إذا كنت تتساءل عن كيفية تمويل توسيع نشاطك التجاري الصغير، فقد تحتاج إلى النظر في قرض إدارة الأعمال الصغيرة (سبا). على الرغم من أنها ليست لكل صاحب عمل، هذه القروض هي خيار قابل للتطبيق لأولئك الذين لا يستطيعون الحصول على تمويل آخر لتنمية أعمالهم.

في الأساس، عندما تنطبق الأعمال المؤهلة للحصول على قرض سبا، هو في الواقع التقدم بطلب للحصول على قرض تجاري، منظم وفقا لمتطلبات سبا مع ضمان سبا. أصحاب الأعمال الصغيرة والمقترضين الذين لديهم إمكانية الحصول على تمويل آخر بشروط معقولة ليست مؤهلة للحصول على قروض مضمونة سبا. وقال أنطوني بيلي، نائب الرئيس ومدير التخطيط الاستراتيجي، "إن قروض سبا هي فكرة جيدة إذا لم يكن صاحب الأعمال التجارية الصغيرة مؤهلا للحصول على قرض أعمال مصرفي تقليدي ولديهم استخدام محدد للأموال التي ستساعد على نمو الأعمال التجارية" بنك هدسون في باردونيا، نيويورك. اقرأ المزيد في أساسيات تمويل الأعمال التجارية .

مثال على الاستخدام الجيد والمحدود هو، على سبيل المثال، أوامر تتجاوز العرض وبعض الآلات الجديدة، وموظف إضافي، وموقع آخر أو شاحنة أخرى من شأنه أن يساعد على تلبية هذا الطلب بشكل مربح بعد تغطية دفع الديون الجديدة، ويقول بيلي.

وتشمل الاستخدامات الجيدة الأخرى لقرض من البنك السعودي الفرنسي: شراء عمل منافس للحصول على وفورات الحجم أو إعادة تمويل الديون ذات المعدل الأعلى أو شراء المبنى الذي تعمل فيه المنشأة إذا كانت مدفوعات الرهن العقاري الجديدة مساوية أو أقل من عقد الإيجار المدفوعات.

مثال سيء يعمل على حدس. العديد من الأنشطة التسويقية تقع في هذه الفئة، ويقول بيلي. "كثيرون يعتقدون إذا أخذوا قرضا لصحيفة أو صحيفة، سيأتي العملاء. "هذا نادرا ما يكون الحال.

خيارات سبا

تقدم إدارة الأعمال الصغيرة مجموعة متنوعة من البرامج المالية التي تهدف إلى مساعدة الشركات الصغيرة على النجاح. وتتراوح البرامج من تقديم المساعدة تسهيل القرض مع طرف ثالث المقرض لضمان السندات أو مساعدة صاحب الأعمال الصغيرة العثور على رأس المال الاستثماري.

برامج القروض مضمونة - وتسمى أيضا القروض سبا - هي واحدة من هذه العروض. وهناك عدة أنواع مختلفة من القروض، منها:

• 7 (أ) برنامج القروض . هذا هو برنامج القروض الأكثر شيوعا سبا ويشمل المساعدة المالية للشركات ذات الاحتياجات الخاصة، مثل الامتيازات والمزارع والشركات الزراعية، وسفن الصيد.
• برنامج القروض الصغيرة . ويوفر هذا القروض الصغيرة والقصيرة الأجل للشركات الصغيرة وأنواع معينة من مراكز رعاية الأطفال غير الهادفة للربح.
• العقارات والمعدات القروض: سدك / 504 . يوفر هذا القرض التمويل للموجودات الثابتة الرئيسية مثل المعدات أو العقارات.

لا يقدم البنك السعودي الفرنسي القروض المباشرة للشركات الصغيرة. وقال جوزيف ليزيو، الرئيس التنفيذي لشركة كابيتال لوكوب ليك، والمقرض التجاري السابق، إنه يحدد فقط المبادئ التوجيهية للقرض ومن ثم يدعم القرض أو يضمن سداد القرض. وهذا يلغي بعض المخاطر على المقرضين.

