يتغير تعريف التقاعد لبعض الأشخاص. ومع تزايد العمر المتوقع، ومع رغبة العديد من الناس في البقاء نشطين ومشاركين، فإن فكرة التخفيف إلى التقاعد أو التقاعد التدريجي تكتسب قوة. ولا يوجد تعريف محدد للتقاعد المرحلي. ويمكن أن يشير إلى العمال الذين يخففون من دور أقل مع صاحب العمل، وربما يعملون 25-30 ساعة في الأسبوع مقابل كامل 40 ساعة في الأسبوع قبل التقاعد فعليا. وقد يترتب على ذلك شغل وظيفة بدوام جزئي أثناء التقاعد أو ربما يصبحوا يعملون لحسابهم الخاص كمستشار بعد التقاعد من العمل بدوام كامل.

بالإضافة إلى التحفيز العقلي والمشاركة أي من هذه الترتيبات قد تحمل، يمكن أن يكون هناك بعض الفوائد المالية الملموسة جدا التي يمكن أن تساعد المتقاعدين أو المتقاعدين في تمديد بيض عش التقاعد لتلبية هذه العمر المتوقع أطول وتغطية النفقات مثل ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية للمتقاعدين. ويمكن أن يكون المخططون الماليون موردا حيويا في فرز قضايا التخطيط المالي المختلفة المرتبطة بالتقاعد التدريجي. (لمزيد من المعلومات، انظر: مواجهة الواقع المالي للتقاعد.)

- <> حزم التقاعد الرسمية المرحلية

يقدم عدد متزايد من الشركات المتوسطة الحجم والكبيرة برنامج تقاعد رسمي على مراحل للعمال الذين يتطلعون إلى التخفيف من قوة العمل إلى التقاعد. وهذا يمكن أن يكون مربحا للجانبين لأنه يسمح لهؤلاء أرباب العمل الاحتفاظ بالمعرفة والخبرة من هؤلاء العمال المسنين ويسمح للموظفين جسر من العمل بدوام كامل إلى التقاعد على أساس التفرغ. حتى الحكومة الاتحادية قد دخلت في العمل، وبرنامجهم يتطلب أن هؤلاء العمال يقضون جزءا من وقتهم توجيه الموظفين الأصغر سنا. برامج التقاعد التدريجي ليست موحدة، والناس الذين يفكرون في الذهاب إلى هذا الطريق يحتاجون إلى فهم الشروط والآثار المالية المترتبة على اتخاذ حزمة التقاعد التدريجي من صاحب العمل.

- <->

تغطية التأمين الصحي

- هذا أمر مهم وقد تكون القدرة على الحفاظ على تغطية التأمين الصحي الخاصة بك لغير المؤهلين بعد للحصول على الرعاية الطبية هي السبب الأكثر إلحاحا للتقاعد التدريجي. تأكد من مراجعة شركتك حول أهليتك للتأمين الصحي وإذا كان أي من التكاليف أو مستويات التغطية ستتأثر بالتغيير في الساعات أو الحالة مع صاحب العمل. ما هو العمر بالنسبة لأهلية الرعاية الطبية؟ ) قضايا المعاشات التقاعدية

- ترتبط العديد من المعاشات التقاعدية الخاصة والحكومية والحكومية بسنوات الخدمة والأرباح. العديد من هذه تأخذ السنوات الأخيرة من الخدمة في الاعتبار، وتقليل الأرباح خلال التقاعد التدريجي يمكن أن يكون لها تأثير سلبي على صالحك بمجرد التقاعد. إذا كنت مشمولا بمعاش تقاعدي وإذا كان هناك تأثير على صالحك، فقد يكون البديل هنا هو التقاعد فعليا، والحصول على معاشك الكامل ثم العودة إلى صاحب العمل كمتعاقد أو مستشار مقابل الموظف. قضايا الضمان الاجتماعي

- يتم احتساب مخصصات الضمان الاجتماعي الخاص بك على أساس الأرباح الشهرية على 35 سنة أعلى دخل. أما بالنسبة لأولئك الذين تقل أعمارهم عن سن التقاعد الكامل (فرا)، وهو 66 (67 لأولئك الذين ولدوا في عام 1960 أو في وقت لاحق)، وانخفاض كبير في الأرباح لبضع سنوات يمكن أن تؤثر سلبا على هذا الحساب. بالنسبة لأولئك الذين تقل أعمارهم عن تقييم الموارد الحرجية الخاصة بهم الحد على الأرباح لعام 2015 هو 15 $، 720. فوق هذا المستوى أي إعانات الضمان الاجتماعي سوف يعاقب 1 $ لكل 2 $ المكتسبة فوق هذا المستوى. وقد تم تنظيم بعض حزم التقاعد الرسمية (وليس كلها) على نحو لا يؤثر على الضمان الاجتماعي. من الحكمة التشاور مع قسم مزايا صاحب العمل والمستشار المالي المعرف. ماذا سيبدو فحص الضمان الاجتماعي؟ ) استحقاقات الموظفين الأخرى

