التأكد من أن لديك ما يكفي من الدخل لدعم عائلتك إذا كنت تعاني من صعوبات جسدية ولا يمكن أن تعمل لفترة طويلة هو جزء مهم من أي خطة مالية. وتظهر دراسات إدارة الضمان الاجتماعي أن أكثر من واحد فقط من كل أربعة أطفال في سن العشرين سيصبحون معاقين جسديا قبل بلوغهم التقاعد. معظم الناس يتعافون من الإعاقة والعودة إلى العمل، ولكن بعض الناس يضطرون إلى اتخاذ وظائف مختلفة مع انخفاض الدخل أو قد لا تعمل مرة أخرى.

- 1 <>

التغطية الفردية للمجموعة

للمساعدة في توفير الدخل في حالة العجز، يقدم العديد من أصحاب العمل مجموعة من العاملين بدوام كامل تغطية العجز القصير والطويل الأجل كمنفعة. یمکنك أیضا شراء سیاسة دخل الإعاقة الفردیة إما لتکملة خطة مجموعة أو توفیر تغطیة إضافیة في حالة عدم توفر خطة جماعیة.

هناك العديد من الاختلافات بين التغطية الجماعية والفردية. ترتبط تغطية الإعاقة الجماعية بعملك، وإذا قمت بتغيير أو فقدان وظيفتك، فإن التغطية ليست محمولة. ويمكن أيضا أن تتغير تكلفة التغطية الجماعية من سنة إلى أخرى. وعادة ما يكون لسياسات الإعاقة الفردية أقساط أعلى، ولكنها تقدم فوائد أفضل لأن المكتتبين يحصلون على تأمين فردي. وعلى النقيض من ذلك، تغطي مزايا المجموعة جميع الموظفين المؤهلين، بصرف النظر عن صحتهم. وبمجرد إصدارها، تكون اللغة والفوائد والتكاليف لسياسة الإعاقة الفردية مضمونة من الناحية التعاقدية، حتى إذا غيرت مهنتك أو وظيفتك. كما يتم إصدار السياسات الفردية مع الاستثناءات التي تحد من المطالبات التي تعود إلى الشروط الموجودة مسبقا.

تعريفات

يمكن أن تكون مطالبات الإعاقة أكثر تعقيدا وغالبا ما تستغرق وقتا أطول للحل من التأمين على الحياة. خاصة وأن معظم مطالبات الإعاقة تعزى إلى مرض أو حالة غير واضحة، مثل مشاكل العضلات أو الهيكل العظمي أو مشاكل الصحة النفسية، بدلا من وقوع حادث.

وإليك السبب. دفع أعلى، وظائف ذوي الياقات البيضاء المهنية تميل إلى أن يكون تعريفات أفضل من وظائف طوق الزرقاء. وتميل سياسات المجموعة إلى تعريفات أضعف من السياسات الفردية. أفضل تعريف للإعاقة هو عندما لا تتمكن من أداء واجبات "مهنتك الخاصة". ومع ذلك، فإن بعض السياسات تعرف الإعاقة بأنها عدم القدرة على أداء "أي مهنة". وهذا التعريف الأوسع يمكن أن يضع بعض حملة الوثائق في وضع غير مؤات. ومن المهم أيضا أن ننظر إلى متى يدوم تعريف الاحتلال الخاص، فإن بعض السياسات تنتقل إلى أي مهنة بعد أن تطالب بمدة تتراوح بين سنتين وخمس سنوات، وإذا كانت هناك لغة محددة تتعلق بالمطالبات المتعلقة بالظروف الموجودة مسبقا والقضايا العقلية أو العاطفية .

ينبغي إصدار السياسات الفردية على أنها غير قابلة للتجديد وضمانها، مما يعني أنه لا يمكن للمؤمن تعديل السياسة بمجرد إصدارها.قد تسمح السياسات أيضا بالعودة التدريجية إلى العمل، حيث تبدأ بدوام جزئي وتستمر في الحصول على منفعة جزئية، أو إذا لم تتمكن من أداء واجبات وظيفتك، وتسمح لك بالعمل في مهنة أخرى وما زالت تحصل على كامل المزايا.

