في أواخر الثمانينات وأوائل التسعينيات، كانت سياسات الرعاية الطويلة الأجل محبوبة في صناعة التأمين. وكانت التوقعات للحاجة إلى هذا النوع من الرعاية عالية جدا جدا، وقفز العديد من ناقلات على عربة من خلال تقديم السياسات التي دفعت لجميع أنواع الرعاية المدارة. ولكن معدل المطالبة لهذا النوع من التغطية أصبح في نهاية المطاف مرتفعا بحيث اضطر العديد من شركات التأمين للخروج من الساحة.

اليوم لا يوجد سوى عدد قليل من الشركات التي تقدم أي نوع من التغطية المستقلة لهذه الحاجة. وأصبحت هذه السياسات الآن أكثر تكلفة من أي وقت مضى، وفي كثير من الحالات تآكلت التغطية التي تقدمها أيضا. ولحسن الحظ، وجدت صناعة التأمين ما يبدو أنه حل أفضل بكثير لهذه المعضلة. وقد أصبح الدراجون المسرعون الفوائد الجديدة في السوق المالية، حيث أنهم قادرون على توفير تغطية أكثر مرونة للرعاية المدارة بتكلفة معقولة.

في فترة الثمانينيات، بدأت شرائح في الظهور على التلفزيون الوطني حول كيفية قيام بعض الشركات التي تسمى فيفاتورس بشراء وثائق التأمين على الحياة للمرضى الذين يعانون من أمراض طارئة حتى يتمكنوا من جمع وفوائد الموت والمرضى لديهم بعض المال لاستخدامها الآن للفواتير الطبية. غير أن المستوطنات الاستيطانية كانت غير منظمة إلى حد كبير وكثيرا ما كانت محفوفة بالمخاطر بالنسبة للبائعين الذين واجهوا عواقب ضريبية كبيرة في بعض الحالات.

ولكن صناعة التأمين اعترفت بسرعة بالحاجة إلى أن يكون أصحاب الحقوق قادرين على الوصول إلى بعض مزايا بوليصة التأمين على الحياة لدفع ثمن أشياء مثل الرعاية المدارة قبل وفاتهم. وأدى ذلك إلى ظهور الدراجين المتسارعين الذين يستفيدون من هذه الحاجة. وهي تسمح لأصحاب السياسات بالوصول إلى بعض أو كل استحقاقات الوفاة في سياستهم المتعلقة بالأمراض الحرجة أو المزمنة أو العجز أو الرعاية الطويلة الأجل. وقد جعلت هذه السياسات التأمين على الحياة أكثر أهمية لجزء كبير من السوق، لأن هؤلاء الدراجين يمكن أن توفر حماية كبيرة ضد التكاليف المذهلة للرعاية طويلة الأجل دون استنزاف محفظة صاحب الوثيقة. (للمزيد من المعلومات، انظر:

نظرة أكثر قربا على الراكبين ذوي الفوائد المتسارعة

. -> <>>> قراءة الطباعة الجميلة

على الرغم من أن جميع الدراجين المتسارعين في الاستحقاقات مصممون لتوفير شكل ما من أشكال الوصول الفوري إلى استحقاقات الوفاة في السياسة، فإن هناك اختلافات رئيسية بين بعض أنواع الدراجين، والرعاية طويلة الأمد والمرض المزمن. يتم تصنيف النوع السابق من المتسابق من قبل شركة التأمين باعتباره المتسابق "7702B" التي توفر التغطية التي هي عموما أكثر شمولا. ويمكن تقديم مزايا هذا النوع من المتسابق إما على أساس التعويض، حيث يدفع مقدم الرعاية مباشرة من قبل الناقل، أو على جدول السداد التي تتطلب المؤمن عليه أن يكذب للحصول على تكاليف الرعاية أولا ثم تقديم مطالبة .

الراكبون الذين يدفعون عن طريق السداد ليست سخية كدراجين تعويض لأنهم لن يدفعوا أكثر من التكاليف الفعلية المتكبدة. وهناك أيضا بعض النفقات التي لا تغطيها، مثل تعديل منزل واحد لاستيعاب الإعاقة والمعدات الطبية مثل قصب أو مشوا. ومن ناحية أخرى، يدفع راكبو التعويضات أقصى فائدة ممكنة مسموح بها في السياسة غير ذات الصلة بمبلغ المصروفات الفعلية المتكبدة.

أي نوع من متسابق الرعاية طويلة الأجل يتطلب عادة شهادة الطبيب بأن المؤمن عليه إما غير قادر على أداء اثنين على الأقل من ستة الأنشطة الأساسية للحياة اليومية (أدلس)، والتي تشمل الأكل، الاستحمام، تواليت، نقل، خلع الملابس والاستمالة، أو لديه ضعف إدراكي كبير. وعادة ما يغطي دراجو الرعاية الطويلة األمد فترات مؤقتة من انخفاض القيمة تتجاوز فترة االنتظار.

لتس التغطية لا المختبر

) يتم تصنيف الدراجين مرض مزمن من قبل صناعة التأمين بموجب القسم 101 (ز). ويدفع هؤلاء الدراجون دائما على أساس التعويض، وهم عادة ما ينشطون عندما يصبح المؤمن عليه مرضيا أو يعاني من إعاقة يتوقع أن تستمر لبقية حياته. وهناك نوع ثالث من المتسابق هو متسابق الأمراض الحرجة. يدفع هذا النوع من المتسابق مبلغا مقطوعا واحدا يساوي عادة نصف استحقاق الوفاة على الأقل. ويدفع عند تشخيص أمراض مثل السرطان، وأمراض القلب، والذئبة أو الأمراض الرئيسية الأخرى.

التأمين على الرعاية طويلة الأجل: من يحتاج إليها؟

) تكلفة الدراجين المتسارعين في وقت ما مبنية مباشرة في السياسة من قبل الناقل، في أوقات أخرى تكون متاحة كميزة إضافية مع تكلفة منفصلة. وقد تتطلب أيضا تأمينا منفصلا، مثل معظم الدراجين المصمم خصيصا لدفع تكاليف الرعاية الطويلة الأجل. ولكن أي متسابق سيزيد من تكلفة السياسة بطريقة أو بأخرى. الخلاصة

على الرغم من أن الدراجين المتسارعين سيحصلون دائما على تكلفة إضافية، إلا أنهم لا يزالون قادرين على توفير تدابير فعالة للحماية من الأمراض الحرجة والمزمنة والإعاقة ونفقات الرعاية الطويلة الأجل بالإضافة إلى تغطية الحياة التقليدية. لمزيد من المعلومات حول الدراجين المسرعين وكيف يمكن أن تستفيد لك، استشر وكيل التأمين على الحياة أو المستشار المالي. (للمزيد من المعلومات، انظر:

نظرة عامة على سياسات الرعاية الطويلة الأمد

.