الحصول على موافقة

يمكن لصاحب عمل صغير التقدم بطلب للحصول على قرض سبا من خلال أي بنك يقدم القروض سبا. ويضيف بيلي: "يمكن لصاحب العمل أيضا أن يقدم طلبا من خلال شركة تنمية معتمدة محلية (سدك)، وهي شركة غير ربحية معتمدة ومنظمة من قبل وكالة الأعمال الصغيرة التي تعمل مع المقرضين المشاركين لتوفير التمويل للشركات الصغيرة". وهناك 270 لجنة لمكافحة الأمراض على الصعيد الوطني، تغطي كل منها منطقة جغرافية محددة.

"تشترك العديد من البنوك مع مركز السيطرة على الأمراض المحلي لمساعدة المقترضين الذين لن يتأهلوا للحصول على قرض تجاري تقليدي يقدمه البنك".

من أجل الموافقة عليها، يجب أن يتم الموافقة على طلب القرض سبا أولا وتغطية من قبل مؤسسة مالية أو المقرض الأعمال الصغيرة. يقول ليزيو: "بعد ذلك يتم إرسالها إلى وكالة الفضاء الفرنسية، والتي بموجب مبادئها التوجيهية الخاصة بها، ستعتمدها وتقبلها أيضا".

إذا وافقت المنظمتان على القرض، ستقوم المؤسسة المالية بتمويل وخدمة القرض من تلك النقطة. يقول ليزيو: "سيضمن البنك السعودي الفرنسي القرض أو جزء منه - عادة حوالي 85٪ - في حالة تخلف المقترض عن السداد".

إذا لم تكن متأكدا مما إذا كان المقرض المحلي مقرضا معتمد من سبا، فقم بزيارة موقع سبا. في حين أن كل مقرض لديه معاييره الخاصة للموافقة على قرض، ويقول ليزيو ​​هناك بعض المعايير المؤهلة المشتركة التي يستخدمها جميع المقرضين، بما في ذلك:

• التدفق النقدي لخدمة دفع القرض. إذا كان المبلغ الشهري يقدر بمبلغ 000 1 دولار شهريا، يجب على المتقدمين إثبات أن الشركة تستطيع أن تكسب هذا المبلغ، علاوة على إجمالي أرباح التشغيل.
• تاريخ الائتمان الشخصي. لا يرغب موظفو القروض في إضاعة وقتهم في أي طلب لا يمكن الموافقة عليه من خلال لجان الاكتتاب أو الائتمان. لذلك، فإنها سحب التاريخ الائتمان الشخصية على المتقدمين. وإذا كانت هذه الدرجات لا تفي بحد أدنى، يقول ليزيو، فإن المقرض سوف يسير على الفور.
• الضمان. على الرغم من أنه قد يكون هناك استثناءات قليلة، فإن البنك السعودي الفرنسي يقتضي عموما أن تكون جميع قروض سبا مضمونة بجميع الأصول المتاحة (المخزون والمباني والنقد وما إلى ذلك) - سواء التجارية أو الشخصية. وستحتاج البنوك والمقرضون التجاريون الآخرون إلى ضمانات كاملة أيضا. دون ضمانات قيمة لا تقل عن 100٪ من مبلغ القرض، ويقول ليزيو ​​من المرجح أن يكون رفض الطلب.

مزايا خاصة سبا

لأصحاب الشركات الصغيرة، والذهاب في الطريق سبا لديها بعض المزايا الرئيسية.

مدة القرض. ويقول ليزيو ​​واحدة من أكبر فوائد قرض سبا هو مدة القرض. "معظم المقرضين يريدون أن يكون للمقترضين أقصر مدة ممكنة. ولكن قروض سبا تمتد تلك الشروط "، ويقول ليزيو.

على سبيل المثال، قد لا يوافق البنك إلا على مدة 10 سنوات على العقارات، ولكن الوكالة قد توافق على فترة 20 أو 25 عاما.أو دعنا نقول أن المقرض الخاص سوف يقوم فقط بضمان قرض المعدات لمدة 5 سنوات - قد يوافق المصرف على 7 سنوات.

