعة الأدنى وخفض الفائدة المقدمة من خلال دمج الديون توفران ما يكفي من الدخل لتمكينك من العيش ضمن وسائلك. بمجرد أن تتمكن من جعل الدفع الشهري على القرض الخاص بك، يمكنك جعل المدفوعات الإضافية والبدء في التقاعد القرض الخاص بك في أسرع وقت ممكن.

واقع توحيد الدين

في حين أن هناك عددا من الأفراد ذوي الدراية المالية الذين يستخدمون توحيد الديون كأداة لإدارة مواردهم المالية، فإن هذا ليس هو الحال عادة. وبالنسبة لمعظم المستهلكين، فإن الحاجة إلى الانخراط في توطيد الديون هي علامة على أنهم يقومون بعمل ضعيف في إدارة أموالهم.

إذا لم تكن كذلك، فمن غير المرجح أن تكون عميقة جدا في الديون في المقام الأول.

وعقب التوطيد، لم يعد العديد من هؤلاء الأفراد يشعرون بالضغط بسبب عدم قدرتهم على سداد ديونهم، لذلك يذهبون إلى فورة الإنفاق. بطاقات الائتمان التي تجاوزت سابقا من الآن فصاعدا لديها الآن أرصدة الصفر، وغالبا، هؤلاء المستهلكين لا يمكن أن تقاوم الرغبة في متجر.

وباختصار، فإن الكثير من الناس الذين يوطدون ديونهم يرفضون الكثير من الديون الإضافية على بطاقات الائتمان الخاصة بهم أن كل أموالهم الجديدة تحتاج مرة أخرى لإجراء مدفوعات بطاقات الائتمان. وبعبارة أخرى، بدلا من استخدام توحيد الديون للحد من المديونية، والمستهلكين هي ببساطة استخدامه لحفر أنفسهم ثقب أعمق. هوم-إكيتي لوانس: ذي كوستس أند ذي هوم-إكيتي لوانس: ما هو وكيف يعمل )

غير سلوكك > توحيد الديون هو الخطوة الأولى نحو الحصول على فواتيرك تحت السيطرة، ولكن تغيير السلوك الخاص بك هو جزء حاسم بالتساوي من المعادلة. ولكي يكون لتوحيد الديون أثر مجدي ودائم على وضعك المالي، تحتاج إلى كسر دورة الديون ووقف إنفاق المال الذي لم تحصل عليه بعد.

واحدة من أسهل الطرق للحد من الانفاق الخاص بك هو القضاء على بطاقات الائتمان الخاصة بك. يعد استخدام بطاقة الائتمان أحد الأسباب الرئيسية لمديونية المستهلك.

وثمة خطوة أخرى سهلة تتمثل في فرض وقف اختياري على القروض الجديدة. تم اتخاذ قرض توحيد الديون الخاص بك من أجل الحصول على ديونك تحت السيطرة. إن الحصول على قروض إضافية يؤدي إلى نتائج عكسية. نضع في اعتبارنا أن "القروض" تشمل أي سيناريو حيث كنت رفوف فواتير التي تتطلب السداد في مرحلة ما في المستقبل. ويشمل ذلك شراء سيارات جديدة وشراء سلع لا تقدم أي مدفوعات ولا فائدة لفترة محددة سلفا من الزمن. (للحصول على مزيد من النصائح، راجع

السيطرة على بطاقات الائتمان ، فهم بطاقة الائتمان و الائتمان والخصم والخصم: تحجيم البطاقات في محفظتك . ) الخلاصة

إن خفض الديون أمر بالغ الأهمية لنجاح عملية توحيد الديون على المدى الطويل. غالبا ما يلاحظ الخبراء الماليون أن ديونك المستحقة، بما في ذلك بطاقات الائتمان ودفع الرهن العقاري، لا ينبغي أن تصل إلى أكثر من 36٪ من إجمالي الدخل الشهري.

أن نسبة 36٪ غالبا ما يشار إليها كنسبة من الدين إلى الدخل. يتم احتساب النسبة بقسمة مبلغ المال الذي تنفقه كل شهر على خدمة ديونك حسب مقدار دخلك. عندما يفعلون الرياضيات، وغالبا ما يفاجأ الناس لاكتشاف أن نسب الدين إلى الدخل هي أعلى بكثير من المبلغ الموصى به. تحديد نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك يوفر تذكير ممتاز أن كنت أرين 'ر من المفترض أن يعيش راتب إلى راتب، وإنفاق كل دولار واحد الذي تجلبه في كل شهر.

إذا وجدت نفسك في مشكلة مالية، استخدم توحيد الديون كأداة للحصول على اموالك مرة أخرى على المسار الصحيح، ومن ثم استخدام عادات الإنفاق الجيدة للحفاظ على الكتاب المصرفي الخاص بك في الأسود.

للحصول على معلومات إضافية حول الطرق السليمة لإدارة أموالك، راجع

جمال الموازنة ، الأخطاء المالية المشتركة السبعة و دليل إنديانا جونز للاستمرار .