إذا كان لديك يوم التقاعد الذي تم تسجيله في هذا الشهر، فأنت لست وحدك. العديد من المديرين التنفيذيين والمهنيين اختيار استراتيجيا نهاية مارس لتسميته مهنة، بعد أن تلقوا مكافآتهم عن العام السابق.

إذا كنت محظوظا بما فيه الكفاية لوضع خطة معاشات محددة الاستحقاقات، فهذا يعني أن الوقت قد حان لاتخاذ قرار حاسم: أخذ معاشك العادي أو قبول مبلغ مقطوع بدلا من ذلك. ويقول عاملون في صناعة النفط إن ما يقرب من نصف أصحاب العمل في الولايات المتحدة يمنحون عمالهم هذا الخيار.

ما هو الخيار الأفضل؟ وحتى بين الخبراء، لا يوجد توافق حقيقي في الآراء. في نهاية المطاف، فإنه يأتي إلى وضعك المحدد والأهداف المالية.

الرياضيات التقاعد

قبل اختيار خيار واحد أو الآخر، فإنه يساعد على أن نضع في اعتبارنا كيف تحدد الشركات مبلغ دفعات المبلغ الإجمالي. ومن وجهة نظر اكتوارية، يتلقى المتلقي النموذجي تقريبا نفس المبلغ من المال إذا اختار معاشا تقاعديا أو مبلغا مقطوعا. ويحسب مدير المعاشات التقاعدية متوسط ​​عمر المتقاعدين ويعدل جدول الدفع وفقا لذلك.

وهذا يعني إذا كنت تتمتع حياة أطول من المتوسط، سوف ينتهي بك الأمر قدما إذا كنت تأخذ المدفوعات مدى الحياة. ولكن إذا كان طول العمر ليس على الجانب الخاص بك، العكس هو الصحيح. فالذين يعانون من مرض خطير، على سبيل المثال، لديهم سبب قوي لاتخاذ المبلغ الإجمالي.

سبب آخر لطلب دفع تعويض لمرة واحدة: سيطرة أكبر على اموالك. مع دفع المعاش، كنت الحصول على نفس الاختيار كل شهر مدى الحياة - لا أكثر، لا أقل. إذا واجهت حالة طوارئ، مثل مرض غير متوقع، وهذا لا يوفر لك الكثير من المرونة.

المرونة ذات أهمية خاصة إذا كنت تخطط للعمل بدوام جزئي بعد التقاعد من مشاركتك الحالية. بعض الشركات تتطلب منك أن تأخذ معاشا في سن 65، بغض النظر عن ما. ومع ذلك، إذا كنت تأخذ المبلغ الإجمالي، يمكنك أن تدع الأموال تنمو في حساب الاستثمار الخاص بك حتى كنت في حاجة إليها. إذا قمت بوضع الأموال في حساب الاستجابة العاجلة المفروض على الضرائب، قد تضطر إلى إجراء التوزيعات الدنيا المطلوبة، ولكن هذا لن يحدث حتى سن 70 سنة.

وثمة عامل آخر يجب مراعاته هو أنه، مع معظم ترتيبات المعاشات التقاعدية، تفقد فعلا القوة الشرائية بمرور الوقت. وبعد عشرين عاما من الآن، لن يتحقق هذا الشيك الشهري نفسه تقريبا. ومع ذلك، عندما تحصل على المال في آن واحد، يمكنك ديفهي بين الاستثمارات الدخل والنمو للمساعدة في تعزيز البيض عشك.

جعل أموالك

يجادل البعض بأن الميزة الرئيسية التي يعلقها الناس على الدفعات الإجمالية - المرونة - هي السبب في تجنبها. بالتأكيد، المال هناك إذا كان لديك حاجة مالية. ولكن أيضا هناك عندما كنت يميل لشراء شيء ما لا تحتاج حقا. مع فحص المعاش التقاعدي، فإنه من الصعب أن تتفرق على المشتريات التي قد ندم في وقت لاحق.

يتطلب المبلغ المقطوع أيضا إدارة الأصول بعناية. إلا إذا كنت تضع الأموال في استثمارات فائقة المحافظ (والتي ربما لن تواكب التضخم)، كنت تضع نفسك تحت رحمة السوق. فالمستثمرون الأصغر سنا لديهم الوقت لركوب هذه الصعود والهبوط، ولكن الناس في التقاعد عادة ليس لديهم هذا الترف.

ومع مبلغ مقطوع، ليس هناك أيضا ضمان بأن أموالك سوف تستمر مدى الحياة. سوف يدفع لك المعاش نفس الشيك كل شهر، حتى لو كنت تعيش في سن الشيخوخة الناضجة. وهذا مهم بصفة خاصة بالنسبة للنساء اللواتي يعشن في المتوسط ​​لفترة أطول من الذكور.

طريقة واحدة لضمان استمرار أموالك هي وضع جزء منه في معاش ثابت، والذي يوفر دفق مدى الحياة من الدخل، واستثمار ما تبقى. ولكن إذا كنت تفضل عدم القلق بشأن أداء وول ستريت، فقد يكون الدفع المستقر للمعاشات التقاعدية أفضل طريقة للذهاب.

التأمين على المعاشات التقاعدية

أحد المعوقات ضد المعاشات التقاعدية هو أن صاحب العمل يمكن أن يفلس ويجد نفسه غير قادر على دفع المتقاعدين. بالتأكيد، على مدى عقود من الزمن، وهذا هو دائما إمكانية.

ومع ذلك، ضع في اعتبارك أن استحقاقات المعاش التقاعدي تحميها مؤسسة ضمان المعاشات التقاعدية (بغك). صحيح أن هذا التأمين هو الحد الأقصى - هذا العام هو أقصى فائدة هو 60 $، 136 للمتقاعد البالغ من العمر 65 عاما - ولكن يجب أن تهدئة أي مخاوف من أن خطة التقاعد بأكملها يمكن أن تذهب تحت.

هل هناك حالات معينة من شأنها أن تؤثر على قرارك؟ إطلاقا. إذا كانت شركتك في قطاع متقلب أو لديها مشكلة مالية حالية، فمن المحتمل أن تأخذ بعين الاعتبار. وھذا ھو الحال أیضا إذا کان لدیك معاش کبیر یتجاوز إلی حد کبیر سقف المنافع التي یحصل علیھا المجلس.

ولكن بالنسبة لمعظم الأفراد، فإن هذه السيناريوهات الأسوأ لا ينبغي أن تكون مصدر قلق كبير.

الخلاصة

اتخاذ قرار بشأن ما إذا كنت تريد أن تأخذ مبلغا مقطوعا بدلا من دفعات المعاشات التقاعدية مدى الحياة يمكن أن يكون لها تأثير كبير على التقاعد الخاص بك. اختيار حق واحد بالنسبة لك يتطلب جعل تخمين متعلمين حول حياتك وفهم التسامح الخاص بك لمخاطر الاستثمار.

قد تكون مهتما أيضا مبلغ مقطوع مقابل مدفوعات المعاشات العادية ، كيف تعمل خطة التقاعد بعد التقاعد؟ و المعاش السنوي مقابل مبلغ مقطوع: ما هو أفضل؟