على عكس التأمين على الحياة، حيث إذا كنت المتوفى المؤمن يدفع تلقائيا المطالبة، المطالبات العجز هي أكثر تعقيدا. وهذا هو السبب في أن المصطلحات والتعاريف في سياسة الإعاقة ذات أهمية حاسمة. وكلما كان التعريف أكثر دقة، كان من الأسهل تقديم مطالبة.

المزايا

ترتبط تغطية الإعاقة الجماعية براتب W-2 أو الراتب الأساسي. وعادة لا يتم تضمين المزايا والمكافآت والعمولات ومساهمات خطة التقاعد والحوافز. السياسات الفردية هي أكثر ليبرالية، وتقدم في بعض الأحيان مجموعة متنوعة من مصادر التعويض. أنت أيضا تشتري مبلغا محددا من الفائدة، مثل 5 آلاف دولار شهريا، وقد لا تضطر إلى توثيق دخلك عند الذهاب في مطالبة.

تتفاوت استحقاقات المجموعة قصيرة الأجل (غستد) من المبلغ المدفوع بالدولار، ويدفع البعض منها 100٪ من الأرباح، ويمكن أن يبدأ فورا أو بعد فترة قصيرة من الإلغاء. معظم التغطية على المدى الطويل (غلتد) لديها فترة القضاء على 90 يوما، على الرغم من أن السياسات الفردية تسمح لفترة أطول للقضاء. وعادة ما تقتصر إعانات العجز في غلتد على 50-60٪ من الراتب الأساسي وغالبا ما يكون لها فائدة شهرية قصوى، بغض النظر عن المبلغ الذي تكسبه. يقدم بعض أصحاب العمل القدرة على شراء تغطية إضافية تصل إلى 70٪ من الأرباح أو الرواتب. إذا لم تتوفر تغطية إضافية، يمكنك شراء سياسة فردية لتكملة خطة المجموعة. توفر السياسات الفردية حدود فائدة شهرية أعلى، وتسويات تكلفة المعيشة وخيارات الشراء المستقبلية.

التكامل مع المزايا الأخرى

عادة ما تدمج خطط الإعاقة طويلة الأجل التي يقدمها صاحب العمل المزايا مع تأمين العجز الاجتماعي للضمان الاجتماعي (سسدي). وهذا يعني أن إعانة العجز التي تتلقاها المجموعة قد تنخفض بالدولار مقابل الفوائد الأخرى التي تتلقاها. تختلف سیاسات الإعاقة الفردیة طویلة الأجل حسب الشرکة، وقد لا تکون الفوائد خاضعة للتخفيض إذا تلقیت سسدي. إن قسط التأمين سيكون أعلى، لكن دخلك المجمع إذا كان معوقا جسديا سيكون الفوائد المجمعة. وعادة ما تتكامل الخطط الفردية التي تغطي المهن ذات الياقات الزرقاء والمخاطر العالية مع سسدي. ما هو الحد الأقصى لمخصصات الضمان الاجتماعي. )

الخلاصة

من المهم معرفة مقدار الدخل الذي تحتاجه كل شهر لدفع فواتيرك، . في ما يلي بعض الأسئلة التي يجب التفكير فيها:

• ما نوع التغطية الجماعية و / أو الإعاقة الفردية التي لديك؟
• كيف بسرعة يمكنك تقليل النفقات؟
• هل تحتفظ باحتياطي نقدي كاف؟
• هل لدى أسرتك دخل واحد أو دخلين؟
• هل لديك مصادر دخل أخرى (تأجير العقارات والاستثمارات وما إلى ذلك)؟

لا أحد يحب أن يفكر في أن يصبح تحديا جسديا. ومع ذلك، تحتاج إلى حماية الأمن المالي عائلتك والاعتماد على سسدي أو تعويضات العمال تعويض ليست استراتيجية كبيرة منذ العديد من المطالبات مرفوضة.علاوة على ذلك، حتى إذا كنت مؤهلا، فقد يستغرق الأمر شهورا قبل البدء في تلقي المزايا.