ما المقصود باسم؟ عندما يتعلق الأمر بشراء التأمين على الحياة، كل شيء في الاسم. التأمين على الحياة الدائمة هو اسم واحد سوف تسمع عندما كنت في عملية شراء التأمين على الحياة، ولكنها واحدة من العديد. عليك أن تسمع أيضا عن حياة كاملة، حياة المدى، الحياة العالمية، الحياة المتغيرة، مضمونة الحياة العالمية وهلم جرا. يمكن أن تحصل على مربكة بسرعة. في هذه المقالة، ونحن سوف ننظر في أنواع رئيسية من التأمين على الحياة الدائمة وما تحتاج إلى معرفته عند اختيار بينهما.

- 1>>

التأمين على الحياة الدائمة

التأمين على الحياة الدائمة هو المدة الشاملة لجميع خطط التأمين على الحياة التي لا تنتهي، على عكس التأمين على المدى. قبل أن تستقر على بوليصة تأمين على الحياة محددة يجب عليك تحليل احتياجات عائلتك، سواء قبل وبعد الموت. هناك نوعان رئيسيان من التأمين على الحياة الدائمة:

• التأمين على الحياة بكاملها - يوجه إلى الأهداف طويلة الأجل من خلال تزويد المستهلكين بأقساط ثابتة وتراكم قيمة نقدية مضمونة.
• التأمين على الحياة الشاملة - يمنح المستهلكين مرونة في مدفوعات الأقساط ومزايا الوفاة وعنصر الادخار في سياستهم.

ملامح سياسة الحياة الدائمة

في الأساس، يوفر هذا النوع من التأمين على الحياة تغطية مدى الحياة. وهي تتألف عادة من جزأين: جزء الادخار أو الاستثمار وجزء التأمين.

نظرا لوجود عنصر الادخار، فإن الأقساط مرتفعة جدا. هنا، يتم استثمار جزء من قسط التأمين الخاص بك (بعد خصم نفقات التأمين) من قبل شركة التأمين الخاصة بك والفوائد المستحقة تراكم قيمتها النقدية. ولهذا السبب، فإن التأمين على الحياة الدائمة يعرف أيضا بالتأمين على القيمة النقدية.

أهم سمة من سمات سياسة الحياة الدائمة هو أنه يمكنك الحصول على قرض سياسة عن طريق الاقتراض مقابل القيمة النقدية الخاصة بك. لاحظ أنه في سياسة الحياة الدائمة، قيمة القيمة الاسمية تختلف عن القيمة النقدية. القيمة االسمية هي مبلغ التأمين الذي اشتريته وسوف يحصل عليه المستفيدون عند وفاتك. القيمة النقدية هي المدخرات المتراكمة التي يمكنك الوصول إليها في المستقبل.

قروض السياسة الخاصة بسياسة الحياة الدائمة

لكي تتمكن من الاقتراض مقابل السياسة، يجب أن يكون لديك مبلغ جيد من القيمة النقدية حيث لا يمكنك الاقتراض مقابل القيمة الاسمية للسياسة. ويعتبر هذا الخيار مواتيا للغاية لأن أسعار الفائدة التي تقدمها شركات التأمين هي أقل نسبيا من أسعار السوق السائدة. إذا كنت افتراضيا، ستقوم شركة التأمين باستخدام القيمة النقدية لتغطية المبلغ المقترض. أفضل شيء هو أنه يمكنك الحصول على هذا القرض السياسة دون أي قيود على كيفية استخدامه ودون أي من المتاعب المعنية مع الشيكات الائتمان.

في بعض الأحيان، لا تسمح مصاريفك المالية غير المتوقعة بدفع الأقساط في الوقت المحدد. إذا لم يكن لديك ما يكفي من القيمة النقدية، ثم عدم دفع أقساط يمكن أن يؤدي إلى إلغاء سياستك، أو قد يتم تحويلها إلى سياسة مخفضة المدفوعة.نظرا للمبادئ التوجيهية الصارمة لسياسة دائمة، والضمانة الوحيدة هنا هو استخدام القيمة النقدية المخزنة في السياسة لتغطية قسط الدفع. يمكنك استخدام القيمة النقدية الخاصة بك لدفع قسط لمواصلة التغطية التأمينية الخاصة بك. هنا أيضا، تحتاج للتأكد من أن قيمة النقدية التي تراكمت لديها كمية وافرة من المال.

