شراء التأمين على الحياة الدائمة يمكن أن يكون مربكا. الرسوم التوضيحية يصعب فكها، ومنتجات كل شركة لها رسوم مختلفة، مما يجعل من الصعب مقارنة السياسات مباشرة. وإليك دليل لمقارنة وثائق التأمين على الحياة.

معدل العائد الداخلي

عند شراء تأمين الحياة الدائمة في المقام الأول لاستحقاقات الوفاة، والهدف هو قياس موضوعي وتقييم العائد على الدولارات المخصصة لقسط التأمين. ولحسن الحظ، هناك طريقة لخفض الارتباك باستخدام معدل العائد الداخلي لاستحقاقات الوفاة كأداة للتقييم. إر هو مقياس مشترك يستخدم لتقييم الاستثمارات أو المشاريع. ويقيس سعر الفائدة الذي يساوي فيه صافي القيمة الحالية للعلاوة المدفوعة صافي القيمة الحالية لاستحقاقات الوفاة.

التأمين على الحياة له معدل عائد مرتفع جدا في السنوات الأولى للسياسة، في كثير من الأحيان أكثر من 1٪. ثم ينخفض ​​مع مرور الوقت. إن معدل العائد الداخلي مرتفع جدا خلال الأيام الأولى للسياسة لأنه إذا قمت بدفع قسط شهري واحد فقط، ثم توفي فجأة المستفيدين الخاص بك لا يزال الحصول على استحقاق مبلغ مقطوع.

أفضل طريقة لتقييم سياسة ما هي طلب تقرير اختياري يعرض معدل العائد الداخلي لسياسة.

الرسوم التوضيحية

عند شراء التغطية، من الأفضل أن تعمل مع وسيط مستقل يمكنه تقديم إرشادات حول الاكتتاب وتقديم الرسوم التوضيحية من الشركات المختلفة. وفيما يلي بعض القضايا التي يجب مراعاتها عند شراء التغطية:

• ما هو مقدار فائدة الوفاة؟

• عمرك وصحتك. (شركات التأمين لديها ملفات تعريف العملاء المفضلة المختلفة ومعدل القضايا الصحية بشكل مختلف مما يؤثر على تكلفة التأمين.)

• عندما تكون هناك حاجة إلى استحقاقات الوفاة - عند الوفاة الأولى، الوفاة الثانية أو في كلتا الوفتين؟ وفي كثير من الحالات، تكون لسياسة النجاة التي تؤمن حياة شخصين قسطا أقل وأعلى من معدل العائد الداخلي مقارنة بالسياسة الفردية.

• التقييم المالي واستقرار شركة التأمين.

• من الذي يأخذ المخاطر؟ وقد وضعت السياسات ذات الضمانات غير المتقطعة أقساطا وتكاليف ولكنها لم تبني قيمة نقدية تذكر. وطالما أن القسط يدفع في الوقت المحدد، فإن ضمان الوفاة مكفول من قبل شركة التأمين للبقاء ساريا حتى سن محددة. مع سياسات غير مضمونة، يتم تقاسم المخاطر. وتحدد قسط التأمين جزئيا بمعدل عائد مفترض. وبالتالي، كلما ارتفع معدل العائد المفترض كلما قلت العلاوة المصورة. ومع ذلك، إذا لم تتحقق العوائد المفترضة، أو قيام المؤمن بزيادة الرسوم في السياسة، قد تكون هناك حاجة إلى دفع أقساط إضافية، أو ستنتهي السياسة.

الخطوة التالية هي اختيار الشركات وطلب الرسوم التوضيحية. يجب أن تكون جميع الرسوم التوضيحية متسقة:

• إما أن تكون ذات قسط قسط أو استحقاق وفاة.

• آخر حتى عمر محدد.

• استخدم نفس طريقة الدفع المتميزة شهريا أو ربع سنوية أو سنوية.

• استخدم معدل فائدة مفترض متسق للسياسات غير المضمونة.

• استبعاد أي الدراجين الذين لديهم تكلفة إضافية.

• تضمين تقرير إر.

لها كيفية تقييم الرسوم التوضيحية:

• اتخاذ قرار بشأن مضمونة أو غير مضمونة وفاة الوفاة.

• راجع التصنيفات المالية لشركة التأمين.

• حدد، أي سياسة، يقدم أعلى معدل إر بأقل قسط.

الخلاصة

على افتراض أن جميع العوامل الأخرى متساوية مثل القسط، واستحقاقات الوفاة، والتصنيفات المالية لشركة التأمين، وما إلى ذلك. إن السياسة التي تتمتع بأعلى نسبة من العائد الداخلي على استحقاق الوفاة مع مرور الوقت قد تكون الخيار الأفضل.

وبمجرد الانتهاء من التحديد سوف تحتاج إلى تقديم طلب الفعلي وتذهب من خلال الاكتتاب. في بعض الحالات، قد يكون العرض من شركة التأمين تصنيف مختلف. إذا حدث هذا الوسيط الخاص بك يمكن أن تساعد متجر القضية للشركات الأخرى لمعرفة ما إذا كان العرض أكثر ملاءمة متاح. (اقرأ المزيد عن الموضوع، هنا: أكبر شركات التأمين على الحياة في الولايات المتحدة .)