- تمثل استحقاقات الموظفين نسبة كبيرة من إجمالي التعويضات لمعظم الموظفين. في حين أنه من المنطقي أن بعض الفوائد يمكن تخفيضها على أساس ساعات مخفضة و / أو التعويض فمن الحكمة للحصول على الصورة الكاملة هنا قبل الذهاب في هذا الطريق. بعض المجالات التي يجب مراعاتها هي التأثير على مزايا مثل التأمين على الحياة في الشركة والعجز والمشاركة في خطط الشركة 401 (ك) وخطط تقاسم الأرباح. قضايا غير مالية

إذا كان برنامج التقاعد التدريجي الرسمي متاحا من صاحب العمل، فإن الاعتبار الرئيسي هو ما إذا كنت تريد المشاركة أم لا. هل أنت مستعد للحد من ساعات الخاص بك؟ هل تريد البقاء مع صاحب العمل هذا أم أنك تفضل أن تفعل شيئا آخر؟ كم من الوقت تريد أن تستمر في العمل؟ كيف يتوافق هذا مع رغبات زوجك إذا كنت متزوجا؟ كيف يتناسب هذا الترتيب مع رؤيتك العامة للتقاعد؟ ابدأ في تغيير نمط الحياة

. قضايا التخطيط المالي من المؤكد أن أي اعتبار من حيث التقاعد التدريجي يجب أن يتضمن مراجعة رسمية للتخطيط المالي أو وجود خطة مالية شاملة القيام به إذا لم يكن لديك بالفعل واحدة في المكان. يمكن للمستشار المالي المعرف بالرسوم فقط أن يلعب دورا حيويا هنا، ليس فقط من حيث الخبرة والتدريب ولكن كمجلس سبر منفصل أيضا. <لمزيد من المعلومات، انظر:

6 نصائح لوقف القلق حول التقاعد.

) السؤال الرئيسي للإجابة هو أين أنت من حيث المدخرات الخاصة بك للتقاعد. عند الجمع مع موارد أخرى مثل الضمان الاجتماعي والمعاش التقاعدي، ما هو نوع الدخل الشهري الذي يمكن أن تتوقعه عند التقاعد؟ لنفترض أنك 60 عاما، وننظر في ترتيب التقاعد التدريجي الذي يدفع لك 60٪ من راتبك العادي. كنت ترغب في القيام بذلك حتى سن 66. ما هو تأثير هذا التخفيض في الراتب على المبلغ الذي يمكنك سحبه شهريا عند التقاعد؟ معاشك التقاعدي؟ الضمان الاجتماعي الخاص بك؟ هل سيكون من الأفضل أن تعمل لفترة أطول على أساس التفرغ؟ قد يؤدي انخفاض المرتبات خلال السنوات السابقة للتقاعد الكامل إلى توفير فرص تخطيط أخرى مثل إجراء تحويل (تحويلات) من حساب إيرا تقليدي إلى روث إيرا.قد يوفر الدخل المنخفض الفرصة التي كنت تبحث عنها للقيام بذلك قبل بدء الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات أثناء وجودك في شريحة ضريبية أقل. <لمزيد من المعلومات، يرجى الاطلاع على:

أفضل النصائح للحد من التوزيعات الدنيا المطلوبة

) تصميم التقاعد الخاص بك على مراحل لا يجب أن يكون التقاعد التدريجي برنامجا رسميا من خلال صاحب العمل. يمكنك بالتأكيد تصميم النسخة الخاصة بك من التقاعد التدريجي. ربما كنت الشركة تتطلع إلى تقليص وتقدم حوافز التقاعد المبكر أو أي شكل آخر من الاستحواذ. يمكن أن تكون هذه الفرصة التي كنت تبحث عن الانتقال من صاحب العمل الخاص بك وإلى بعض الترتيبات العمل الأخرى التي هي أكثر إثارة للاهتمام بالنسبة لك. هذا يمكن أن تعمل مع غير هادفة للربح في المنطقة التي كنت متحمسا، بدء أو شراء الأعمال التجارية أو ربما شنقا الخاتم الخاص كمستشار. حتى من دون حزمة التقاعد المبكر فكرة التقاعد التدريجي تفعل ما تريد القيام به العمل الحكيم له نداء كبير إذا كنت في وضع مالي لجعلها تعمل.

الخلاصة

برامج التقاعد التدريجي تكتسب قوة مع العديد من أصحاب العمل بما في ذلك الحكومة الاتحادية. ماليا وعقليا يمكن لهذه البرامج أن تكون جسرا ممتازا من العمل بدوام كامل إلى التقاعد على أساس التفرغ. ما إذا كان برنامج رسمي أو أي شيء قمت بتصميم العمل مع مستشار مالي يمكن أن تساعد في جعل هذا التحول على نحو سلس ماليا. (للمزيد من المعلومات، راجع:

هل يجب أن تقبل عرضا مبكرا للتقاعد؟

)