يشير التحديد الضار عموما إلى أي حالة يكون فيها طرف واحد في عقد أو مفاوضات، مثل البائع، يمتلك معلومات ذات صلة بالعقد أو التفاوض بأن الطرف المقابل، مثل المشتري، لا يملك؛ هذه المعلومات غير المتماثلة يقود الحزب يفتقر إلى المعرفة ذات الصلة لاتخاذ القرارات التي تسبب لها أن تعاني من الآثار السلبية. في صناعة التأمين، يشير الاختيار السلبي إلى الحالات التي تقوم فيها شركة التأمين بتوسيع التغطية التأمينية لمقدم الطلب الذي تكون مخاطره الفعلية أعلى بكثير من المخاطر المعروفة من قبل شركة التأمين. وتعاني سركة التاأمني من تاأثريات سلبية عن طريق تقدمي تغطية بتكلفة ل تعكس بدقة تعرسها الفعلي للمخاطر.

أساسيات التأمين وأقساط التأمين

توفر شركة التأمين تغطية تأمينية على أساس متغيرات المخاطر المحددة، مثل سن حامل الوثيقة، والحالة الصحية العامة، والمهنة ونمط الحياة. يحصل حامل الوثيقة على تغطية ضمن معايير محددة مقابل دفع أقساط تأمين، وتكلفة دورية بناء على تقييم مخاطر شركة التأمين لصاحب البوليصة من حيث احتمال قيام حامل البوليصة بتقديم مطالبة ومبلغ محتمل بالدولار للمطالبة المقدمة. یتم تحمیل أقساط أعلی علی الأفراد ذوي المخاطر المرتفعة. فعلى سبيل المثال، يحمل الشخص الذي يعمل كسائق سباق رسوما أعلى بكثير لتغطية التأمين على الحياة أو التأمين الصحي من الشخص الذي يعمل محاسبا.

أمثلة للاختيار الضار

يحدث الاختيار الضار لشركات التأمين عندما يتمكن مقدم الطلب من الحصول على تغطية بأقساط أقل مما تتحمله شركة التأمين إذا كانت على دراية بالمخاطر الفعلية المتعلقة بمقدم الطلب، وذلك نتيجة لحجب مقدم الطلب المعلومات ذات الصلة أو تقديم معلومات كاذبة تعوق فعالية نظام تقييم المخاطر لشركات التأمين. العقوبات المحتملة عن علم عن إعطاء معلومات كاذبة على تطبيق التأمين تتراوح من الجنح إلى الجنايات على مستوى الدولة والمستوى الاتحادي، ولكن الممارسة تحدث مع ذلك.

ومن الأمثلة البارزة على الانتقاء السلبي فيما يتعلق بالتأمين على الحياة أو التأمين الصحي المدخن الذي نجح في الحصول على التغطية التأمينية باعتبارها غير محظوظ. التدخين هو عامل خطر رئيسي محدد للتأمين على الحياة أو التأمين الصحي، لذلك يجب على المدخن دفع أقساط أعلى للحصول على نفس مستوى التغطية كما نونزموكر. من خلال إخفاء خياره السلوكي للتدخين، يقود مقدم الطلب شركة التأمين لاتخاذ قرارات بشأن التغطية أو التكاليف المتميزة التي تتعارض مع إدارة شركة التأمين للمخاطر المالية.

مثال على الاختيار السلبي في توفير التأمين على السيارات هو الوضع الذي يحصل مقدم الطلب تغطية التأمين على أساس توفير عنوان الإقامة في منطقة ذات معدل الجريمة منخفضة جدا عندما يعيش مقدم الطلب فعلا في منطقة مع جدا ارتفاع معدل الجريمة. ومن الواضح أن خطر تعرض سيارة مقدم الطلب للسرقة أو التخريب أو التلف بطريقة أخرى عندما تكون متوقفة بانتظام في منطقة عالية الجريمة أكبر بكثير مما لو كانت المركبة متوقفة بانتظام في منطقة منخفضة الجريمة. قد يحدث التحديد السلبي على نطاق أصغر إذا ذكر مقدم الطلب أن السيارة متوقفة في مرآب لتصليح السيارات كل ليلة عندما تكون متوقفة فعليا في شارع مزدحم.

كيف تحمي شركات التأمين نفسها ضد الاختيار السلبي

نظرا لأن الاختيار السلبي يعرض شركات التأمين إلى مبالغ عالية من المخاطر التي لا يحصلون عليها على تعويضات مناسبة في شكل أقساط، فمن الضروري لشركات التأمين اتخاذ جميع الخطوات ممكن لتجنب حالات الانتقاء السلبية. هناك ثلاثة إجراءات رئيسية يمكن لشركات التأمين اتخاذها لحماية أنفسهم من الانتقاء الضار. الأول هو التحديد الدقيق والكمي لعوامل الخطر، مثل خيارات نمط الحياة التي تزيد أو تقلل من مستوى خطر مقدم الطلب. والثاني هو وجود نظام يعمل جيدا للتحقق من المعلومات المقدمة من مقدمي طلبات التأمين. وتتمثل اخلطوة الثالثة يف وضع حدود أو سقوف عىل التغطية، يشار إليها يف الصناعة كحدود إمجالية للمسؤولية، والتي تضع سقفا ملجموع التعرض ملخاطر الرشكات املالية. وتقوم شركات التأمين بوضع ممارسات ونظم موحدة لتنفيذ الحماية من الانتقاء السلبي في جميع هذه المناطق الثلاثة.