واحد من أكبر التحديات التي يواجهها المخططون الماليون اليوم هو الحصول على العملاء الذين ليسوا على استعداد للتقاعد لمواجهة الواقع المالي. على الرغم من أن العديد من العمال قد أنقذوا بجد لمستقبلهم، سيكون هناك دائما مجموعة من العمال الذين يعتقدون أن حياتهم المالية سوف تعمل بطريقة ما بطريقة سحرية. وقد تضمنت الدراسة السنوية بشأن الثقة في التقاعد، الصادرة عن معهد بحوث استحقاقات الموظفين في نيسان / أبريل 2006، بعض البيانات المزعجة. وأظهرت الدراسة أن 68٪ من المشاركين في المسح لديهم أقل من 50 ألف دولار في مدخرات التقاعد من أي نوع. ومع ذلك ذكر العديد من هؤلاء المجيبين أنهم سيكونون مستعدين للتقاعد عندما يتعلق الأمر. وبدلا من تحليل الأسباب المحتملة التي يختارها هؤلاء العملاء للاعتقاد بهذا، فإن هذه المقالة ستستكشف بعض الحلول الممكنة التي يمكن للمخططين تقديمها للعملاء الذين يقعون في هذه الفئة الخطرة.

- 1>>

حديث نقاش
المخططون الذين يحاولون الحصول على عملائهم لرؤية الواقع قد تضطر إلى طرح بعض الأسئلة الصعبة. إن الاستفسارات العامة حول ما يعتزم العميل القيام به بعد التقاعد قد تحتاج إلى الاستعاضة عن أسئلة أكثر تحديدا بشأن ما هو مخطط عندما ينفد المال أو يتم منع المنزل. قد يكون من الصعب بعض الرياضيات الصعب خلال هذه المحادثات لإثبات للعميل ما هو في المخزن.

ولكن قبل أن يتمكن المخطط من عرض عميل ما يجب القيام به، يجب حل الموقف الحالي للعميل. الخطوة الحاسمة في هذه العملية تساعد العميل على فهم الوضع المالي الفعلي مقابل الوضع المالي المتصور. إحدى الطرق الفعالة لتحقيق ذلك هي إنشاء ميزانيتين لعرض العميل: الميزانية الحالية، والميزانية المستقبلية التي سيتعين على العميل العيش فيها بعد التقاعد. إن النظر إلى هذه الأرقام جنبا إلى جنب يمكن أن يجبر العميل على رؤية الواقع في كثير من الحالات. رفض العميل لرؤية الواقع في هذا المثال يشير على الأرجح إلى القضايا العاطفية التي يجب التعامل معها قبل التفكير المالي العقلاني يمكن أن يحدث. إذا كان العميل غير راغب في الحصول على المساعدة اللازمة لتحقيق ذلك، ثم هناك ربما ليس كثيرا التي يمكن القيام به من قبل مخطط.

الإستراتيجيات
ربما يكون المقياس الأكثر وضوحا الذي يمكن للمخطط أن يوصي به عميل غير مستعد للتقاعد هو مجرد تأجيل مزايا الضمان الاجتماعي والاستمرار في العمل لبضع سنوات أخرى. هذا الحل هو على الأرجح الأقوى، لأنه سيساعد العميل بثلاث طرق:

1. سيكون للعميل عدد أقل من السنوات التي يجب أن تستمد منها أصول التقاعد.
2. كلما طال انتظار العميل للبدء في رسم الضمان الاجتماعي، كلما زادت الفائدة.
3. كلما كان العميل يعمل، كلما زاد الوقت والمال المتاحان لبدء عملية الادخار أو الاستمرار فيها.

على سبيل المثال، يمكن للشخص البالغ من العمر 55 عاما الذي يريد التقاعد في سن 60 عاما أن يتقاعد بدلا من ذلك في سن 65 عاما. وإذا كان هذا الشخص يكسب حاليا 50 ألف دولار سنويا، فإن المساهمة يمكن أن تكون 5 آلاف دولار أو أكثر في السنة إلى روث إيرا حتى سن 65 عاما. إذا كانت الأصول تنمو بنسبة 7٪ سنويا، فإن روث سيكون أكثر من 69،000 $ معفاة من الضرائب في نهاية فترة العشر سنوات. بين هذا البيض العش وزيادة الفائدة التي سوف تحصل على المتقاعد من الضمان الاجتماعي، ويمكن علاج النقص. (تعرف على مقدار الضمان الاجتماعي الذي قد يحق لك قراءته ما هو الضمان الاجتماعي الذي ستحصل عليه؟ )

التأكيد على المرونة
قد يكون العميل أفضل حالا من الحصول على الضمان الاجتماعي المبكر مع الاستمرار في والعمل والاستثمار في ذلك الدخل في حساب حظيرة الضرائب أيضا. وهذا يمكن أن يسمح بزيادة معدل الادخار، وربما يمكن للعميل أن يزيد خطة التقاعد التي ترعاها رب العمل إلى أقصى حد ممكن، مستفيدا بذلك من أي مساهمات ممكنة من جانب صاحب العمل، بالإضافة إلى مساهمات العميل العاجلة في حساب الاستجابة العاجلة. إن توقيت استحقاقات الضمان الاجتماعي مسألة يجب تحليلها لكل عميل على أساس كل حالة على حدة.

بعض العملاء لن يكونوا قادرين على العمل لمدة خمس أو 10 سنوات أخرى، أو قد يرفضون القيام بذلك. في هذه الحالات، قد يكون من الحكمة أن ندرس ببساطة نقاط القوة والضعف لدى العميل، واستخدامها للمساعدة في البدء في التكيف مع الوضع الحالي. قد يترجم ذلك إلى مساعدة العميل على العثور على وظيفة أخرى هو أو هي أكثر ملاءمة لهذه النقطة في الحياة، مثل واحد الذي يسمح الدخل على أساس المنزل. وقد يكون العمل على أساس عدم التفرغ على المدى الطويل في وظيفة تتعلق بهواية أو مصلحة بديلا آخر قابل للاستكشاف.

نقل
في بعض الحالات، يمكن للعميل الاستفادة من بيع السكن الحالي والانتقال إلى أماكن معيشة أرخص، ولكن هذا الحل قد يشكل عقبة عاطفية كبيرة، وخاصة إذا كان العميل سعيدا يعيشون هناك وكان يعتزم العيش هناك حتى الموت. ولعل حل أبسط سيكون الرهن العقاري العكسي، والذي يسمح للعميل لرسم المعاش الشهري من أسهم المنزل. (999)> الاستنتاج مساعدة العملاء مواجهة الواقع يمكن أن يكون واحدا من عناصر التحدي الأكثر تحديا ومحبطة من التخطيط المالي. ولكن يمكن أيضا أن تكون واحدة من الأكثر مجزية إذا كنت يمكن أن تساعد حقا العميل الحصول على إطار أفضل من العقل وإعدادهم لسعادة التقاعد. (بالإضافة إلى التخطيط المالي، والتعرف على التخطيط العاطفي في

رحلة من خلال 6 مراحل التقاعد.
)