قد يكون اختيار بوليصة تأمين الحياة الدائمة مربكا. تقدم شركات التأمين مجموعة واسعة من سياسات التأمين على الحياة بما في ذلك سياسات الحياة الشاملة والعامة والمتغيرة (اقرأ المزيد عن أنواع السياسات في "مقدمة التأمين: أنواع التأمين على الحياة"). بمجرد اتخاذ قرار بشأن التأمين على الحياة الدائمة الذي تريده، يجب عليك أن تطلب من وكيلك المستقل أن يرسل لك توضيحا للسياسة لمساعدتك على فهم الشروط.

ما هو التأمين على الحياة التوضيح؟

مصطلح "التأمين على الحياة التوضيح" هو مضلل بعض الشيء لأن هذه ليست مخططات بسيطة أو الصور. هذه الرسوم التوضيحية بدلا من ذلك دفاتر افتراضية تظهر بالضبط كيف يمكن أن تؤدي السياسة في ظل ظروف ونتائج مختلفة. ويمكن أن يتألف الرسم التوضيحي من 15-20 صفحة من النص المعقد، ولكنه يتبع صيغة عامة ومبادئ توجيهية تحددها الهيئات التنظيمية. ومع ذلك، حتى مع شكل موحد، لا يوجد إنكار أن الرسوم التوضيحية يصعب فهمها، حتى بالنسبة للمهنيين.

لإنشاء التوضيح التأمين على الحياة، وكيل المقابس العديد من المتغيرات المختلفة في برنامج البرمجيات. وسوف تشمل بعض هذه المتغيرات عمرك، والتصنيف الصحي والتاريخ الطبي للأسرة. وتشمل المتغيرات الأخرى كيفية التخطيط للدفع، ومعدل العائد المفترض والعمر الذي ستكون فيه في نهاية السياسة. هذه المتغيرات تساعد البرنامج حساب تكلفة التأمين، رسوم السياسة والنفقات والدراجين. وأخيرا، تحدد المتغيرات قسطا مخططا أو مستهدفا.

تحقق من متغيراتك على الصفحات القليلة الأولى

تحتوي الصفحات القليلة الأولى من الرسم التوضيحي على شرح للتغطية والمصطلحات والتعاريف. تختلف الرسوم التوضيحية لكل شركة، كما تفعل الرسوم التوضيحية لأنواع مختلفة من التغطية. أثناء النظر إلى هذه الصفحات، تريد التحقق من أن العامل أدخل المتغيرات الصحيحة - تأكد من أن التقييم والعمر والطريقة التي تخطط لدفعها صحيحة. أيضا التحقق من أي الدراجين التي هي جزء من السياسة، والعلاوة وإذا كانت السياسة لديها مستوى أو زيادة استحقاقات الموت (في وقت ما يسمى الخيار 1 أو 2). إذا كان لديك سياسة مع استحقاق وفاة مستوى 250،000 $ و 25،000 $ قيمة نقدية، فإن السياسة تدفع فقط 250،000 $. سياسة مع زيادة في وفات الموت من 250،000 $ والقيمة النقدية من 25 $، 000 000 275 دولار (استحقاق الوفاة البالغ 000 250 دولار بالإضافة إلى القيمة النقدية البالغة 25 000 دولار). منذ كنت تشتري المزيد من التأمين مع زيادة في وفات الموت، فإن الأرقام في الرسم التوضيحي تختلف.

كما يجب أن يكون هناك شرح للرسوم والنفقات الحالية والحد الأقصى للسياسة وكذلك الحد الأدنى من الفائدة المضمونة والحالية أو معدلات توزيعات الأرباح.من المهم جدا التحقق من أن جميع المتغيرات صحيحة لأنه بمجرد إصدار الشركة للسياسة، لا يمكن تغيير العناصر المضمونة تعاقديا، مثل عمرك أو تصنيفك. ومع ذلك، يمكن للمؤمن ضبط الرسوم ومعدلات الائتمان. لا تتأثر سياسات عدم الانقطاع عن هذه التغييرات بما أن المؤمن يمتص أي مخاطر أسعار الفائدة أو الزيادات في تكاليف السياسة والضمانات. طالما أنك تدفع القسط في الموعد المحدد، وسوف تبقى السياسة سارية المفعول حتى سن محددة. ولكن في المقابل، تبني السياسات قيمة نقدية ضئيلة.

