جدول المحتويات:
يتطلع العديد من الآباء إلى اليوم الذي يمكنهم فيه التوقف عن إنفاق نسبة كبيرة من أموالهم التي اكتسبوها بجد على أطفالهم. ولكن ماذا يحدث حقا بعد آخر خريجين من الكلية أو خلاف ذلك تطلق في العالم؟ هل كل هذه الأموال الإضافية تذهب مباشرة إلى المدخرات أو نحو سداد الديون؟ يجب على الآباء أن يكون لديهم خطة واقعية في مكان لاستخدام هذه الأموال الإضافية من أجل تحقيق أقصى قدر من الخط السفلي للتقاعد.
هل تنفق … أو حفظ؟
وبمجرد أن يذهب الأطفال، وكثير من الآباء يميل إلى العيش عنه قليلا عن طريق الذهاب في الإجازات وشراء السيارات الجديدة أو الأجهزة. في حين أن بعض هذا قد يكون مناسبا وجديرا، تحتاج نسترز فارغة لتقييم بعناية عادات إنفاقها بمجرد وصولها إلى النقطة التي لديهم دخل إضافي المتاح. أولئك الذين يوجهون جميع أموالهم الإضافية إلى مشتريات فورية وإرضاء قد يندمون في سنواتهم اللاحقة عندما يجدون مدخراتهم غير كافية لتغطية نفقات معيشتهم.
كانت أنماط الإنفاق من نسترز فارغة وتأثير تلك الأنماط على المدخرات التقاعد والدخل كانت موضوع دراسة حديثة من قبل مركز البحوث التقاعد (كر) في كلية بوسطن. استخدمت الدراسة مجموعتين منفصلتين من الافتراضات في مقارنتها.
يفترض السيناريو الأول أن الآباء سوف يستمرون في إنفاق الكثير من المال بعد أن ذهب أطفالهم كما فعلوا من قبل، إلا أن الأموال التي ذهبت نحو دفع نفقات أطفالهم تم إنفاقها الآن على أنفسهم. ويفترض السيناريو الثاني أن الآباء سوف ينفقون أقل من المال عندما يصبحون نسترز فارغة ووضع معظم الفائض في المدخرات التقاعد.
كما قد تتوقع، أظهرت الدراسة أن غالبية الآباء في الفئة الثانية سيكون لديهم وفورات كافية لاستمرارهم من خلال التقاعد، في حين أن نسبة كبيرة من أولئك في الفئة الأولى لا. افترضت الدراسة أن الوالدين في السيناريو الثاني سينفقون أقل مرة واحدة عندما لا يعود الأطفال حولها، بالإضافة إلى عدم إنفاق مباشرة عليهم. (وبعبارة أخرى، أنها سوف تمر حتى الذهاب إلى السينما كما أنها تقدمت في السن - بدلا من الذهاب إلى فيلم من قبل أنفسهم مقابل أخذ الأطفال معهم ودفع ثمنها أيضا.) لمزيد من المعلومات حول دراسة كر، انظر هل امتلأ نسترز حقا تنفق أقل، حفظ المزيد؟
مصروفات غير متوقعة
قد لا تكون الوفورات الناتجة عن وجود عش فارغ كبيرة كما يشير السيناريو الثاني. إذا كان الأطفال لا يزالون في المدرسة، قد يكون الآباء والأمهات تغطية هذه التكاليف، فضلا عن نفقات السفر لزيارات طالب جامعي المنزل. وبمجرد أن يتخرج الأطفال، والابتعاد والبدء في الأسر، حتى الآباء والأمهات الذين يشاهدون إنفاقهم سوف قذيفة خارج لرؤية أطفالهم والأحفاد على أساس دوري.الأزواج الذين يتم إنجازهم مع المدرسة لا يزال يحصل ضرب مع ارتفاع نفقات الرعاية الصحية أو غيرها من المفاجآت التي يمكن أن تأكل أي أموال إضافية.
تكاليف السكن
قد يكون المستأجرون الفارغون الذين يخططون لتخفيض حجم منازلهم مفاجأة غير مستغلة عن مدى فائدة ذلك من الناحية المالية. إن التكلفة المرتفعة لبيع منزل، وشراء سيارة جديدة، والتحرك - جنبا إلى جنب مع أي انخفاض محتمل في قيم العقار - يجب أن تؤخذ في الاعتبار في حساباتك (حيث اكتشف آلاف الأشخاص الذين وقعوا ضحية في انهيار الرهن العقاري لعام 2008).
