يجب أن يقوم التخطيط الضريبي المناسب بأمرين: تقليل الضرائب أثناء وجودك، وكذلك بعد موتك. التأمين على الحياة الدائمة يمنحك القدرة على تغطية هاتين القاعدتين في وقت واحد - يمكنك نقل الأصول ضريبة الدخل والضرائب العقارية على المستفيدين وأيضا بناء الضرائب المؤجلة نمو النقدية داخل السياسة.

اقرأ كيفية اكتشاف كيفية الاستفادة القصوى من أداة التخطيط الضريبي المهمة هذه.

المستفيدون
عندما يفكر الناس في التأمين على الحياة، فإنهم يتصورون عموما كيف سيساعدون أولئك الذين يتركون وراءهم. لذلك، أولا دعونا نتحدث عن ما التأمين على الحياة لا لعائلتك. يمكن أن تسمح لك بدفع ثمن التعليم الجامعي في المستقبل للطفل، وتوفير صندوق التقاعد لزوجك، أو ببساطة التأكد من الناجين لديك المال للعيش نمط الحياة التي تريدها لهم.
التأمين على الحياة يمنحك القدرة على تحويل استحقاقات الوفاة الخاصة بالسياسة الدخل - بدون ضريبة على المستفيدين. وبغض النظر عن مقدار استحقاق الوفاة - 50 ألف دولار أو 50 مليون دولار - فلن يدفع المستفيدون منك سنتا واحدا من ضريبة الدخل على الأموال التي يحصلون عليها. ما الاستثمار الآخر يفعل ذلك؟

على سبيل المثال، يمكن للمستفيدين الحصول على الجدار من قبل مصلحة الضرائب عندما يرثون إيرا، المعاشات الضريبية المؤجلة وخطط التقاعد المؤهلة. قد ينتهي بهم المطاف إلى فقدان ما يصل إلى 35 سنتا من كل دولار تركتهم إلى ضريبة الدخل الاتحادية.

هذا ليس هو الحال مع التأمين على الحياة. أيضا، التأمين على الحياة يضمن أن الورثة الخاص بك سوف تحصل على هذا المال. (لمعرفة المزيد، راجع شراء التأمين على الحياة: مصطلح مقابل الدائم. )

ما هو في ذلك بالنسبة لك؟
وضع العجز الاتحادي المتصاعد، وأزمة الرعاية الصحية طويلة الأجل والمستقبل غير المؤكد للضمان الاجتماعي والرعاية الطبية، شبكات الأمان الحكومية في عمق الحفرة. وانها ربما لن تحصل على أفضل خلال حياتك.

ولكن يمكنك أن تأخذ الراحة في معرفة أن نمو الضرائب المؤجلة للنقد داخل بوليصة التأمين على الحياة ليست عرضة لأهواء الناس الذين يديرون الضمان الاجتماعي والرعاية الطبية. هذا هو المال الذي يمكن أن تستخدم لاستكمال دخل التقاعد الخاص بك، ودفع ثمن الرعاية الطبية، أو ما تشاء - بغض النظر عن ما تفعله الحكومة.

هذا ليس كل شيء. إذا كنت تقوم بجمع دخل الضمان الاجتماعي، قد لا تعرف أنه قد يضطر لدفع ضريبة الدخل على 85٪ من تلك المزايا. أيضا، يتم احتساب معظم الدخل الخاضع للضريبة، وحتى مصلحة السندات البلدية معفاة من الضرائب، عند تحديد مقدار الضمان الاجتماعي الخاص بك يمكنك أن تفقد لمصلحة الضرائب. هذا ليس هو الحال مع التأمين على الحياة. الأرباح التي تنمو ضمن بوليصة التأمين على الحياة هي واحدة من العناصر القليلة التي لن تزيد الضريبة على دخل الضمان الاجتماعي الخاص بك.

إستراتيجيات الاستخدام

• صناديق التأمين على الحياة غير القابلة للإلغاء
  إذا كان لك وزوجتك قيمة صافية تزيد عن 4 ملايين دولار، قم بإلقاء نظرة على ثقة التأمين على الحياة التي لا رجعة فيها.
  

  تقدم هبة نقدية إلى إيليت لشراء بوليصة تأمين حياة دائمة. و إيليت هو المالك والمستفيد من السياسة. وعندما يموت الناجي، لن يضطر ورثتك إلى دفع ضرائب على العقارات وضريبة الدخل على استحقاقات الوفاة.
  

