إذا لم تكن قد تحققت من درجة فيكو الخاصة بك (درجة الائتمان البنوك والمقرضين نرى) في الآونة الأخيرة، قد ترغب في وقت لاحق من هذا العام. الأرقام الثلاثة التي تحمل المفتاح لحياتك المالية قد تكون أعلى قليلا مما تتوقع.

شركة "إسحاق" (فيكو)، وهي شركة منشورة ل "فيكو"، وهي الأكثر استخداما على نطاق واسع من قبل البنوك والمقرضين لتحديد الجدارة الائتمانية للشخص (وليس درجة الائتمان الاستهلاكي "الحرة" المتاحة عبر العديد من المواقع والخدمات - راجع > أعلى الأماكن للحصول على نقاط ائتمان مجانية أو تقرير ) يتم طرح نموذج تسجيل جديد. وتقدم صيغته الأمل للمستهلكين الذين تتضمن تقاريرهم الائتمانية أنواعا معينة من المعلومات السلبية.

في الوقت الحاضر، يستخدم المقرضون فيكو 8، وهو نموذج تسجيل يساوي في دفع

و حسابات تحصيل غير مدفوعة الأجر التي تتجاوز 100 دولار. يتم تجاهل مجموعات غير المدفوعة والمدفوع تحت 100 دولار بالفعل في فيكو 8 التهديف. اعتبارا من سبتمبر 2014، سيتم إصدار FICO® سكور 9 إلى مكاتب الائتمان الثلاثة - إكسفيريان و ترانسونيون و إكيفاكس - لكي يتمكنوا من اختبارها والتحقق من صحتها، وفقا لما ذكره أنتوني سبراوف، كبير مستهلكي الائتمان الاستهلاكي، فيكو و ميفيكو. كوم. ثم يتعين عليهم أن يقرروا ما إذا كانوا سيعتمدون النظام الجديد، لذلك ليس من الواضح متى (وأين) ستظهر التغييرات في النقاط.

هذا النموذج الجديد سوف يتجاهل الديون الطبية غير المدفوعة والمدفوع، والتي ترى فيكو الآن كما لا يدل على ما إذا كان المستهلك سوف تسدد الديون. كما سيتجاهل حسابات التجميع التي تم دفعها.

كما تتيح فيكو 9 للبنوك والمقرضين تقييم مخاطر المستهلكين الذين لديهم تاريخ ائتماني محدود أو "ملفات رقيقة. "في حين وضعت فيكو 9، تصنيف علماء البيانات سلوك السداد المستهلك في درجات الخطر بدلا من وضع علامة على المستهلك كشخص الذي دفع أو لم يدفع فواتيرها من حيث القيمة المطلقة. يقول سبروف النتيجة النهائية هي النتيجة مع تحسين القدرة على تقييم مخاطر الملفات رقيقة.

"بعد الانتهاء من الاختبار، ستجعل مكاتب الائتمان فيكو 9 درجات متاحة للمقرضين تبدأ في وقت لاحق من هذا العام"، ويقول سبراوف.

يمكن للمقرضين أن يقرروا متى يريدون البدء باستخدام عشرات فيكو 9 الجديدة التي بدأت في أواخر عام 2014.

التأثير المحتمل الكبير

يقول سبروف إن هناك 200 مليون بالغ في الولايات المتحدة مع تقرير ائتماني و فيكو سكور؛ 14٪ من المستهلكين لديهم تحصيل الديون الطبية التي تتجاوز 100 $؛ 17٪ من المستهلكين لديهم تحصيل الديون غير الطبية التي تتجاوز 100 $. ويقول سبراوف: "هاتان المجموعتان لا تتعارضان، إذ يمكن للمستهلك أن يحصل على تحصيل الديون الطبية وغير الطبية على السواء".

يتم دفع عدد قليل جدا من هذه الحسابات في التحصيل. وأضاف: "يتم دفع 10٪ من جميع المجموعات في حين أن 90٪ من جميع المجموعات غير مدفوعة الأجر"."من التحصيلات غير المسددة، 53٪ هي ذات الصلة بالديون الطبية. "

وجد مكتب حماية المستهلك المالية أن الفواتير الطبية غير المدفوعة تؤثر بشكل غير متناسب على درجات ائتمان المستهلكين. سوف تفرق فيكو 9 الجديدة بين مجموعات من الديون الطبية وغير الطبية، وخفض الديون الطبية الترجيح لها على درجة المستهلك فيكو وربما تؤثر بشكل إيجابي الملايين.

