التأمين على الحياة على المدى الجماعي هو فائدة يقدمها أصحاب العمل في كثير من الأحيان لموظفيهم. ويوفر العديد من أصحاب العمل لموظفيهم، دون أي تكلفة، مبلغا أساسيا من التغطية الجماعية وكذلك القدرة على شراء تغطية إضافية من خلال خصم الراتب. ويمكن للخطط أيضا أن توفر للموظفين خيار شراء تغطية، من خلال خصم الراتب، لزوجهم وأطفالهم.

من المستغرب حقا كم من الناس لا يفهمون ويخفقون في دمج فوائدهم التي ترعاها أصحاب العمل في وضعهم المالي العام. بدلا من مجرد القيام بنفس الشيء إذا تغيير وظائف أو في كل عام عندما يأتي الالتحاق المفتوح حولها، يجب أن تأخذ بعض الوقت للتفكير من خلال خيارات التغطية الخاصة بك وتحديد أفضل استراتيجية لتلبية احتياجاتك.

للمساعدة في تقييم أي مصطلح للتأمين على الحياة مصطلح المجموعة، أولا وقبل كل شيء من المنطقي تحديد:

• كم التأمين على الحياة، إن وجدت، تحتاج فعلا؟
• ما هو نوع التغطية (المدى أو الدائم) الأكثر منطقية
• كم من الوقت ستحتاج إلى التغطية للبقاء ساريا؟

ما هو مقدار دخلك المؤمن عليه؟

إذا كانت متوفرة، فإن التغطية المقدمة من خلال خطة مجموعة تختلف اختلافا واسعا بين أصحاب العمل. قد تختلف أيضا نسبة التغطية المتاحة حسب مكان وجودك في التسلسل الهرمي التنظيمي. وقد تكون مزايا الإدارة والمديرين التنفيذيين أكثر قوة من المزايا المقدمة للموظفين ذوي المستوى الأدنى أو بالساعة.

كنقطة بداية، من المهم أن ننظر إلى وثيقة خطة المدى الجماعي حتى تفهم ما هي أنواع التعويضات التي يتم تغطيتها بالفعل. العديد من خطط المجموعة تغطي فقط الراتب الأساسي الخاص بك. ويمكن استبعاد أشكال أخرى من التعويضات، مثل المكافأة أو العمولة أو السداد أو الحافز التي يتم الإبلاغ عنها كإيرادات - مثل السداد التلقائي أو منح الأسهم المقيدة.

تكلفة بريميوم

تغطية المدى الجماعي عموما غير مكلفة عندما كنت صغيرا. ومع ذلك، فإن معدلات ترتفع بسرعة كبيرة كما كنت أكبر سنا منذ المشاركين في خطة مجموعة قد لا تكون هناك حاجة للذهاب من خلال الاكتتاب. في خطة المجموعة يتم تغطية جميع الموظفين المؤهلين تلقائيا، وبالتالي، تستند أقساط التأمين على تلك المجموعة من الموظفين، بغض النظر عن صحتهم. ولدى معظم الخطط أيضا نطاقات معدل تزداد فيها تكاليف التأمين تلقائيا بزيادات، على سبيل المثال، في سن 30 و 35 و 40 وما إلى ذلك. وستحدد أقساط كل نطاق نطاق في وثيقة الخطة. حتى إذا كنت في صحة جيدة جزء من قسط الخاص يمكن أن تساعد في دعم الموظفين الآخرين الذين قد يكون خلاف ذلك تصنيفها أو غير قابلة للشفاء. والذين قد يكون أيضا الحصول على الكثير. (لمزيد من المعلومات، راجع: الحصول على التأمين على الحياة في 20s الخاص بك يدفع .)

الأهلية

عادة في خطط المجموعة يتم تسجيل جميع الموظفين تلقائيا في التغطية الأساسية بمجرد استيفاء شروط الأهلية. وتختلف المتطلبات، ويمكن أن تشمل العمل على عدد معين من الساعات في الأسبوع أو أن تكون قد استخدمت لفترة معينة من الوقت. ويختلف مدى توفر تغطية المدى التكميلي للمجموعة. ولا تتوفر في بعض الخطط إلا عند استخدامها في البداية أو عند وقوع أحداث الحياة، مثل ولادة الطفل؛ بينما في خطط أخرى يمكن إضافة التغطية خلال فترات التسجيل المفتوحة. قد تتطلب التغطية التكميلية الاكتتاب. عادة ما تكون عملية الاكتتاب مبسطة حيث تجيب على بعض الأسئلة لتحديد الأهلية، بدلا من الاضطرار إلى الذهاب من خلال الفحص البدني. ثم يقرر الناقل ما إذا كان سيعرض لك التغطية أم لا.