• جيف إيت أواي الآن
  إذا كنت من الوسائل الأكثر تواضعا وترغب في رؤية أموالك تعمل لورثتك بينما كنت لا تزال على قيد الحياة، فضلا عن زيادة المبلغ الذي سيتلقونه عندما تموت، ثم قد ترغب في النظر في إعطاء النقدية لهم اليوم.
  

  للحصول على أكبر فائدة، يمكن الورثة استخدام جزء من هدية لشراء بوليصة التأمين على الحياة على حياتك. وفي الوقت نفسه، عليك أن تكون قادرا على مشاهدة أحبائك التمتع ما تبقى من المال - في الوقت الحالي.
  

  ما هو أكثر من ذلك، عليك تقليل الممتلكات الخاضعة للضريبة بمقدار الهدية الخاصة بك. ولأن أحبائك هم أصحاب السياسة والمستفيدين منها، فلن يكون لديهم ما يدعو للقلق بشأن الضرائب العقارية أو ضرائب الدخل على استحقاقات الوفاة عند موتكم. كما أنها لن تضطر إلى القلق بشأن دفع ضرائب الدخل على نمو القيمة النقدية للسياسة بينما كنت تعيش. اقرأ المزيد التحول مثل ملكية التأمين )
  

التأمين على الحياة يحل مشاكل الضرائب الأخرى توزيع الأصول
هناك العديد من إصدارات التأمين على الحياة الدائمة. بعض، مثل الحياة العالمية (أول)، ودفع سعر فائدة ثابت على النقد ضمن السياسة. غير أن آخرين، مثل الحياة العالمية المتغيرة (فول)، يقدمون العشرات من الخيارات الاستثمارية. وقد تشمل هذه األموال صندوق أسهم كبير أو صندوق أسهم دولي أو صندوق السندات أو حتى صندوق عقاري. القائمة لا حصر لها تقريبا.

يتم تحديد نمو القيمة النقدية في فول من خلال أداء المحفظة (المحفظة) الأساسية لك. هذا يصبح جزءا من مجموع محفظة الاستثمار. إن إعادة التخصيص ضمن البوليصة غير خاضعة للضريبة. لذلك، عندما يأتي الوقت لإعادة التوازن الاستثمارات الخاصة بك، سوف لا داعي للقلق حول دفع ضريبة الدخل على الأرباح التي تأخذها كما قمت بإجراء تغييرات في فول.

خطط التقاعد ماكسيد أوت
إذا ساهمت بأقصى مبلغ لك 401 (ك) و إيرا هذا العام، فمن المهم أن تعرف أنه لا توجد قيود على كم يمكنك وضعها في التأمين على الحياة الدائمة. بالإضافة إلى ذلك، عليك على الأقل كسب ميزة النمو المؤجل الضرائب، وسوف الاستفادة من قيمة العقارات الخاصة بك.

تذكر، مع ذلك، أنه إذا كنت في وقت لاحق تأخذ نقدا من هذه السياسة، سيكون لديك لدفع الضرائب عليه بمعدل الضريبة العادية الخاصة بك. لذلك، لا ننظر إلى هذا كبديل عن صندوق الطوارئ النقدية. ومع ذلك، فإن السياسة قد يكون لها قرض يتيح لك الاقتراض من القيمة النقدية الخاصة بك وبالتالي تجنب الضرائب.

المأوى من الضرائب العالية
إذا كنت تعتقد أن الضرائب على الدخل والعقارات سترتفع، فإن التأمين على الحياة الدائمة يمكن أن يساعدك على نقل الثروة إلى مأوى يحمي أصولك من الضرائب المرتفعة.

بينيس على الدولار
إذا كانت الضرائب على الدخل والعقارات تبقيك مستيقظا في الليل، قد يكون التأمين على الحياة هو الحل. التأمين على الحياة الدائمة هي واحدة من أقوى أدوات التخطيط الضريبي يمكنك أن تجد.ويقدم العديد من الطرق الفريدة لمعالجة الضرائب العقارية والضرائب على الدخل الخاص بك في حين حل تلك القضايا الضريبية للبيات على الدولار.

إذا كنت تستخدم هذه الاستراتيجية، 15 أبريل المقبل قد يبدو وكأنه مجرد يوم الربيع لطيف آخر.

لمتابعة القراءة حول هذا الموضوع، راجع سياسات الحياة الدائمة: الجامع مقابل. العالمي .