نحن نكره أن نفكر في الأمر، لكننا جميعا عرضة لخطر الإعاقة. مرض أو إصابة يمكن أن تجبرنا بسهولة بعيدا عن عملنا والدخل، وأنها لا تستغرق وقتا طويلا للفواتير الشهرية، ومدفوعات الرهن العقاري والدفع السيارة لخلق أزمة مالية.

من المفاجئ أن يفقد عدد كبير من الأشخاص كمية كبيرة من العمل بسبب الإعاقة. واستنادا إلى "جدول المفوضين للإعاقة لعام 1998"، فإن ما يقرب من شخص واحد من كل سبعة أشخاص سيغيب عن العمل لأكثر من خمس سنوات بسبب الإعاقة. وكان 50 في المائة تقريبا من جميع حالات حبس الرهن العقاري وما يقرب من 20 في المائة من حالات الإفلاس الشخصي في عام 2001 ناجمة عن إعاقات، استنادا إلى تقارير من الشؤون الصحية.

مع هذه الإحصاءات المخيفة في الاعتبار، فإنه يطرح السؤال، كيف كنت دعم نفسك إذا كنت لا تستطيع العمل بسبب الإعاقة؟ ولحسن الحظ، هناك حماية متاحة في شكل تأمين دخل (دي). لسوء الحظ، يمكن لسياسات شركة دي أن تشعر غالبا بأنها مكتوبة بلغة أجنبية. قراءة على النحو الذي نعرض لكم كيفية ترجمة سياسة دي الخاص بك من ليغاليسم إلى اللغة الإنجليزية، حتى تتمكن من أن تكون واثقا عند التوقيع على خط منقط. راجع افهم عقد التأمين الخاص بك .
ميزات السياسة
حتى الأمراض التي تبدو بسيطة مثل كسر العظام والظروف الطبية المزعجة يمكن أن تؤدي إلى إعاقة مؤقتة أو دائمة. أي نوع من الإعاقة يمكن أن يكون لها تأثير كارثي على أرباحك والادخار ونمط الحياة. لذلك، لحماية نفسك، فإنه من الضروري أن تفهم الملامح الرئيسية لكل سياسة التأمين على الدخل الإعاقة.

--2>>

طويلة مقابل قصيرة الأجل
تقدم شركات التأمين خطط التأمين على العجز قصيرة الأجل وطويلة الأجل. على المدى الطويل دي التأمين خطوات في عندما كنت معاقا لأكثر من ستة أشهر حتى سن التقاعد. وبوجه عام، تدفع التغطية القصيرة األمد، خالل فترة العجز، ما يتراوح بين 70 و 80٪ من دخلك، بينما يدفع التأمين ضد العجز على المدى الطويل حوالي 40-60٪ من دخلك. وكقاعدة عامة، يلزم إجراء فحص طبي كامل ليكون مؤهلا للحصول على هذا التأمين.

عادة، يجب شراء سياسة دي عندما تكون صغيرا، حيث أن الشيخوخة أو سوء الصحة يمكن أن يؤدي إلى رفض التأمين أو أعلى الأقساط. في هذه السياسة، تشكل أقساط التأمين 1٪ إلى 4٪ من دخلك السنوي حسب العمر والجنس والمهنة. سوف تختلف التغطية وفقا للعمل لديك، واختيار من المزايا والميزانية. إذا كان عملك أكثر عرضة للإعاقة، فإن السياسة ستكون بالتأكيد أكثر تكلفة.

خيارات متجددة
عند شراء سياسة، تأكد من أنك تفهم كيف يمكن تجديدها. في ما يلي العبارات الأكثر شيوعا التي ستراها:

1. خيار غير قابل للإلغاء: يجدد سياستك الأصلية دون أي زيادة في الأقساط حتى العمر المحدد.
2. خيار مضمون للتجديد: ستقوم شركة التأمين بإحياء سياستك بانتظام، ولكنها يمكن أن ترفع أسعار الفائدة في أي وقت.
3. خيار التجديد التجريبي الشرطي: يمكن للمؤمن إضافة شروط أو قيود إضافية في أي وقت أو حتى زيادة أقساط التأمين الخاصة بك.

تعريف الإعاقة
كل شركة لديها تعريفها الخاص للإعاقة الجزئية والعجز الكلي. تأكد من دراسة وفهم هذه الأوصاف. إن التعريف الأكثر مرونة للإعاقة الكلية هو "الإعاقة الخاصة بالمهنة". وهذا يعني أنه إذا فقدت وظيفتك بسبب العجز، يمكنك العمل في وظائف أخرى على أساس عدم التفرغ والتأهل للحصول على إعانات العجز أيضا. هناك تعريفات أقل مرونة للإعاقة، ومن المهم فهم التمييز.

مثال - طبيب مصاب وغير قادر على مواصلة عملها، لكنها تأخذ وظيفة التدريس بدوام جزئي في كلية الطب. إذا كانت لديها سياسة "الإعاقة الخاصة بالمهنة"، يمكنها الحصول على دخل بدوام جزئي وكذلك الحصول على إعانات العجز الكامل. ومع ذلك، إذا كانت لديها "سياسة الإعاقة في أي وظيفة" أو "عدلت سياسة الإعاقة الخاصة بالمهنة" فإنها لن تتلقى أي من إعانات العجز لها، لأنها لا تزال قادرة على الحصول على وظيفة بدوام جزئي (لأغراض (999)> سياسة الراكبين

غالبا ما يكون لسياسات شركة دي أيضا دراجين إضافيين. في ما يلي بعض الأمور التي يمكن أن تدخل في: توفير العجز المتبقي

