a:

ربما يكون التحديد السلبي هو المثال الأكثر ذكرا من الناحية الأكاديمية عن فشل السوق في اقتصاد لا ينفسي. تنشأ المشكلة عندما يكون لدى وكلاء التبادل معلومات مختلفة أو حوافز متضاربة حول جودة المنتج. ووفقا لنظرية الانتقاء المعاكسة، تجتذب معاملات السوق الطوعية أحيانا النوع أو المستوى دون المستوى الأمثل للمشترين والبائعين.

مثال التأمين المشترك

وهذا ما يظهر في كثير من الأحيان باستخدام التأمين كمثال. عندما يقدم مقدم التأمين سياسة، يجب عليه أن يبرم عقوده للتعويض عن األفراد ذوي المخاطر العالية) السوق المستهدف الصحيح (، مما سيخلق عائقا إضافيا أمام األفراد منخفضي المخاطر لشراء التأمين الذي قد يحتاجون إليه.

وهذا يعني أن الأفراد ذوي المخاطر المنخفضة يجدون صعوبة في العثور على أسعار عادلة لاحتياجاتهم التأمينية. وبما أن المستهلكين منخفضي المخاطر ينسحبون من سوق التأمين - لا يريدون دفع 300 دولار للسياسة التي لا تقدر قيمتها إلا ب 75 دولار - على سبيل المثال - يختبر السوق خسارة فادحة في الكفاءة لأن الموردين والمستهلكين لم يعدوا ينسقون على النحو الأمثل.

-

التحديات التي تواجه نظرية الاختيار الضار

هناك افتراض تشغيلي أقل في نظرية الانتقاء الضار: منتجو السوق غير قادرين على التمييز بفعالية بين مختلف أنواع المستهلكين وخلق سلع وخدمات مختلفة على هذا الأساس.

ويقول كثير من الاقتصاديين إن هناك ما يدعو إلى الشك في صحة ذلك. ففي أسواق التأمين والسيارات، على سبيل المثال، تنشأ منتجات مختلفة (سياسات وسيارات) لأولئك الذين لديهم تاريخ مخاطر مختلف أو تحمل المخاطر.

حالما يتم التعويض عن عدم التماثل المعلوماتي الأساسي، فإن حجة الانتقاء السلبية لا تحظى بقدر كبير من الزخم. وقد أسفرت الاختبارات التجريبية لما يسمى بمشكلة الليمون في أسواق السيارات عن نتائج غير جوهرية. وينطبق الشيء نفسه على البحث عن الانتقاء الضار في أسواق التأمين الطوعي.

والواقع أن اللوائح المفروضة على أسواق التأمين الصحي والتأمين على السيارات غالبا ما تدعم الأسعار التي يدفعها المستهلكون المعرضون لمخاطر عالية؛ وهذا يعني بوضوح أن مقدمي الخدمات يمكن الكشف عن أنواع مختلفة من العملاء.

كما أن عدم التماثل يخلق سوقا لوسطاء المعلومات. تقارير المستهلك، مختبرات التأمين (أول)، كارفاكس ومكاتب الائتمان كلها أمثلة على الاستجابات القائمة على السوق لمصادر متباينة من المعرفة.