بالإضافة إلى ذلك، تقدم بعض الخطط خيار شراء تغطية دائمة مع الاكتتاب المبسط وقد تسمح للموظف بشراء كمية محدودة من التغطية الجماعية لزوجهم وأولادهم (تختلف الأهلية العمرية للأطفال). عادة لا يكون الاكتتاب مطلوبا.

قابلية التغطية

نظرا لأن مصطلح المجموعة مرتبط بعملك المستمر، فإن التغطية تنتهي تلقائيا عند انتهاء عملك. تقدم بعض شركات التأمين خيار مواصلة التغطية عن طريق تحويل مصطلح المجموعة إلى سياسة دائمة دائمة. تختلف خيارات التحويل، وقد لا تكون تلقائية، وقد تتطلب الاكتتاب. ونتيجة لذلك يمكن تقييمها وعرضت سياسة مع قسط أعلى بكثير. كما أن السياسات المتاحة عند التحويل قد تكون محدودة وليست دائما أكثر المنتجات تنافسية.

ضريبة الفوائد

كمنفعة يسمح لأرباب العمل بتزويد الموظفين بمبلغ 50 ألف دولار من تغطية التأمين على الحياة على المدى القصير. وفقا لقسم رمز مصلحة الضرائب 79 يجب أن يتم الاعتراف بأي مبلغ تغطية تزيد عن 50 ألف دولار يدفعه صاحب العمل كمنفعة خاضعة للضريبة ويتم تضمينها في W-2 كدخل محتمل. يتم احتساب المبلغ الخاضع للضريبة باستخدام جدول إرس بريميوم ويخضع لضريبة الضمان الاجتماعي وضرائب ميديكار. كيف يمكن للتأمين على الحياة أن يساعد في تخفيض الضرائب العقارية .

إذا كان صاحب العمل يميز، وهو ما يسمح به، من خلال تقديم مبالغ مختلفة من التغطية لمجموعات مختارة من الموظفين أول 50 دولارا، 000 التغطية قد تصبح منافع خاضعة للضريبة لبعض الموظفين (موظفي الشركات، والأفراد تعويضات عالية أو أصحاب مع 5٪ أو أكبر حصة في الأعمال التجارية).

أيضا، كيف يمكن تنظيم الأعمال التجارية قد تؤثر على فرض الضرائب على الفوائد. المشاركون في الخطة الذين يملكون أكثر من 2٪ من شركة S، هم شركاء أو مالك وحيد ولا يعتبرون موظفين. إن أي قسط مدفوع للتأمين على أقساط المجموعة الخاصة بهم عادة لا يتم خصمه من الضرائب. في شركة C، أقساط التأمين المدفوعة لجميع الموظفين، بما في ذلك المالك، وعادة ما تكون قابلة للخصم الضريبي. <لمزيد من المعلومات، راجع أيضا: بدء نشاط تجاري صغير: هياكل الأعمال .

الخط السفلي

ترتبط التغطية الجماعية بالتوظيف المستمر.إذا قمت بتغيير وظائف، تقرر التوقف عن العمل لفترة من الوقت، وترك لفتح الأعمال التجارية الخاصة بك أو التقاعد، وسوف تتوقف التغطية. هذا يضعك في خطر إذا كان لديك قضايا صحية و صاحب عمل جديد يقدم فوائد مختلفة أو إذا كنت لا تعمل. إذا كنت بحاجة إلى الحفاظ على التغطية قد تضطر إلى تحويل مصطلح المجموعة إلى سياسة دائمة. أو يمكن أن تترك دون أي تغطية.

تصبح التغطية الجماعية أكثر تكلفة أيضا عندما تتقدم. إذا كنت بصحة جيدة قد تكون قادرة على شراء سياسة المدى على مستوى 20 أو 30 عاما اليوم الذي يقفل في التغطية بتكلفة أقل التراكمي. وبالإضافة إلى ذلك، امتلاك سياسة الفردية يضمن أنك لن تكون دون تغطية أو اضطر إلى شراء سياسة أكثر تكلفة في وقت لاحق في الحياة. إذا كنت تشتري سياسة فردية تأكد من شراء واحدة توفر خيار التحويل.

هناك العديد من إيجابيات وسلبيات لتغطية المدى الجماعي. فهم احتياجات التأمين الخاصة بك وأهداف في الحياة يمكن أن تساعدك على اتخاذ قرار متعلم وسليمة من الناحية المالية.