• - في حالة العجز الجزئي، يحق لك الحصول على نسبة محددة من الدخل الذي فقد أثناء فترة العجز. فعلى سبيل المثال، يعاني طبيب ممارس، يكسب 000 6 دولار شهريا، من إعانة كاملة تبلغ ثلاثة آلاف دولار شهريا، من إصابة. عند عودته إلى العمل، يتم تخفيض دخله الشهري إلى $ 3، 600 (انخفاض بنسبة 40٪) لأن إعاقته الجزئية تحد من إنتاجيته. ثم تدفع شركة التأمين 40٪ من كامل مبلغ 3 آلاف دولار إعانة العجز i. ه. $ 1، 200 في الشهر. حماية التضخم
• - هذا المتسابق هو أساسا تكلفة المعيشة التكيف. ويتم تعديل منافع السياسة من أجل التضخم عن طريق ربط السياسة بمؤشر أسعار المستهلك ذي الصلة. ومع ذلك، العديد من شركات التأمين تقيد الزيادة إلى نسبة مئوية قصوى، ويقول 4٪ سنويا. ويجوز للشركة أيضا وضع حد أقصى لأقصى فائدة تدفع. خيار الزيادة المستقبلية
• - مع زيادة دخلك، يسمح لك هذا الخيار بشراء تغطية إضافية حتى سن معينة دون الحاجة لمزيد من الفحوص الطبية. التلقائي زيادة متسابق
• - هذا المتسابق يوفر زيادة تلقائية في المنافع الشهرية لفترة محددة من الزمن (عادة خمس سنوات). وتزداد الزيادة في الفوائد، في المتوسط، بمعدل فائدة قدره 4٪. هذا المتسابق هو مخصص لأولئك الذين لديهم ارتفاع موسمي في رواتبهم، كما يزيد من التغطية بغض النظر عن أي تغييرات في الصحة أو الاحتلال أو الدخل. التنازل عن قسط
• - خلال الإعاقة، التنازل عن متسابق قسط يوفر الإعفاء من دفع أقساط لفترة معينة من الزمن، عادة 90 يوما أو مدة فترة القضاء.(> التغطية . اعتبارات إضافية
  توفر العديد من وثائق التأمين على العجز "مبلغا إضافيا من رأس المال" فائدة". هذا هو حيث يتم دفع مبلغ مقطوع لبعض الخسائر المحددة، مثل فقدان البصر في العين، أو قطع اليد أو القدم. وللتعجيل بالعودة إلى مكان العمل، توفر العديد من السياسات أيضا منافع إعادة التأهيل. وبموجب هذا الاستحقاق، تدفع شركة التأمين الخاصة بك بعض النفقات إذا كنت مسجلا في عيادة إعادة التأهيل المصرح بها.

  شيء آخر لمشاهدة هو القضاء أو فترة الانتظار. هذه فترة من الزمن، عادة ما تكون 30 يوما إلى سنة، ولا يحق لك خلالها الحصول على أي منافع. ليس من المستغرب أن فترة انتظار أطول تجذب أقساط أقل. وأخيرا، هناك "استثناءات السياسة". هذه قائمة بالأمراض التي لن تغطيها سياستك. هذه غالبا ما تكون موجودة مسبقا الظروف والاضطرابات المزمنة مثل آلام الظهر وأمراض القلب والتهاب المفاصل. والاستثناءات الشائعة الأخرى هي الإعاقات الناجمة عن الحرب والإصابات التي تحدث أثناء ارتكاب جريمة أو تعليق الترخيص المهني.

بدائل للتأمين الخاص
بالتأكيد، هناك برامج دي تديرها الدولة ومجموعة (برعاية صاحب العمل) برامج دي التي يمكنك الاتصال بها، ولكن في كثير من الحالات، لن تنطبق هذه البرامج على الوضع الخاص بك أو فإنها لن توفر ما يكفي من المال لتغطية الدخل المفقود. (لمزيد من المعلومات عن تأمين العجز الخاص مقابل الضمان الاجتماعي والتأمين الجماعي، راجع

حماية مصدر الدخل

التأمين ضد العجز الفردي هو خيار أفضل نسبيا من التأمين ضد العجز الجماعي. في خطط الإعاقة الجماعية، إنهاء الخدمة تلقائيا يلغي السياسة. كما أن المزايا محدودة وخاضعة للضريبة إذا كان صاحب العمل يدفع الأقساط. وبالإضافة إلى ذلك، فإن المنافع المدفوعة بموجب خطط التأمين ضد العجز الجماعي يتم تخفيضها من خلال المنافع التي تتلقاها من خطط العجز الاجتماعي وبرامج التأمين النقدي الحكومي. بالطبع، يمكنك التقدم بطلب للحصول على التأمين الاجتماعي دي التأمين. ولكن، تذكر، للتأهل لذلك، تحتاج إلى أن عملت في عملك لمدة 10 سنوات على الأقل قبل أن تصبح المعوقين جسديا. ثانيا، متطلبات هذا التأمين صارمة جدا أن عدد قليل من الناس في نهاية المطاف الحصول على فوائد. (لمزيد من المعلومات، راجع مقدمة للضمان الاجتماعي )
الاستنتاج

الحقيقة هي تأمين الدخل الفردي للإعاقة يمنحك السيطرة على ظروفك الفردية. خيارات المجموعة والضمان الاجتماعي أقل موثوقية. فالتأمين ضد العجز الفردي، وإن كان مكلفا، ليس له أي عيوب خطيرة - تدفع الأقساط وتحصل على التغطية وتلقي الإعانات الخالية من الضرائب إذا أصبحت معاقا. هذا التأمين قد لا تجنب العجز، ولكن يمكن استعادة راحة البال. للقراءة ذات الصلة، راجع التأمين على الرعاية طويلة الأجل: من يحتاج إليها؟

و
خمسة سياسات التأمين يجب أن يكون لدى الجميع
.