إذا كنت قد سمعت ذلك مرة واحدة، كنت قد سمعت ذلك مليون مرة: التأمين على الحياة أمر لا بد منه، وخاصة عندما يكون لديك عائلة تعتمد على دخلك. إذا كنت تموت بشكل غير متوقع، فإن خطة التأمين على الحياة تضمن تغطية جميع احتياجات أسرتك المالية - من الرهن العقاري الشهري إلى فواتير البقالة إلى التعليم الجامعي طفلك.

في حين أن استبدال الدخل هو الغرض الرئيسي للتأمين على الحياة، فإن العديد من حاملي الوثائق ينتفعون بالتأمين على الحياة نقدا لأسباب أخرى، مثل بناء بيضة عش للتقاعد. وتعرف وثائق التأمين على الحياة النقدية، التي تعرف أيضا بالتأمين على الحياة الدائمة، كلا من استحقاقات الوفاة وتراكم القيمة النقدية خلال فترة حياة حامل الوثيقة. راجع كيفية بناء القيمة النقدية في بوليصة التأمين على الحياة لقراءة المزيد حول كيفية عمل ذلك.

مع سياسات القيمة النقدية، يمكن لحاملي الوثائق استخدام القيمة النقدية بطرق متنوعة، بما في ذلك:

• استثمار محمي من الضرائب؛
• وسيلة لدفع أقساط التأمين في وقت لاحق من الحياة؛ و
• فائدة يمكنهم نقلها إلى ورثتهم.

الحياة كلها، الحياة المتغيرة والحياة العالمية كلها قد بنيت-- في القيمة النقدية. مدة الحياة لا.

لا ترحل عن القيمة النقدية

هناك الكثير جدا من حاملي الوثائق الذين يرتكبون خطأ باهظا يتمثل في تركهم وراءهم قيمة نقدية في سياسات حياتهم الدائمة. وعندما يتوفى حامل البوليصة، يحصل المستفيدون على استحقاقات الوفاة، وتعود أية قيمة نقدية متبقية إلى شركة التأمين. وبعبارة أخرى، انهم يلقون أساسا بعيدا أن القيمة النقدية المتراكمة.

لحسن الحظ، يمكنك اتخاذ الخطوات اللازمة لضمان عدم ترحيل قيمة نقدي. هنا ست استراتيجيات شعبية لمساعدتك على تحقيق أقصى استفادة من القيمة النقدية في التأمين على الحياة الدائمة:

إستراتيجية 1: زيادة إعانة الوفاة

إذا كنت قد تراكمت قيمة نقدية كبيرة على مدى فترة بوليصة التأمين على الحياة الدائمة ولا تنوي استخدام هذه الأموال بنفسك، فيمكنك اختيار تترك استحقاقات وفاة أكبر للمستفيدين. كيف يمكنك سحب هذا الخروج؟ انها عادة بسيطة جدا. فقط اتصل بشركة التأمين على الحياة الخاصة بك وأقول أنك مهتم في صنع التجارة: كنت ترغب في زيادة استحقاق الموت في مقابل القيمة النقدية على السياسة الخاصة بك. لأن شركة التأمين على الحياة لا تريد أن تفقد عملك، وسوف أكثر من المحتمل قبول طلبك.

أثناء التداول، يجب أن يكون هدفك هو استنزاف القيمة النقدية بالكامل وتحويل كامل المبلغ إلى استحقاق الوفاة أو القيمة الاسمية. على سبيل المثال، إذا كان لديك بوليصة تأمين على الحياة الشاملة مع 200،000 دولار من استحقاقات الوفاة و 100000 دولار نقدا، فإن هدفك هو إخلاء القيمة النقدية بالكامل وزيادة استحقاق الوفاة إلى 300 ألف دولار.هذا هو 100،000 $ أكثر من ذلك سوف تقع في أيدي الورثة الخاص بك بدلا من الذهاب إلى شركة التأمين على الحياة.

إستراتيجية 2: الدفع مقابل أقساط التأمين على الحياة

بمجرد أن تتراكم قيمة نقدية كافية، يمكنك الاستفادة منه لتغطية الدفعات المميزة. ويعرف هذا بأنه "مدفوع. "الغالبية العظمى من شركات التأمين على الحياة على استعداد لتكريم هذا الطلب - كل ما عليك القيام به هو نسأل. باستخدام هذا التكتيك، يمكنك توفير $ 2، 000 أو أكثر في أقساط كل عام.

