سيتعين على الزوجين دفع مبلغ 220 ألف دولار في النفقات الطبية عند التقاعد، وفقا لشركة فيديليتي للاستثمارات. مع حساب التوفير الصحي، أو هسا، إذا كنت تساهم الحد الأقصى لمدة 10 سنوات كعائلة، هل يمكن أن تضع $ 66، 500 دنت في متوسط ​​التكلفة المتوقعة. وهذا لا يشمل الفائدة أو زيادة رأس المال المكتسبة خلال هذا الإطار الزمني. بالإضافة إلى ذلك، طالما أنك تتوقف عن المساهمة قبل ستة أشهر من التحول إلى ميديكار، سوف تكون قادرا على تجنب العقوبات الضريبية. ولكن هذه ليست الفائدة الضريبية الوحيدة، ولا الفائدة الوحيدة ل هسا بشكل عام. ومن ناحية أخرى، هناك أيضا سلبيات. وهناك الكثير يعتمد على الوضع الخاص بك.

هسا مزايا

الهدف النهائي مع هسا هو الاشتراك في وقت مبكر، والحفاظ على النفقات الطبية منخفضة، والمساهمة بانتظام، وسحب معفاة من الضرائب في التقاعد من أجل دفع نفقات طبية مؤهلة . وقد زادت المساهمات المسموح بها على مدى السنوات العشر الماضية زيادة كبيرة. (للمزيد من المعلومات، راجع: مجموعات إرس 2016 حدود خصم هسا .

2005 حدود المساهمة - 2>>	2015 حدود المساهمة
واحد	$ 2، 650	$ 3، 350
عائلة	$ 5، 250	(55 أو أكبر، واحد أو عائلي)
600 دولار	$ 1، 000	يمكن استثمار مساهماتك في الأسهم والسندات والأقراص المدمجة والصناديق المشتركة والعقارات والملاحظات والمعادن الثمينة وغيرها. لا يمكن استثمارها في التأمين على الحياة والمقتنيات. من أجل سحب الأموال في التقاعد، يمكنك استخدام بطاقات السحب الآلي، الشيكات أو عملية السداد. بغض النظر عن شكل الانسحاب الذي تستخدمه، تأكد من الاحتفاظ بجميع الإيصالات من أجل توفير خدمة الإيرادات الداخلية (إرس) مع الوثائق إذا لزم الأمر. وهذا سوف تساعدك على تجنب عقوبة ضريبية محتملة.

بالإضافة إلى زيادة حدود المساهمة ومختلف أشكال خيارات الانسحاب، وهنا لائحة سريعة من مزايا هسا الأخرى.

حسابات التوفير الصحية . معفاة من الضرائب طالما أن المال يستخدم لتغطية النفقات الطبية (20٪ عقوبة وضريبة الدخل المدفوعة إذا تم استخدام الأموال لغير الطبية ولكن لا توجد عقوبة على سحب النفقات غير الطبية إذا كنت فوق 65 عاما، ولكنك ستظل تدفع ضريبة الدخل).

• المساهمات غير الخاضعة للضريبة.
• وفقا ل برايسواترهوسكوبيرز، 84٪ من أصحاب العمل تقديم مساهمات معفاة من الضرائب.
• و هسا مملوكة من قبل الفرد.
• يتم تجميع الأموال وتتراكمها من سنة إلى أخرى حتى تتمكن من استخدام الأموال من السنة السابقة للحصول على نفقات طبية مؤهلة (على عكس حسابات الإنفاق المرنة لا يوجد إطار زمني محدد للودائع).
• مثالية لشخص مع خصم عالية.
• فوائد عالية الدخل من حساب التوفير الصحي . هسا العيوب

ليس الجميع في صالح حسابات الادخار الصحي.فعلى سبيل المثال، يعارض اتحاد المستهلكين وجمعية الصحة العامة الأمريكية. وزواياها هي أن هسا لا تفيد إلا الشباب والصحية وأنها تدفع تكاليف الرعاية الصحية للآخرين. ومن الصحيح أن هذه الخدمات تستخدم أساسا من قبل المستهلكين ذوي الدخل المنخفض والمتوسط ​​والمتوسط. ولا يمكن للمستهلكين ذوي الدخل المنخفض أن يتحملوا الاشتراكات ولا يرون الإعفاءات الضريبية. ليس المقصود هسا للأشخاص الذين لا يستطيعون دفع خصم عالية.

