عند شراء بوليصة تأمين على الحياة، يكون من المنطقي أيضا دفع ثمن متسابق يتنازل عن قسط التأمين إذا أصبحت معاقا؟ وفقا للمجلس الأمريكي لشركات التأمين على الحياة فإن غالبية وثائق التأمين على الحياة الفردية المعمول بها تشمل متسابق يتنازل عن القسط عند العجز الكلي. ومع ذلك، فإن معظم الناس حقا لا يفهمون كيف يعمل الدراجين أو إذا كان فائدة فعالة من حيث التكلفة.

ما هو التنازل عن قسط؟

عند شراء بوليصة تأمين على الحياة، مقابل رسوم إضافية، يمكن إضافة متسابق إلى العقد الذي يتنازل عن قسط التأمين إذا أصبح المؤمن عليه معاقا تماما. وبعبارة أخرى، يدفع المؤمن قسط التأمين المخطط له. بالنسبة لسياسة المدى هذه ستكون مجرد تكلفة التأمين. ولكن في سياسة دائمة ستقوم شركة التأمين أيضا بإضافات تساعد على بناء القيمة النقدية.

تعتمد تكلفة المتسابق على عدة عوامل منها مبلغ التأمين ونوع السياسة وكذلك عمر المؤمن والمهنة والتصنيف الصحي. مع سياسات المدى تكلفة المتسابق يمكن أن يكون إضافي 10-15٪ من قسط المخطط لها. وتختلف التكلفة في سياسة دائمة تبعا لتصميم ونوع التغطية (الحياة الكاملة، والحياة الشاملة، وما إلى ذلك). المتسابق يضيف عادة 3-6٪ إضافية إلى قسط. (للمزيد من المعلومات، راجع: فهم أنواع مختلفة من التأمين على الحياة .

كيف يعمل رايدر؟

يتم التنازل عن التنازل عن متسابق قسط على حدة عند التقدم بطلب للتأمين على الحياة وعادة ما تصدر للأفراد الذين تتراوح أعمارهم بين 18 و 60. ومع ذلك، لا يتم إصدار المتسابق تلقائيا وبالنسبة للأفراد في المهن ذات المخاطر العالية، مثل رجل اطفاء أو الشرطة، قد تقدم شركة التأمين التغطية التأمينية على الحياة مع تصنيف إيجابي، ولكن استبعاد المتسابق. أو تكلفة المتسابق يمكن أن تكون أكثر تكلفة على أساس الاحتلال المؤمن له أو هواية محفوفة بالمخاطر، مثل تسلق الصخور.

مرة واحدة مؤهلة، يدفع متسابق فائدة إلى سن 65 أو لفترة قسط المخطط لها. فترة القسط المخطط لها هي كيفية إصدار السياسة بناء على التوضيح الافتراضي. على سبيل المثال، يمكن أن تتوقف الفائدة على سياسة الحياة الكاملة التي كان من المقرر أن تدفع في سن 55 أو بعد 20 عاما على سياسة المدى على المدى. يمكن أن تكون فترة التنازل المحدودة مشكلة مع سياسة دائمة تم توضيحها مع الدفعات الممتازة التي تتجاوز 65 عاما لأن السياسة قد تكون ناقصة التمويل وتنتهي في نهاية المطاف. فهم أقساط التأمين. )

للتأهل للحصول على مزايا معظم الدراجين لديها فترة القضاء من أربعة إلى ستة أشهر خلالها المؤمن يجب أن يكون معاق تماما. كما يجوز دفع قسط التأمين خلال فترة الاستبعاد، وهذا يتوقف على سداد الشركة في وقت لاحق.إذا كان المؤمن لديه عجز متكرر، ويرجع ذلك إلى نفس المشكلة، مرة واحدة وقد تم الوفاء فترة القضاء الأولي المطالبات لاحقة لن تتطلب فترة جديدة للقضاء. ومع ذلك، إذا كانت المطالبة عن مرض جديد سيتم فرض فترة جديدة للقضاء.

ما هو "مؤهل ك" معطل؟

يتم تضمين تعريف الإعاقة في السياسة. فعلى سبيل المثال، يعرف العديد من شركات التأمين العجز الكلي بأنه العجز عن أداء الواجبات الجوهرية والمادية للمهنة العادية. وبالإضافة إلى ذلك، يجب أن تكون الإعاقة ناجمة عن إصابة عرضية أو مرض ويمكن استبعاد الظروف الموجودة مسبقا. فقدان البصر وكذلك فقدان استخدام اليد أو القدم يمكن أيضا مؤهل المؤمن للحصول على منافع.

التعاريف مهمة جدا وتختلف من شركة التأمين. على سبيل المثال، قد يسمح تعريف ليبرالي للمؤمن عليه الذي لم يكن يعمل، ولكن بدلا من ذلك طالب بدوام كامل، عندما حدثت الإعاقة لجمع الفوائد. كما يسمح العديد من الدراجين للمؤمن بمراجعة وضع المؤمن عليه بشكل دوري وكذلك تغيير تعريف الإعاقة بعد فترة زمنية محددة، من ثلاث إلى خمس سنوات، على سبيل المثال. وعادة ما يكون التغيير هو تعريف أوسع للإعاقة، مثل عدم القدرة على أداء الواجبات الجوهرية والمادية لأي مهنة يكون المؤمن عليه مناسبا بشكل معقول على أساس التعليم أو التدريب أو الخبرة. وهكذا، يمكن للمتعهد عند المراجعة أن يجادل بأنه ينبغي أن تنتهي المنافع قبل سن 65 عاما، اعتمادا على مرض المؤمن عليه. <لمزيد من المعلومات، انظر: الأسباب السبع لتملك التأمين على الحياة في صندوق لا رجعة فيه . )

هل يجب عليك شراء رايدر؟

شراء متسابق للتنازل عن القسط يمكن أن يكون وسيلة مكلفة للحصول على كمية محدودة من تغطية الدخل الإعاقة. إذا كان لديك مجموعة تغطية العجز على المدى الطويل و / أو مؤهلة لشراء سياسة الفردية يجب أن تزن تكلفة وفائدة المتسابق. إذا كان لديك تغطية محدودة الإعاقة أو التغطية غير متوفرة بسبب مشكلة صحية أو يمكن أن تكون مكلفة جدا على أساس مهنتك، ثم شراء متسابق الذي يتخلى عن قسط يمكن أن يكون منطقيا.

الخط السفلي

قبل شراء متسابق تلقائيا تحتاج إلى قراءة غرامة الطباعة وفهم كيف يعمل متسابق ونوع من الفائدة التي يمكن أن تحصل عليها. دفع التكلفة المضافة للمتسابق يمكن أن يكون منطقيا إذا كنت بحاجة إلى التأمين على الحياة للبقاء سارية المفعول وسوف تواجه صعوبات في دفع أقساط إذا كنت خارج العمل. <لمزيد من المعلومات، انظر: استخدام التأمين على الحياة للمساعدة في توفير شخص بحاجة خاصة .