اقرأ دفتر الأستاذ أو الجدول

التالي تريد البحث عن دفتر الأستاذ أو الجدول، عادة على صفحة أو بالقرب منها التي تتطلب توقيعك. واستنادا إلى الأقساط المقترحة، توضح هذه الدفاتر (التي تحمل وصفا مضمونة وغير مضمونة)، على مدى خمس سنوات، كيف يمكن للسياسة أن تؤدي في إطار سيناريوهات مختلفة.

يوضح العمود المضمون (سيناريو الحالة الأسوأ) المدة التي ستبقى فيها السياسة سارية المفعول إذا كان المؤمن قد فرض الرسوم القصوى ودفع الحد الأدنى من الفائدة أو معدل توزيع الأرباح. عادة ما تنتھي السیاسة بفترة طویلة قبل وفیاتك المتوقعة وتحافظ علی نفاذه ستحتاج إلی دفع علاوة أعلی بکثیر.

قد يتضمن العمود غير المضمون اثنين من دفاتر الأستاذ، في وقت ما يسمى الحالية أو مصورة ومنتصف. وباستخدام الأقساط المقترحة، يبين دفتر الأستاذ الحالي (سيناريو أفضل الحالات) استحقاقات الوفاة ومقدار قيمة النقدية التي يمكن أن تبنيها السياسة استنادا إلى رسوم السياسة الحالية وارتفاع الفائدة المفترضة أو معدل الإقرار بتوزيعات الأرباح. ويظهر دفتر الأستاذ المتوسط ​​(السيناريو الأكثر احتمالا) كيفية أداء السياسة على افتراض رسوم السياسة الحالية، ولكن مع معدل الفائدة أو توزيع الأرباح بين الحالية والمضمونة. عادة ما يظهر معدل العائد المفترض في أعلى كل عمود دفتر الأستاذ. وسيتضمن الرسم التوضيحي أيضا العديد من صفحات الدفاتر التفصيلية التي تبين القيم المضمونة وغير المضمونة عاما بعد عام، فضلا عن التقارير التكميلية التي تبين رسوم ونفقات السياسة.

فحص افتراضات معدل العائد

عند مراجعة دفاتر الأستاذ، من المهم التفكير في تحمل المخاطر وفرضيات معدل العائد. إذا تم توضيح العائد العدواني في دفتر الأستاذ غير المضمون، على سبيل المثال السياسات المتغيرة غالبا ما تفترض عودة 7-8٪ بعد الرسوم والنفقات، والعائد الفعلي هو أقل من السياسة قد تنقضي قبل الأوان أو سوف تضطر إلى زيادة كبيرة دفع قسط الخاص بك في بعض النقاط في المستقبل. تذكر أن الأقساط المقترحة عبارة عن دفعة مقترحة بناء على الافتراضات الواردة في الرسم التوضيحي. في معظم السياسات (باستثناء ضمان عدم وجود فاتورة وسياسات الحياة الكاملة) لديك المرونة لدفع قسط أعلى أو أقل.

الخط السفلي

منذ أن كنت تشتري التأمين على الحياة الدائمة لتغطية بقية حياتك، انها فكرة جيدة لاتخاذ نهج محافظ. لا تحصل على بيعها في أفضل حالة السيناريو من عوائد عالية كل عام والقيم النقدية المتنامية التي لا نهاية لها. فعلى سبيل المثال، يواجه أصحاب السياسات الذين اشتروا سياسات الحياة العالمية قبل 10-15 سنة (عندما كانت أسعار الفائدة الثابتة من 5 إلى 6 في المائة) مشاكل في تلك السياسات اليوم.وفي بيئة أسعار الفائدة المنخفضة اليوم، فإن هذه السياسات لا تكسب سوى الحد الأدنى من السعر المضمون، والكثير منها يفقد أو يضطر المالكون، غالبا المتقاعدون، إلى دفع أقساط أعلى بكثير للحفاظ على التغطية.