الإستراتيجية 3: خذ قرضا

إذا كنت قد أنشأت قيمة نقدية كبيرة، فيمكنك أيضا اختيار الحصول على قرض مقابل سياستك. وغالبا ما تقدم شركات التأمين على الحياة هذه القروض ذات القيمة النقدية بأسعار فائدة أقل من القروض المصرفية التقليدية. بالطبع، لست ملزما بسداد القرض لأنك تستعير أساسا أموالك الخاصة. ومع ذلك، فمن المهم أن نلاحظ أن أي أموال تقترض، بالإضافة إلى الفائدة، سيتم خصمها من استحقاق الوفاة عندما تموت.

الاستراتيجية 4: إجراء سحب

إذا كنت منخفضة على الأموال أو ببساطة تريد إجراء عملية شراء كبيرة، لديك الخيار لسحب بعض أو كل من القيمة النقدية الخاصة بك. اعتمادا على السياسة الخاصة بك وحجم القيمة النقدية الخاصة بك، مثل هذا الانسحاب يمكن أن رقاقة بعيدا في استحقاق وفاتك أو حتى القضاء عليها تماما. وفي حين يتم تخفيض بعض السياسات على أساس الدولار مقابل الدولار مع كل انسحاب، فإن البعض الآخر (مثل بعض السياسات التقليدية للحياة بأكملها) يقلل فعلا من استحقاقات الوفاة بمبلغ أكبر مما تنسحب منه. تأكد من مناقشة هذا التكتيك مع وكيل التأمين الخاص بك قبل إجراء أي تحركات مفاجئة.

إستراتيجية 5: تنمو عشك بيضة

في السنوات الأخيرة، أصبحت سياسات التأمين على الحياة النقدية ذات شعبية كبيرة مع المستثمرين الذين يتطلعون إلى تكملة دخل التقاعد. إذا كنت قد تراكمت قيمة نقدية صحية، يمكنك استخدام هذه الأموال في مجموعة متنوعة من الطرق كأصل في محفظة التقاعد الخاصة بك. في كثير من الأحيان، ويضمن هذه الأموال لتنمو الضرائب المؤجلة لسنوات عديدة، والتي يمكن حقا عزز البيض عشك.

ويقول معظم المستشارين إن حملة الوثائق يجب أن يمنحوا سياسة ما لا يقل عن 10 إلى 15 سنة للنمو قبل الاستفادة من القيمة النقدية للدخل التقاعدي. تحدث مع وكيل التأمين على الحياة أو المستشار المالي لمناقشة ما إذا كان هذا التكتيك مناسب لحالتك الفريدة.

استراتيجية 6: الاستسلام الكامل

بالطبع، لديك دائما الخيار لتسليم السياسة الخاصة بك وتلقي القيمة النقدية المستحقة. قبل اتخاذ هذا الطريق، من المهم النظر في العديد من العوامل. أولا وقبل كل شيء، أنت تتخلى عن استحقاق الوفاة عند تسليمك بوليصة تأمين على الحياة - مما يعني أن ورثتك لن يحصلوا على أي شيء من السياسة عند موتكم. في معظم الحالات، سوف يتم أيضا فرض رسوم الاستسلام، مما قد يقلل كثيرا من قيمة النقدية الخاصة بك.

بالإضافة إلى ذلك، فإن النقد الذي تتلقاه من خلال الاستسلام يخضع لضريبة الدخل. إذا كان لديك رصيد قرض مستحق مقابل هذه السياسة، فقد تتحمل المزيد من الضرائب. قبل أخذ القفزة، استشر مستشار التأمين الخاص بك حول العواقب المحتملة وقراءة كاشينغ إن يور ليف إنسورانس بوليسي .

الخط السفلي

لا تدع القيمة النقدية لديك في وثيقة التأمين على الحياة الدائمة تتراكم دون اتخاذ قرار حول كيفية استخدامه. وتأكد من استنزاف القيمة النقدية وإعادة توزيعها لاحقا في الحياة.