في حال كنت ترغب في إلغاء سياسة الحياة الدائمة الخاصة بك، سوف تحصل على القيمة النقدية الخاصة بك في متناول اليد ويمكن استخدامها في وقت الطوارئ. ومع ذلك، يجب أن نضع في اعتبارنا أن وثائق التأمين على الحياة الدائمة مصممة خصيصا لكي تبقى سارية المفعول طوال فترة حياة المؤمن عليه. قد يكون من الغباء أن تسليم سياستكم بعد خمس سنوات، لذلك تأكد من استشارة مستشار التأمين الخاص بك قبل اتخاذ هذه الخطوة. (لمعرفة ما هي السياسات اللازمة، انظر خمسة سياسات التأمين يجب أن يكون لدى الجميع)

التأمين على الحياة بالكامل

التأمين على الحياة بك يغطيك طالما أنك تعيش. وعليك أن تدفع نفس المبلغ من الأقساط لفترة محددة للحصول على استحقاق الوفاة. عادة، تظل هذه السياسة سارية المفعول لبقية حياتك، بغض النظر عن المدة التي قد تعيش فيها. هذا النوع من التأمين يوفر تغطية التأمين على الحياة مع ميزة الادخار. ونتيجة لذلك، قد ينتهي بك الأمر إلى دفع أقساط أعلى في البداية مقارنة بالتأمين على الحياة على المدى. (اقرأ المزيد عن أنواع التأمين، انظر شراء التأمين على الحياة: مصطلح مقابل دائم.)

هنا، تضع شركة التأمين جزءا من أموال التأمين الخاصة بك في حساب مصرفي عالي الفائدة. مع كل قسط قسط زيادة القيمة النقدية الخاصة بك. هذا العنصر الادخار في سياستك يبني القيمة النقدية الخاصة بك على أساس الضرائب المؤجلة. بطريقة ما، وجود القيم النقدية مضمونة يجعل هذه السياسة جديرة بالاهتمام لأنه يمكنك الاقتراض مقابل القيمة النقدية الخاصة بك أو تسليم سياستك للحصول على القيمة النقدية في النقد الصلب.

يمكنك أيضا اختيار المشاركة في فائض شركة التأمين الخاصة بك والحصول على أرباح سنوية. هنا مرة أخرى، لديك خيار إما الحصول على أرباحك نقدا، أو السماح لهم تراكم الفائدة. يمكنك أيضا استخدام أرباحك لتقليل أقساط التأمين أو شراء تغطية إضافية. استشر مستشار التأمين الخاص بك قبل شراء سياسة حياة كاملة من شركة تأمين معينة لأن الأرباح ليست مضمونة دائما.

يتم التأمين على الحياة بأكملها لتحقيق أهداف الفرد على المدى الطويل، ومن المهم أن تبقيه ساريا لطالما كنت تعيش. فمن المستحسن شراء التأمين على الحياة بأكملها عندما كنت أصغر سنا بحيث يمكنك تحمل ثمنها على المدى الطويل. وخلافا للتأمين على المدى، فإن أقساط المستوى، واستحقاقات الوفاة الثابتة، والمزايا المعيشية الجذابة (مثل القروض وأرباح الأسهم) تجعل هذه السياسة مكلفة للغاية.

وفي الختام، فإنك تدفع عمليا أقساط طوال حياتك وتستفيد من مزايا القيمة النقدية بينما كنت على قيد الحياة وعند الوفاة منذ حصول المرشحين على مزايا الوفاة. التأمين على الحياة كلها مناسبة للغاية للمسؤوليات على المدى الطويل مثل احتياجات الزوج الباقين على قيد الحياة والنفقات بعد الوفاة.

التأمين على الحياة الشاملة

وتسمى هذه السياسة أيضا "التأمين على الحياة قابل للتعديل"، لأنها توفر المزيد من المرونة مقارنة بالتأمين على الحياة بكاملها. لديك الحرية لتقليل أو زيادة استحقاق الوفاة، وكذلك دفع أقساط التأمين الخاصة بك في أي وقت وبأي مبلغ (رهنا بحدود معينة) بعد دفع قسط قسطك الأول.

