شيخوخة جيل طفل الطفل يعني أن أطفالهم وأحفادهم الذين هم حاليا زيرس جين أو جيل الألفية. ويقدر البعض أن هذا التحويل القادم للثروة سيكون في نطاق 30 تريليون دولار. إذا كنت مستشار مالي يعمل مع العملاء الذين فجأة تأتي في الميراث كبير، كيف يمكنك مساعدتهم على استثمار هذه الأموال لضمان أن لديهم البيض عش التقاعد الصلبة؟

خذ الوقت للخطة

أولئك الذين يرثون مبلغا كبيرا من المال يجب أن تأخذ خطوة إلى الوراء ووضع خطة للمال. كمستشار مالي، تحتاج إلى التأكد من أن العملاء لا تتسرع في فعل شيء غير مستصوب مع هذه الثروة الجديدة وجدت. هل لدى العميل ديون لتسديدها؟ هل هم على الطريق الصحيح مع مدخراتهم للتقاعد وغيرها من الأحداث الحياة مثل الكلية لأطفالهم؟ هذا هو الوقت المناسب لتنفيذ خطة مالية مع العميل لتحديد أولوياتهم وكيفية تناسب هذه الأموال. (لمزيد من المعلومات، راجع: نصائح لنقل الأموال من العائلة .

يجب أن يكون التقاعد أولوية بالنسبة لمعظم العملاء. ونظرا لتزايد طول العمر وحقيقة أن خطط المعاشات التقاعدية المحددة الاستحقاقات أصبحت سريعة الانقراض، فمن المرجح أن يكون هذا البند ذو أولوية بالنسبة لمعظم العملاء الذين يرثون المال.

ما وراء تحديد الأولويات هناك قضايا مثل التخطيط الضريبي والتخطيط العقاري للنظر فيها. هذا لا يعني أن بعض المال لا ينبغي أن يتمتع - في الواقع إنفاق بعض من ذلك على بعض يريد مثل سيارة أو أن عطلة حلم قد تجعل قضايا التخطيط أكثر دنيوية أسهل للتعامل مع بعض العملاء.

يمكن أن يكون هناك أي عدد من الضرائب والمسائل ذات الصلة. على سبيل المثال، قد يتكون كل أو جزء من الميراث من أسهم فردية أو استثمارات أخرى محتفظ بها في حساب خاضع للضريبة. وعند وراثة الاستثمارات، يسمح للورثة بزيادة التكاليف على أساس التكلفة. ویمکن أن یؤدي ذلك إلی القضاء علی معظم مشکلات الأرباح الرأسمالیة المحتملة والسماح بتباع کل أو جزء من المحفظة مع استخدام العائدات للاستثمار في أماکن أخرى إذا کان علی العمیل القیام بذلك لتنفیذ تخصیص أصول أکثر ملاءمة لاحتیاجاتھم المالیة والتخطیطیة للتقاعد.

خذ خطوة للخلف وتقييم

كجزء من عملية التخطيط التي تمت مناقشتها أعلاه، سيكون وضع كل عميل مختلفا. وراثة المال في 30s الخاص بك يختلف عما إذا كنت في 50s الخاص بك. كل حياة العميل والوضع المالي سيكون مختلفا. (للمزيد من المعلومات، انظر: نصائح التخطيط العقاري للمستشارين الماليين .

يجب أن تبدأ من خلال النظر في الوضع المالي العام. هل لديهم الأساسيات مثل صندوق الطوارئ؟ هل هناك الكثير من الديون؟ هل هم متزوجون ولديهم أطفال؟ إذا كان الأمر كذلك، أين هم من حيث وفورات الكلية؟ والأهم من ذلك كله ما هي أولوياتها المالية؟

عميل في الأربعينيات أو الخمسينيات من عمره أقرب إلى التقاعد، وقد يكون الميراث هو الدفعة الأخيرة لوضعها على المسار الصحيح أو حتى على القمة من حيث بناء بيض عش التقاعد. عند اتخاذ قرار بشأن كيفية استثمار بعض أو كل هذه الأموال في التقاعد، يجب على العميل النظر في مدخرات التقاعد الحالية في حساباتهم 401 (ك)، وحسابات الجيش الجمهوري الايرلندي والمركبات المماثلة. وعلاوة على ذلك، كم هم الآن الادخار للتقاعد؟

بالنسبة للعملاء الأصغر سنا، يمكن للميراث أن يساعد على التقاعد بعدة طرق. ويمكن لهذه الأموال الإضافية أن تسمح لهم بتمويل 401 (ك) تمويلا كاملا من خلال زيادة مساهماتهم إلى الحد الأقصى المسموح به واستخدام بعض الأموال الموروثة للحفاظ على التدفق النقدي الشهري الذي يحتاجون إليه.

تحديد الأولويات

هل يجب أن يكون التقاعد أولوية قصوى للعميل عند تحديد كيفية ومكان استثمار الميراث؟ وفي حين أن إجابة الجميع ستعتمد على وضعهم الخاص، فإنه لا بد من النظر في عدم وجود أي تجاوزات في التقاعد. على سبيل المثال، قد تشير إلى أن هناك العديد من الطرق لتمويل التعليم الجامعي للطفل. بمجرد ضرب سن التقاعد خياراتهم هي أكثر محدودية. (للمزيد من المعلومات، انظر: يجب على المستشارين مراقبة الميراث الألفي .

يعتمد المسار الصحيح للعمل بشكل جزئي على حجم الميراث. وهناك كمية أكبر تسمح للعميل أن تفعل المزيد من الأشياء مع المال.

تجنب الإغراءات

تماما مثل أولئك الذين يفوزون بالجائزة في اليانصيب، قد يكون متلقي الميراث عرضة لإغراءات كثيرة من حيث كيفية إنفاق أموالهم. قد يكون هناك ضغوط من أفراد العائلة وغيرهم لتبادل بعض المال معهم. بالتأكيد، العديد من سماسرة الأسهم والمروجين لبعض فرص الاستثمار "مثيرة للاهتمام" قد يأتي يطرق بابهم.

كمستشار مالي، يعود إليك تثقيف عميلك لتجنب إغراءات الثروات السهلة أو رحلات الذنب التي يمكن أن يوجهها إليها الآخرون الذين يريدون قطعة من أموالهم. هذا لا يعني أن مساعدة صديق أو قريب ليس أمرا جيدا القيام به، ولكن العميل الخاص بك يجب أن تفعل ذلك لأنها تريد وليس لأسباب أخرى.

الخلاصة

الحصول على الميراث يمكن أن يكون نعمة مالية لعملائك. إذا استثمرت جيدا هذا المال يمكن أن تترك لهم تعيين مدى الحياة، بما في ذلك التقاعد. مشورتك والمشورة لا تقدر بثمن للعملاء في تقرير كيفية تحقيق الاستفادة القصوى من الميراث. (لمزيد من المعلومات، راجع: كيفية الإعفاء من ضريبة الإرث والعقارات .