لماذا هذا الأمر مهم؟ ويقول ليزيو ​​إن المدى الطويل يجعل دفع القرض أكثر تكلفة ويسهل أيضا التأهل للحصول على قرض. وبالإضافة إلى ذلك، فإنه يضيف المرونة للمقترض. "لا يوجد عمل على نحو سلس الإيرادات. يمكن أن يكون شهر جيد أو فترة جيدة، أو شهر أو فترة سيئة. ويسهل تغطية الحد األدنى من دفع القرض خالل شهر أو فترة سيئة.

"أنا دائما أقول للمقترضين لأخذ أطول فترة ممكنة، ثم العمل على إدارة القرض للحد من التكلفة الإجمالية من خلال دفع المزيد عندما يتمكنون من القيام بذلك"، ويضيف.

المرونة على الضمانات. متطلبات الضمان هي أيضا أكثر مرونة. يقول ليزيو ​​معظم القروض التجارية تتطلب ضمانات بقيمة 100٪ أو أكثر من مبلغ القرض للموافقة عليها. غير أن الوكالة قد توافق على قرض حيث يلبي المقترض جميع المعايير الأخرى - ويتعهد بجميع الأعمال التجارية المتاحة والضمانات الشخصية - حتى إذا كانت هذه الضمانات لا تضيف ما يصل إلى 100٪ من قيمة القرض. أما أولئك الذين لا يتمتعون بضمانات كثيرة، فقد لا يزالون يعتمدون على قرض من البنك السعودي الفرنسي حيث قد يكونون قد رفضوا من قبل مقرض تقليدي.

أنت حالة حدودية. في بعض الأحيان، قد يكون سبا هو السبب الوحيد للحصول على القرض. "إذا كان البنك أو المقرض على السياج لسبب ما، فإن ضمان سبا يمكن أن يكون ما يدفعك إلى الجانب الأيمن، والحصول على الموافقة،" يقول ليزيو.

بعض العيوب

ارتفاع التكاليف. الرسوم المرتبطة بقروض سبا يمكن أن تصبح مكلفة. يقول ليزيو: "عليك أن تدفع مجموعتين من الرسوم: رسوم نشأة وتكاليف إقفال للمقرض، فضلا عن رسوم تصل إلى 3. 5٪ لبعض الموافقات سبا". لديك أيضا للذهاب من خلال اثنين من عمليات الاكتتاب، والتي قد تتطلب تقييمين مختلفين من الممتلكات أو ضمانات. يمكن أن تكون مكلفة.

معالجة أبطأ. عليك أيضا التحلي بالصبر. لشيء واحد، كنت تتعامل مع مؤسستين - المقرض و سبا - ليس فقط المقرض. يقول ليزيو: "إن عملية تقديم الطلبات لهذه القروض تأخذ إلى الأبد، حيث أن العديد من ضباط البنوك لا يحبون القيام بها،

بالنسبة إلى 7 (أ) القروض، قد ترغب في التحقق من برنامج قرض سبايكسبريس، الذي عجلت بالمواعيد النهائية، وعود ب 36 ساعة من وقت الاستجابة لتقديم طلبات الإقراض. مواصفات هذه القروض صريحة قد أو قد لا تلبي احتياجاتك.

الخط السفلي

قبل التقدم بطلب للحصول على أي نوع من القروض التجارية، من الحكمة تقييم صحة عملك واحتياجاتك المالية. و سبا يقترح عليك أن تنظر في قوة الصناعة الخاصة بك، وكيف ستستخدم وسداد القرض، وقوة فريق الإدارة الخاصة بك.

وضع خطة عمل تجيب على هذه الأسئلة. سوف يرغب جميع المقرضين في مراجعة خطة عمل شاملة وشاملة ومدروسة قبل الموافقة على قرض لتوسيع - أو إطلاق - الأعمال التجارية.

القرض التجاري التقليدي سيكون بشكل عام أسرع للحصول على رسوم أقل. ولكن قروض سبا يمكن أن تقدم مزايا هامة، بما في ذلك القدرة على الحصول على قرض على الإطلاق في مراحل معينة من تطوير شركتك.