هنا، يمكنك زيادة القيمة الاسمية لتغطية التأمين الخاصة بك. ولكن، تحتاج إلى اجتياز الفحص الطبي للتأهل لهذه المنفعة. وبالمثل، يمكنك تقليل التغطية إلى الحد الأدنى للمبلغ دون تسليم سياستك. ومع ذلك، قد يتم تطبيق رسوم التسليم مقابل القيمة النقدية لسياستك.

عندما يتعلق الأمر باستحقاقات الوفاة، لديك خياران - مبلغ ثابت من استحقاقات الوفاة أو زيادة في استحقاقات الوفاة تساوي القيمة الاسمية لسياستك، بالإضافة إلى مبلغ القيمة النقدية.

لديك أيضا فرصة لتغيير كمية وتواتر المدفوعات قسط. لذلك، يمكنك زيادة أقساط التأمين الخاصة بك أو قد تدفع أيضا في مبلغ مقطوع وفقا للحد المحدد في السياسة. كما تعلمون، يتم وضع جزء من قسط التأمين الخاص بك ناقص تكلفة التأمين في حساب الاستثمار وتقيد الفائدة فيه إلى حسابك. وبهذه الطريقة، ينمو الاهتمام على أساس الضرائب المؤجلة، مما يزيد من القيمة النقدية الخاصة بك.

في حالة وجود عقبة مالية، يمكنك تقليل أو إيقاف أقساط التأمين الخاصة بك واستخدام القيمة النقدية لدفع الأقساط. ومع ذلك، ينبغي أن يكون هناك ما يكفي من الأموال المتراكمة في حساب القيمة النقدية الخاصة بك لتغطية مدفوعات الأقساط. تأكد من مناقشة حالة صندوق القيمة النقدية مع مستشار التأمين الخاص بك قبل إيقاف الأقساط. قد تنتهي سياستك فقط إذا كنت قد توقفت عن دفع أقساط ولها قيمة نقدية غير كافية لتغطية تكلفة التأمين.

البديل من قرض السياسة هو ميزة إضافية في التأمين على الحياة الشاملة. من المهم عدم إجراء عمليات سحب متكررة من صندوقك المتراكم. وهذا قد يقلل من قيمة القيمة النقدية، وسوف تجعلك عاجز في وقت الحاجة الحقيقية. شيء آخر جيد حول التأمين على الحياة الشاملة هو أن شركة التأمين الخاصة بك تكشف عن كامل تكلفة التأمين لك. هذا يمنحك فكرة عن كيفية عمل سياستك.

الجانب السلبي للتأمين على الحياة الشاملة هو سعر الفائدة. وإذا كانت السياسة جيدة، فهناك فرص للنمو المحتمل في صندوق الادخار. من ناحية أخرى، فإن الأداء السيئ لسياستك يعني أن العائدات المقدرة غير مكتسبة. وبالتالي، فإنك في نهاية المطاف دفع أقساط أعلى للحصول على حساب القيمة النقدية الخاصة بك الذهاب. ثانيا، قد يتم فرض رسوم التسليم في وقت إنهاء سياستك أو سحب الأموال من الحساب.

يوفر التأمين على الحياة الشاملة حماية شاملة لأحبائك، وذلك بفضل أمنها ومرونتها وتنوع خياراتها الاستثمارية. في أوقات السيولة المنخفضة، يمكنك تغيير مدفوعات قسط التأمين الخاص بك أو حتى الانسحاب من صندوق القيمة النقدية الخاصة بك. وبالإضافة إلى ذلك، يمكنك زيادة أو تقليل القيمة الاسمية للتأمين الخاص بك وفقا للظروف الخاصة بك.

الخط السفلي

عند شراء بوليصة تأمين على الحياة، يجب إعطاء أولوية قصوى لاحتياجات أسرتك الملحة. تم تصميم التأمين على الحياة الدائمة لإعطائك وأمن عائلتك مدى الحياة. التأمين على الحياة بكاملها يحمي المستفيدين الخاص بك في غيابك ويعمل كأداة تراكم الأصول، في حين أن التأمين على الحياة الشامل يتيح لك الفرصة لتنظيم تغطية التأمين الخاص بك بما يتماشى مع الوضع الحالي الخاص بك. بالطبع، مستشار التأمين الخاص بك هو دائما هناك لمساعدتك على اختيار سياسة، ولكن في النهاية، هو أنت الذي يجب أن تقرر ما هو مناسب لك ولأحبائك.