الخطة الأصلية، عندما وافق جورج دبليو بوش على حسابات الادخار الصحية في 8 ديسمبر 2003 (أصبح ساري المفعول في 1 يناير 2004)، وكان لتوريد الرعاية الصحية والطلب أن يكون مدفوعا من قبل المستهلك من أجل السيطرة على الصحة . ولم تحقق هذه الاتفاقات هذا الهدف، ولكنها تفيد بعض المستهلكين، الأمر الذي يعتمد مرة أخرى على الظروف الفردية (أو الأسرية). وتجدر الإشارة أيضا إلى أن ولاية ألاباما ونيوجيرسي وكاليفورنيا لا تسمح بخصم حسابات التوفير الصحية لضرائب الدخل الحكومية.

إيجابيات وسلبيات حساب التوفير الصحي . هناك سلبي محتمل آخر هو أن بعض الناس سيعيقون كثيرا الإنفاق الطبي، أو أنهم سيقضون الكثير. في السيناريو السابق، والفرد ليس الوقائي، الذي هو أفضل وسيلة لانقاذ على التكاليف الطبية على الطريق. وفي الحالة الأخيرة، قد لا يؤدي الإنفاق كثيرا إلى ترك ما يكفي من الأموال المتاحة لتغطية التكاليف في المستقبل، الأمر الذي من شأنه أن يهزم الغرض من استخدام هسا.

المخاطر

ومع ذلك، هناك مخاطر أخرى الكامنة في الفرشاة، والتي لن يرى معظم الناس. والخبر السار هو أن مساهمات هسا غالبا ما توضع في مراكز نقدية في البنوك المؤمنة فديك. وسيتيح ذلك تحقيق مكاسب صغيرة ذات دخل ثابت على مر السنين. سوف مقدمي هسا أخرى وضع أموالك في الأسهم الصغيرة، والسندات والمعادن الثمينة وصناديق الاستثمار المشترك، و / أو العقارات. وهذا سيعرض مخاطر أعلى بكثير وإمكانية فقدان أموالك. وفيما يتعلق بالأسهم الصغيرة والمعادن الثمينة، فإن المخاطر مرتفعة للغاية في هذه المرحلة من الزمن وستبقى على هذا النحو في المستقبل المنظور. وتعتمد الاستثمارات العقارية على نوع العقارات والمنطقة التي يتم استثمارها فيها، حيث يتم تقسيم السوق في الوقت الحالي، مع وجود بعض الجيوب في منطقة فقاعة والبعض الآخر يقدم قيمة. (للمزيد من المعلومات، راجع:

من يقوم بتدعيم فديك؟ ) فيما يتعلق بالسندات، التزم بالدرجة الاستثمارية. الحل للمخاطر: العثور على مزود هسا من شأنها أن تضع أموالك في بنك المؤمن عليه فديك. قد تكون الفائدة منخفضة، ولكن مكاسب صغيرة دائما تردم الخسائر.

الخلاصة

حساب التوفير الصحي ليس للجميع. إذا كنت في السن المناسب، في شريحة الدخل المناسبة، فلن تنفق على الإنفاق أو نقص الإنفاق، تأخذ من الوقت للبحث في مقدم الحق. تذكر أن تتوقف عن المساهمة قبل ستة أشهر من التحول إلى ميديكار، قد تستفيد من زيادة حدود المساهمة والمزايا الضريبية. (للمزيد من المعلومات، راجع:

مقارنة حسابات الادخار الصحي والإنفاق المرن .