a:

قد تؤدي أي قيود على قدرة مقدم التأمين على تحديد مخاطر السعر بشكل مناسب - على الاقتصاد في المعلومات المهمة - إلى أسوأ الشركاء التجاريين في تحقيق أفضل النتائج. ويدعو الاقتصاديون هذا الاختيار السلبي. قد يكون هناك اتجاه من جانب شركات التأمين للتأكد من أن السياسات الأكثر خطورة لا تزال تدفع، حتى أنها رفع الأقساط. ارتفاع أقساط تدفع بعيدا أولئك الذين هم منخفضة المخاطر وقيمة التأمين على الأقل.

مصادر وأسباب أقساط التأمين الأعلى

يعمل التأمين من خلال تجميع مخاطر العديد من الأشخاص للحماية من الخسائر المالية. وهذا المفهوم يكاد يكون متطابقا مع تنويع المحفظة في سوق الأوراق المالية. ومثلما تقدم الاستثمارات المحفوفة بالمخاطر عائدا ممتازا أعلى من المعدل الخالي من المخاطر، يدفع حاملو الوثائق الأكثر خطورة علاوة على إغراء الشركة لتأمينها.

شركة التأمين ضد الفيضانات لا تتقاضى نفس المبلغ لمنزل على قمة جبل كما لو كان واحد في واد بجوار سد المياه. وينطبق الشيء نفسه على التأمين الصحي على القفز بالمظلات مقابل المحاسبين؛ واحد هو أكثر خطورة من الآخر.

شركات التأمين حريصة للغاية على تحديد المخاطر قبل إصدار السياسة، وهي عملية تسمى الاكتتاب الطبي. ومع ذلك، إذا لم يكن من الممكن تسعير المخاطر بشكل صحيح، قد تضطر الشركة إلى رفع متوسط ​​تكاليف قسط لحماية نفسها، ودفع بعض المستهلكين من السوق. هذا هو اختيار السلبية.

مصادر وأسباب التحديد الضار

تقليديا، يتم تحديد سبب الانتقاء الضار على أنه عدم تناظر المعلومات؛ لا يمكن لشركات التأمين والأفراد اكتشاف أو إبلاغ المخاطر أو الأسعار بشكل فعال من خلال العرض والطلب. مخاطر التسعير هي أهم جزء.

حتى عندما يتم تحديد المخاطر بطريقة أخرى، فإن قوانين تقييم المجتمع تحد من نطاق الأقساط التي يمكن أن تفرضها شركات التأمين (يفرض قانون الرعاية بأسعار معقولة نطاق تقييم 3: 1). وتنص قوانين أخرى على استحقاقات، أو تفرض تغطية موحدة لبعض المخاطر، أو تحد من معايير الاختيار، أو تسمح لحاملي الوثائق بكسر العقود في أي وقت.

هناك العشرات من اللوائح التي تجعل الاختيار السلبي أسوأ من خلال جعل من المستحيل على شركات التأمين لمخاطر الأسعار بدقة. وتزداد جميع الأقساط نتيجة لذلك.