"تبين أبحاثنا أنه بالنسبة للمستهلكين الذين يمثلون أقل من 999 <>>

أكبر في تقريرهم الائتماني هو الدين الطبي غير المدفوع الأجر، فإنه ليس مؤشرا على عدم قدرتهم على سداد ديونهم. هذا النوع من العناصر غير المدفوعة ليست سلبية كما جمع العادية غير المدفوعة سيكون "، ويقول سبراوف. "لهذا السبب قمنا بتعديل الخوارزمية. " سبراوف يقول أن متوسط ​​نقاط فيكو للمستهلكين الذين من المتوقع أن تزداد ديونهم الطبية غير المدفوعة فقط بمقدار 25 نقطة. النتائج ستكون مختلفة إذا كانت هناك ديون أخرى، كذلك. يقول سبراوف: "من المؤكد أن الشخص الذي تنبعث منه الفكرة الائتمانية الوحيدة من الدين الطبي ليشهد عثرة أكبر في نتيجة فيكو من شخص لديه قضايا ائتمانية أخرى مقترنة بالديون الطبية". تغيير في الدين الطبي

فيكو 9 هو جزء من اتجاه في تقييم الديون. يقول جوزيف ليزيو، الرئيس التنفيذي لشركة كابيتال لوكوب ليك، والمقرض التجاري السابق: "هذا ليس جديدا". وقد شهدت البنوك والمقرضون الديون الطبية بشكل مختلف عن حالات التخلف عن الدفعات الأخرى والمدفوعات المتأخرة لبعض الوقت.

"عندما يكون المقترض (عادة المقترض التجاري) على سياج الحد الأدنى من درجة الائتمان لدينا، ونحن نذهب من خلال تقرير الائتمان هذا الشخص لمعرفة ما كان السبب. إذا وجدنا درجة منخفضة فقط بسبب بند طبي سيء، فإننا نقول هذه النقطة مع لجنة الائتمان لدينا وعادة ما تحصل عليهم للتنازل عن قضية درجة الائتمان "، ويقول ليزيو.

كان التفكير هو أن العديد من المستهلكين لديهم نوع من الماضي الطبية بسبب الاعتبار في تاريخها الائتمان. "هذا يرجع جزئيا إلى شركات التأمين التي تدفع في وقت متأخر أو لا على الإطلاق. وبالتالي فإن المقترض المحتمل كان يقاتل كل من شركة التأمين والفواتير الطبية، وكذلك جاء من حجم الفواتير الطبية، مما اضطر الكثير من الناس للتخلف عن مدفوعاتهم، مثل الكثير من القروض الطلابية اليوم "، ويقول ليزيو.

حذار المقترض

ويقول الخبراء مرة واحدة فيكو 9 درجات اتخاذ عقد، يجب على الأمريكيين الذين تراجعت درجاتهم أسفل الديون الطبية النظر في تقديم طلب للحصول على قروض أو محاولة لخفض أسعار الفائدة على بطاقات الائتمان والقروض مما سبق عرضها.

ولكن ضع في اعتبارك أن الحصول على أعلى درجة فيكو يمكن أن يؤدي إلى نتائج عكسية. "ربما يكون هناك جانب سلبي لعثرة غير متوقعة في عشرات فيكو للمستهلكين"، كما يمكن للمستهلكين الذين لديهم درجة جديدة أعلى أن يستخدموا هذه النتيجة للموافقة عليها القروض أو بطاقات الائتمان هم الحد الأقصى للخروج ولكن لا يمكن تحمله "، ويقول ليزيو" إزالة أي عنصر سلبي من تقرير الائتمان يمكن أن يرفع هذه النتيجة، وإذا كان رفع مبررة، وهذا أمر عظيم "، ولكن يمكن أن يؤدي إلى تلك الذين لا يستحقون الاعتماد الائتماني للائتمان الذي لا يستطيعون التعامل معه."

من المحتمل أن يكون الضرر محدودا. وقال ليزيو ​​إنه من غير المرجح أن تتم الموافقة على هؤلاء المستهلكين للحصول على قروض هائلة، مضيفا أنهم قد يواجهون مشاكل مالية مع قروض أصغر مثل قروض السيارات أو بطاقات الائتمان.

الخلاصة

ما إذا كانت النتيجة فيكو سوف ترتفع بسبب إزالة الديون الطبية أم لا، يقول ليزيو ​​أن التعامل مع درجاتك بعناية هو خطوة ذكية. راجع كل تقرير من تقاريرك الائتمانية الثلاثة سنويا للتحقق من وجود أخطاء متعلقة بالديون الطبية بالإضافة إلى معلومات أخرى، مثل الحسابات المتأخرة، والأرصدة، وما إلى ذلك، وتأكد من مراعاة درجاتك الائتمانية. راجع

تنبيه حول تقرير الائتمان!

لمزيد من المعلومات. على الرغم من أن ارتفاع درجة فيكو قد يزيد من حصول المستهلك على ائتمان إضافي، فإنه لا يزال من مسؤولية المستهلك استخدام هذا الائتمان بحكمة، كما يقول ليزيو.