ويؤكد بعض الخبراء الماليين أن تقليص حجم المنزل عادة ما يكون غير مجدي ما لم يبلغ إجمالي المدخرات ما لا يقل عن 25٪ من نفقاتك السابقة المتعلقة بملكية المنزل. إذا كنت تستطيع أن تجعل الأرقام تعمل، ومع ذلك، قد يكون من الحكمة بيع منزلك، وخاصة إذا كان يمكنك العثور على إقامة جديدة تتطلب صيانة أقل ولها سلالم أقل. قراءة تقليص الصفحة الرئيسية: معرفة ما إذا كان يستحق لأكثر من ذلك.
خطة ذكية واحدة للزوجين
يوضح المثال التالي كيف يمكن للزوجين الحكيمين الاستفادة - حرفيا - من عشهم الفارغ.
بيت وماري F. كلاهما يبلغ من العمر 50 عاما، وأرسلت طفلهما الأخير إلى الكلية على منحة دراسية كاملة. وهم يعيشون في منزل كبير من ثلاثة طوابق ولا يزال لديهم رهن كبير على ذلك. لديهم الآن 300 $ شهريا تركت بعد دفع جميع فواتيرهم، ووجدت سمسار عقارات لهم منزل ما يقرب من نصف حجم الإقامة الحالية. ويحسبون أنه يمكنهم توفير 300 دولار آخر شهريا عن طريق الانتقال إلى هذا المنزل الجديد. وهم يمضيون قدما في هذه الخطة ويقررون استبعاد نصف الفائض (300 دولار) للتقاعد في روث إيرا. إذا كان كلاهما يعملان حتى سن ال 68، فإن بيتر وماري سيجمعان معا مبلغ 131000 دولار من المال الخالي من الضرائب، على افتراض أن معدل النمو يبلغ 7٪.
خلاصة القول
لا توجد دراسات تفصل حقا ما يفعله الزوجان الفارغان العشاشان مع الأموال التي كانا ينفقانها على ذريتهما بعد أن ينمو الأطفال ويخرجون. ولكن هذه مرحلة حاسمة لكثير من الآباء والأمهات، وأولئك الذين لديهم الانضباط لتحويل فائضهم إلى وفورات سيكون سعيدا فعلوا.
الآباء الذين ينتهي بهم المطاف وجود الكثير من المتعة باهظة الثمن بعد أن ذهبت الأطفال قد تضطر إلى الاعتماد عليها في سنواتها في وقت لاحق. لمزيد من المعلومات حول كيفية تحقيق أقصى قدر من المدخرات التقاعد الخاص بك، قم بزيارة الموقع الإلكتروني إرس أو استشارة المستشار المالي الخاص بك. انظر أيضا 6 نصائح مدخرات التقاعد ل 45- إلى 54 سنة من العمر و مدخرات التقاعد: كم يكفي؟
لماذا يترك المستشارون أسلوبا مستقلا
في حين أن العديد من المستشارين يسعدون العمل في المنازل ذات الأسماء التجارية، وقد تركت نسبة كبيرة منهم هذه الشركات بحثا عن مزيد من الحرية.
هل تخزن نيسترس حقا أقل، احفظ المزيد؟
إنقاذ للتقاعد يأخذ التفكير والتخطيط، وإعادة تقييم النهج الخاص بك في مراحل مختلفة في الحياة قد يكون من الحكمة.
تقدم شركتي القديمة خطة 401 (K) ولا يقدم صاحب العمل الجديد سوى خطة 403 (ب). هل يمكنني تحويل الأموال في خطة 401 (ك) إلى هذه الخطة الجديدة 403 (ب)؟
يعتمد ذلك. وفي حين أن اللوائح تسمح بتداول الأصول بين 401 (ك) من الخطط و 403 (ب) من الخطط، لا يطلب من أصحاب العمل السماح بعمليات العودة إلى الخطط التي يحتفظون بها. وبالتالي، فإن خطة الاستلام (أو صاحب العمل الذي يرعى / يحافظ على الخطة) يقرر في نهاية المطاف ما إذا كان سيقبل مساهمات التمديد من خطة 401 (K) أو خطة أخرى.