أحد الأسباب التي تجعل معظم حكومات الولايات في الولايات المتحدة تفوض أن جميع السائقين يشترون تأمين السيارات هو تجنب مشكلة "الانتقاء الضار"، أو العملية التي من خلالها أكثر العملاء خطورة التأمين من أقل المخاطر. وإذا لم تتمكن األسعار من التكيف بناء على المخاطر الفردية، فإن عمالء التأمين األكثر تكلفة يدفعون متوسط ​​أقساط التأمين ويجعلهم غير اقتصاديين ألقل المخاطرة بالشراء. الاختيار السلبي هو أيضا السبب في أن البالغين الأمريكيين مكلفون الآن بشراء التأمين الصحي من خلال أوباماكار. هناك حجج اقتصادية لهذه المشتريات القسري، ولكن الأمثلة الواقعية تظهر أن النظرية والممارسة غالبا ما تختلف.

كيف تحمي شركات التأمين الخاصة من الاختيار السلبي

الانتقاء الضار هو مشكلة المعرفة والاحتمالات والمخاطر. في معظم الحالات، فمن السهل التغلب عليها إلى حد ما مع آليات التسعير التفاضلية. لنفترض أن اثنين من الأفراد مختلفين التقدم بطلب للحصول على التأمين على السيارات من خلال شركة ألستات (نيس: آل ألالستات Corp. 18 + 0. 09٪ كريتد ويث هيستوك 4. 2. 6 ). المتقدم الأول هو رجل يبلغ من العمر 22 عاما، يحرك من وإلى العمل كل يوم، لديه تاريخ من مسرعة ولها حوادث سابقة على السجل. والمتقدم الثاني هو أم تبلغ من العمر 40 عاما وغالبا ما يأخذ النقل العام للعمل ولم يكن لديه تذكرة أو حادث في أكثر من عقد من الزمان.

من وجهة نظر المؤمن، فإن مقدم الطلب الأول يكون أكثر خطورة بكثير ويحتمل أن يكلفه المال. المتقدم الثاني هو خطر معتدل. ولتحديد ما هو أكثر خطورة، يطلب ألستيت أسئلة فحص أثناء عملية تقديم الطلبات ويستشير أيضا جداوله الاكتوارية؛ اتضح أن 20 شيء من الرجال هي أغلى لتأمين. وهكذا، يمكن ألستيت تعويض عن مخاطر إضافية من خلال فرض قسط أعلى إلى مقدم الطلب الأول.

التحديد السلبي والحلول الأخرى

يختلف الأفراد في حاجتهم إلى حماية المخاطر وفي معرفتهم بالمخاطر وتحمل المخاطر. وقد تكون شركات التأمين أقل معرفة بالظروف الفردية. وإذا لم تفرق شرکات التأمین بین العملاء المعرضین للخطر والمخاطر المنخفضة، بمعنی أنھم غیر قادرین علی أداء عملیات إکتواریة فعالة، فإن متوسط ​​الأقساط المحملة علی المستھلك قد یکون مرتفعا لدرجة أن العملاء منخفضي المخاطر یسقطون من السوق.

إذا كان النموذج الاقتصادي للتسعير التفاضلي غير مسموح به أو غير عملي، فإن الحل الآخر للاختيار الضار هو منع العملاء منخفضي المخاطر من التسرب من السوق. وهذا يعني إجبار جميع الأفراد على شراء التأمين، وبالتالي منع شركات التأمين من الانهيار تحت تكلفة دفعات عالية المخاطر. وفي الواقع، فإن انخفاض المخاطر يجب أن يدعم المخاطر العالية.

مثال: الاختيار الضار وقانون الرعاية بأسعار معقولة

قانون الرعاية بأسعار معقولة المثير للجدل لعام 2010، والمعروف باسم أكا أو أوباماكار، يتطلب البالغين غير المحتاجين في الولايات المتحدة لشراء التأمين الصحي. ويعرف هذا باسم "الولاية الفردية". وقد صممت خصيصا لوقف الاختيار السلبي من الاستيلاء على سوق التأمين الصحي بعد أن دخلت سلطة الالتزام بالموارد مقدما.

جانبان من سلطة الالتزام بالموارد مقدما يجعل العمل الاكتواري أكثر صعوبة، مما يضع مقدمي التأمين والعملاء منخفضي المخاطر في وضع غير مؤات اقتصادي. أولا، يجب على شركات التأمين توفير نفس المستوى من الحد الأدنى من التغطية، وتسمى "الفوائد الصحية الأساسية"، لجميع المتقدمين التأمين. ثانيا، تستخدم أقساط التأمين أنظمة التصنيف المجتمعي التي تجعل من غير القانوني الفحص استنادا إلى العديد من الاعتبارات الصحية الفردية، مثل التاريخ الطبي السابق أو الجنس. بدلا من ذلك، يتم تحديد أقساط في الغالب على الجغرافيا والعمر.

تعالج سلطة الالتزام بالموارد مقدما هذه المشاكل من خلال إقناع جميع الشركات التي لديها أكثر من 50 موظفا بشراء التأمين وفرض الولاية الفردية. وبما أنه من الممكن جدا ولكن لم تعد قانونية لفحص الأفراد على أساس المخاطر، وشركات التأمين تتلقى إعانات للمستهلكين عالية المخاطر. يتم إنشاء مشكلة الانتقاء السلبية من خلال الفوائد الصحية الأساسية المطلوبة ومعالجتها من الناحية النظرية من قبل الولاية الفردية، على الرغم من أن معظم التبادلات قد كافحت اعتبارا من يوليو 2016.

مثال: الاختيار الضار والتأمين على السيارات

على السطح، السيارات يعمل التأمين بنفس طريقة التأمين الصحي. وعندما لا تتمكن شركات التأمين من التحري على نحو فعال، فإن السائقين المعرضين لمخاطر عالية قد يجبرون على دفع الأقساط للجميع. وقد يؤدي ذلك إلى قيام السائقين ذوي المخاطر المنخفضة باتخاذ قرار بعدم القيادة، مما يضر بربحية شركات التأمين إلى أبعد من ذلك. هذه هي النظرية، ولكن الواقع العملي هو في الواقع العكس.

التأمين ضد السيارات لا يستهدف عادة السائقين ذوي المخاطر المنخفضة الذين قد ينسحبون من غير ذلك. بل إنها تستهدف السائقين ذوي المخاطر العالية وتحملهم على شراء التأمين. لا يكافح الاكتواريون الحديثون وفاحصو التأمين تحديد السائقين المحفوفين بالمخاطر مقابل السائقين الآمنين، والكثير منهم لا يريدون تغطية السائقين المعرضين لخطر كبير. ولهذا السبب، تقدم 43 حكومة ولاية ومقاطعة كولومبيا سياسات التأمين على السيارات "السوق المتبقية" التي ترعاها خاصة لدعم السائقين ذوي المخاطر العالية. وتشمل الولايات الأكثر تقدمية نورث كارولينا ونيويورك.