قبل خمسين سنة، كانت معظم وثائق التأمين على الحياة المباعة مضمونة وتقدمها شركات صناديق الاستثمار المشترك. وقد اقتصرت الخيارات على سياسات الأجل أو الوقف أو الحياة الكاملة. كان بسيطا، دفعت عالية، تعيين قسط وشركة التأمين مضمونة استحقاق الموت. كل ذلك تغير في الثمانينيات. وارتفعت أسعار الفائدة، وقام أصحاب السياسات بتسليم تغطيتهم لاستثمار القيمة النقدية في زيادة الفوائد التي تدفع منتجات غير تأمينية. ومن أجل المنافسة، شرعت شركات التأمين في تقديم سياسات غير مضمونة للفائدة تتسم بالاهتمام.

- 1>>

سياسات مضمونة مقابل غير مضمونة

اليوم، تقدم الشركات مجموعة واسعة من وثائق التأمين على الحياة المضمونة وغير المضمونة. سياسة مضمونة هي التي يتحمل فيها المؤمن جميع المخاطر ويضمن تعاقديا مكافأة الوفاة مقابل دفع قسط محدد. وفي حالة انخفاض أداء الاستثمارات أو ارتفاع المصروفات، يتعين على شركة التأمين استيعاب الخسارة. مع سياسة غير مضمونة المالك، في مقابل انخفاض قسط وربما عائد أفضل، يفترض الكثير من المخاطر الاستثمارية وكذلك إعطاء المؤمن الحق في زيادة رسوم السياسة. إذا كانت الأمور لا تعمل بها كما هو مخطط لها، يجب على مالك سياسة استيعاب التكلفة ودفع قسط أعلى.

سياسات الأجل

مضمون التأمين على الحياة. يتم تعيين قسط التأمين في القضية والحق المنصوص عليها بوضوح في السياسة. وهناك سياسة سنوية قابلة للتجديد تتزايد سنويا. إن سياسة المدى المتوسط ​​لها علاوة أعلى مبدئيا لا تتغير لفترة محددة، وعادة ما تكون 10 أو 20 أو 30 سنة، ثم تصبح فترة سنوية قابلة للتجديد مع علاوة على أساس سنك التي بلغتها.

السياسات الدائمة

التغطية الدائمة: الحياة الكاملة والعالمية والمتغيرة هي أكثر مربكة لأن نفس السياسة، اعتمادا على كيفية إصدارها، غالبا ما تكون مضمونة أو غير مضمونة.

جميع الرسوم التوضيحية لسياسة التأمين على الحياة الدائمة افتراضية وتشمل دفاتر الأستاذ التي تبين كيف يمكن للسياسة أن تؤدي في إطار افتراضات مضمونة وغير مضمونة. (للمزيد من التفاصيل، انظر: فهم التأمين على الحياة الدائمة .) وعادة ما تظهر معدلات العائد ورسوم السياسة في أعلى كل عمود دفتر الأستاذ، وبعض السياسات، مثل المتغير أو عمر الفهرس، متفائل جدا 7-8٪ العائد السنوي.

عادة ما يتم توضيح السياسات غير المضمونة مع علاوة يتم احتسابها على أساس معدل العائد المفترض المفترض ورسوم السياسة التي يمكن أن تتغير. ويكون دفع قسط التأمين أقل من اللازم طالما أن أداء السياسة يلبي أو يفوق الافتراضات الواردة في الرسم التوضيحي. ومع ذلك، إذا لم تلب السیاسة التوقعات، یتعین علی المالك أن یدفع علاوة أعلی و / أو یقلل من استحقاقات الوفاة، أو قد تنخفض التغطیة قبل الأوان.

بعض السياسات الدائمة توفر متسابق، بتكلفة إضافية، وهذا هو جزء من العقد ويضمن أن السياسة لن ينقضي. وتضمن هذه السياسة، حتى لو انخفضت القيمة النقدية إلى الصفر، طالما أن القسط المقرر يدفع كما هو مقرر. اعتمادا على كيفية احتساب السياسة والعلاوة، يمكن أن تتراوح ضمانات عدم الانقطاع بين بضع سنوات إلى سن 121. ومع ذلك، في مقابل نقل المخاطر إلى شركة التأمين هذه السياسات عادة ما يكون أعلى قسط وبناء قيمة نقدية قليلة .

كيفية تحديد

ما إذا كان يجب عليك شراء ضمان التأمين على الحياة مضمونة أو غير مضمونة يعتمد على عوامل كثيرة.

إليك بعض العوامل التي يجب أخذها في الاعتبار:

إذا لزم الأمر، هل ستتمكن من دفع أقساط أعلى؟

معظم الناس الذين اشتروا سياسات الحياة العالمية قبل 10-20 سنة، عندما كانت أسعار الفائدة الثابتة 5-7٪ هي القاعدة، لم تصور أبدا الانهيار المالي في عام 2008 أو معدلات الفائدة المنخفضة الموسعة التي نواجهها حاليا. ولا تتجاوز هذه السياسات حاليا سوى 2-3 في المائة، ويواجه أصحابها، وهم غالبا متقاعدون، مدفوعات أعلى بكثير أو يفقدون التغطية.

لماذا تشتري التأمين على الحياة؟
التأمين فريد لأنه يسمح لك للسيولة الوقت لبعض الأحداث ونقل المخاطر الكبيرة التي لا يمكنك تحمل خلاف ذلك لدفع من جيبه. إذا كنت، مثل معظم الناس، كنت شراء التأمين على الحياة للرافعة المالية (قسط قسط / فائدة كبيرة الموت)، قد تفضل عدم الحاجة إلى القلق بشأن سياسة البقاء سارية المفعول.

هل ترغب في استثمار قسط وتنمو القيمة النقدية؟
العديد من شركات التأمين تعزز "الفوائد المعيشية" للتأمين على الحياة الدائمة التي تشمل النمو الخالي من الضرائب من القيمة النقدية، والقدرة على الاستثمار في صناديق الاستثمار الفرعية أو المنتجات مؤشر، وقروض مقابل القيمة النقدية أو الاستسلام جزء من القيمة النقدية. إذا كانت هذه الفوائد مهمة بالنسبة لك، فإن التغطية المضمونة قد لا تكون الخيار الأفضل.

كم من الوقت تحتاج التغطية؟
بالنسبة لكثير من الناس، قد تكون سياسة المدة على مستوى 20 أو 30 عاما كافية لتسديد رهن عقاري أو توفير أموال لتعليم أطفالك. ويمكن تحويل بعض التأمين على المدى. ما هي سياسة التأمين القابلة للتحويل. ) ومع ذلك، إذا كنت بحاجة إلى تغطية لحياتك بأكملها، على سبيل المثال كجزء من خطة عقارية، فأنت بحاجة إلى سياسة ستبقى سارية المفعول حتى أقل من 95 سنة أو 100.

الخط السفلي

من المهم التفكير في سبب شراء التأمين على الحياة وكيفية تناسبه مع صورتك المالية. إذا كان السبب الرئيسي للتأمين هو المساعدة في نقل المخاطر، ثم إضافة خطر على التأمين قد لا يكون منطقيا.