التأمين على الحياة جزء شائع من التخطيط المالي طويل الأجل. ولكن لدمج هذه الأداة بشكل فعال في محفظتك، يجب أن نفهم كيف ومتى يتم تسليم دفعات التأمين على الحياة للمستفيدين. وهذا يشمل فهم كيفية دفع الفوائد بسرعة وتصميم السياسة مع خيار دفع تعويضات الذي يعمل بشكل أفضل مع التخطيط العقاري الخاص بك.

عندما تكون الفوائد مدفوعة

عادة ما تدفع استحقاقات التأمين على الحياة عندما يكون المؤمن قد توفي، ويقوم المستفيد (المستفيد) بتقديم مطالبة وفاة مع شركة التأمين، وتقديم نسخة مصدقة من شهادة الوفاة. تسمح العديد من الدول لشركات التأمين 30 يوما لمراجعة المطالبة. ثم يمكنهم دفعها أو رفضها أو طلب معلومات إضافية.

معظم شركات التأمين تدفع في غضون 30 إلى 60 يوما من تاريخ المطالبة، ويقول كريس هنتلي، وكيل التأمين ومدير التسويق في جرك مجموعة التأمين في سان دييغو، كاليفورنيا.

"لا يوجد إطار زمني محدد ولكن شركات التأمين مدفوعة للدفع في أقرب وقت ممكن، بعد تلقي إثبات حسن النية للوفاة، لتجنب رسوم الفائدة الشديدة لتأخير دفع المطالبات"، يضيف تيد بيرنشتاين، الرئيس التنفيذي لشركة ليف إنسورانس كونسيبتس، Inc.، وهي شركة للتأمين على الحياة والتدقيق على الحياة في بوكا راتون، فلا.

ما يمكن أن تدفعه العوائد

يمكن أن تؤدي العديد من الحالات إلى دفع لاحق للمطالبة. وإذا توفي المؤمن عليه خلال السنتين الأوليين بعد صدور السياسة، فقد يواجه المستفيدون تأخيرات تتراوح بين ستة أشهر و 12 شهرا. السبب: شرط التنافس لمدة عامين، ويقول هنتلي. "تحتوي معظم السياسات على هذا الشرط الذي يسمح للناقل بالتحقيق في الطلب الأصلي لضمان عدم ارتكاب الغش. طالما أن شركة التأمين لا يمكن أن تثبت المؤمن عليه كذب على الطلب، وسوف تدفع عادة الفائدة "، كما يقول. وتحتوي معظم السياسات أيضا على شرط انتحار يسمح للشركة برفض المزايا إذا انتحر المؤمن عليه خلال السنتين الأوليين من هذه السياسة.

سيناريو آخر يمكن أن يؤخر الدفع، وليس من المستغرب، هو عندما يتم إدراج "القتل" كسبب الوفاة في شهادة الوفاة. وفي هذه الحالة، يجوز لممثل المطالبات التواصل مع المباحث المكلف بالقضية لاستبعاد المستفيد كمشتبه فيه. وقال هنتلي: "إذا كان المستفيد مشتبها به، فسيتم منح الاستحقاق حتى يتم إسقاط التهم أو تبرئته من الجريمة".

خيارات جديدة في خيارات العائد

منذ بدء هذه الصناعة منذ أكثر من 200 سنة، كانت دفعات المستفيد دائما دفعة مقطوعة من العائدات. ويقول ريتشارد ريتش، رئيس شركة إنترامارك إنسورانس سيرفيسز، إن خيار الدفع الافتراضي لمعظم السياسات يبقى مبلغا مقطوعا.

الأقساط، الأقساط السنوية . وأضاف برنشتاين أنه منذ أكثر من خمس سنوات، كان هناك تحسن كبير في كيفية تسليم دفعات التأمين على الحياة للمستفيدين من السياسة. وشمل ذلك خيار دفع الدفعة، أو خيار سنوي، يتم فيه دفع العائدات والفائدة المتراكمة بانتظام على مدى عمر المستفيد.

تتيح هذه الخيارات لمالك السياسة الفرصة لتحديد تدفق دخل مضمون مسبقا ومحدد من 5 إلى 40 سنة. ويضيف برنشتاين: "بالنسبة للتأمين على الحياة في حماية الدخل، يفضل معظم مشتركي التأمين على الحياة خيار التقسيط لضمان استمرار العائدات لعدد السنوات الضرورية".

فوائد ما قبل الوفاة. تقليديا، تدفع وثائق التأمين على الحياة فقط في وقت وفاة حامل الوثيقة. ومع ذلك، فقد قامت بعض شركات التأمين على الحياة خلال السنوات العشرين الماضية بوضع سياسات تسمح لصاحب البوليصة بالتعويض عن القيمة الاسمية للسياسة في حالة حدوث مرض طارئ أو مزمن أو حرج. وتتيح هذه السياسات لصاحب البوليصة أن يكون المستفيد من بوليصة التأمين على الحياة الخاصة به ".

هذا المصطلح هو تسريع وفات الموت؛ لمعرفة المزيد، اقرأ نظرة أكثر قربا على الراكبين المتزايدين . تحدث مع وكيل التأمين الخاص بك حول ما إذا كان هذا الخيار منطقي بالنسبة لك.

رفع دعوى

يجب الاتصال بشركة التأمين على الحياة في أقرب وقت ممكن بعد وفاة المؤمن عليه لبدء عملية المطالبة. ويطلب ممثل المطالبات تقديم الأوراق اللازمة لمعالجة المطالبة.

يجب على المستفيد من بوليصة التأمين الحصول على نسخة مصدقة من شهادة الوفاة. ويمكن الحصول على ذلك عادة من خلال المقاطعة التي يموت فيها المؤمن عليه. إذا توفي المؤمن في مستشفى أو دار رعاية، فإن المؤسسة قد تكون قد أكملت الشهادة، ويقول لوك براون، وهو محام متقاعد في تالاهاسي، فلا، الذي يدير يوروبروبليمزولفرز لمساعدة المستهلكين مع التأمين والرعاية الصحية وقضايا المستهلكين.

"يجب تقديم شهادة الوفاة إلى عنوان شركة التأمين المدرجة في السياسة مع بيان المطالبة، والذي يطلق عليه أحيانا" طلب الحصول على مزايا "، الذي وقع عليه المستفيد"، كما يقول براون.

يجب أن تضمن السياسات التي تملكها صناديق استئمانية قابلة للإلغاء أو لا رجعة فيها أن تكون لدى شركة التأمين نسخة من وثيقة الثقة التي تحدد المالك والمستفيد، كما يضيف بيرنشتاين.

الخلاصة

توفر وثائق التأمين على الحياة لكل من حاملي الوثائق وذويهم راحة البال التي يمكن تجنبها صعوبات مالية في حالة وفاة الشخص. لتسريع عملية المطالبات، وتجنب الأخطاء والتأخير، يؤكد رايش أن الدقة ضرورية عند تقديم أي وثائق أو التواصل مع شركة التأمين على الحياة. "بإمكان وكيل التأمين على الحياة أن يساعد في التأكد من ملء استمارة المطالبة بشكل صحيح والمساعدة في الإجابة على الأسئلة في جميع مراحل العملية".

لمزيد من المعلومات حول تلقي المزايا، اقرأ كيف يتم فرض ضريبة على التأمين على الحياة؟