تكاليف الرعاية الصحية آخذة في الارتفاع، ولكن عدد قليل من الناس يخططون بشكل كاف لكيفية تأثير هذه التكاليف على ميزانيتهم ​​الشاملة لخطة التقاعد. وحتى وقت قريب، كان العديد من المستشارين الماليين يفتقرون إلى القدرة على مساعدة العملاء بشكل واقعي على توقع تكاليف الرعاية الطبية والرعاية الصحية المستقبلية، والتخطيط للنفقات المحتملة. ولكن اليوم يجري تطوير أدوات جديدة يمكن أن تساعد المتقاعدين في تقييم تلك التكاليف وفي تحديد سبل الحد منها.

- 1>>

لمساعدة الأفراد على القيام بعمل أفضل لحساب متوسط ​​تكاليف الرعاية الصحية التقاعدية، قام معهد التقاعد المؤمن عليه، وهو جمعية لصناعة دخل التقاعد، بالتعاون مع شركة هالثفيو سيرفيسز، وهي شركة تقدم الرعاية الصحية للتقاعد البيانات التكلفة، لجعل هيلثفيو رئيس تكلفة التخطيط أداة متاحة لأعضاء المعهد. ( للقراءة ذات الصلة، انظر: 5 أسئلة يجب طرحها قبل تعيين مستشار مالي .

التحضير لتكاليف الرعاية الصحية التقاعدية

مع تكاليف الرعاية الصحية التقاعدية المتوقع أن تتجاوز مزايا الضمان الاجتماعي لكثير من المتقاعدين، يجب على المستشارين الماليين اتخاذ الخطوات الآن لمساعدة العملاء على الاستعداد بشكل أفضل للتعامل مع ما يمكن أن يصبح وهو وضع صعب في وقت لاحق.

معدل التضخم للرعاية الصحية الأساسية هو 5-7٪ سنويا، وفقا لبيانات هالثفيو ل. وهذا يعني أن غالبية المتقاعدين الذين يعيشون على دخل ثابت لن يكونوا قادرين على مواكبة تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بهم. ( للاطلاع على القراءة ذات الصلة، انظر: ما هو غطاء ميديكار .

وأشارت ورقة هيلثفيو المعنونة "معالجة أزمة التقاعد في تكاليف الرعاية الصحية: استراتيجيات إدارة التكاليف" إلى أن الزوجين البالغ من العمر 65 عاما والمقيمين في ماساتشوستس يدفعان اليوم حوالي 7 دولارات و 020 دولارا لمدة عام واحد من الصحة تغطية الرعاية الصحية المنتشرة على أجزاء ميديكار A التي تغطي الفحوص المخبرية والعمليات الجراحية. الجزء باء، الذي يغطي زيارات الأطباء وخدمات المرضى الخارجيين؛ الجزء د، الذي يدفع لتغطية المخدرات وصفة طبية، وسياسة ميديجاب التكميلية. وفي غضون عشر سنوات، من المتوقع أن تزداد هذه الأقساط بنسبة 64 في المائة لتصل إلى 11 536 دولارا. وفي الوقت الذي يستمر فيه المتقاعد في السن، ستستمر هذه التكاليف في الارتفاع. في الواقع، فإن الزوجين البالغ من العمر 55 عاما اليوم يجب أن نرى تكاليف الرعاية الصحية الخاصة بهم تقريبا ضعف من 11 $، 536 خلال السنة الأولى في التقاعد إلى 22 $، 981 بعد عقد من الزمان، تلاحظ الورقة. للحصول على قراءة ذات صلة، انظر: ميديكار 101: هل تحتاج إلى جميع الأجزاء الأربعة؟ .

يمكن للمستشارين مساعدة المتقاعدين على خفض تكاليف الرعاية الصحية

فكيف يمكن للمستشار المالي أن يساعد عملاءهم على التخطيط وتخفيف بعض هذه التكاليف المتزايدة؟ أولا وقبل كل شيء، يجب على المستشارين أن يشيروا إلى عملائهم بأن أقساط الرعاية الطبية تخضع لاختبار الوسائل. وهذا يعني أن المتقاعدين ذوي الدخل المرتفع سيدفعون أقساط شهرية أكبر للجزء B من برنامج ميديكار والجزء D من برنامج ميديكار من أصحاب الدخل المنخفض.

ثانيا، يجب على المستشارين تقييم عملائهم المعدل المعدل للدخل (ماجي)، والذي يستخدم لحساب الرسوم الإضافية الأعلى. ويأخذ هذا القانون في الاعتبار الجزء الخاضع للضريبة من استحقاقات الضمان الاجتماعي والفوائد على السندات البلدية، التي لا تخضع لضريبة الدخل الاتحادية. وحسب العقد، فإن الدخل الناتج عن استخدام مخصص القروض في بوليصة التأمين على الحياة النقدية، وأي توزيعات روث إيرا، فضلا عن التوزيعات من حساب التوفير الصحي، لا يتم تضمينها في حساب دخل ماجي. بالنسبة للقراءة ذات الصلة، انظر: شوبينغ فور a فينانسيال أدفيسور .)

استنادا إلى أقساط دخل ماجي، فإن الأفراد الذين يزيد دخلهم عن 85 ألف دولار، والزوج الذي يتجاوز دخله 170 ألف دولار، دفع أقساط شهرية أعلى لقطع غيار الرعاية الطبية B و D، مقارنة بأولئك الذين ينخفض ​​دخلهم إلى شريحة أقل. وهناك ما مجموعه أربع فئات من الدخل تستخدم لتحديد عتبات ماجي.

وبناء على هذه الأرقام، من المرجح أن يدفع أكثر من ثلث العملاء الاستشاريين أقساط التأمين الطبي أعلى من غالبية المستفيدين من برنامج ميديكار الذين سيدفعون مبلغ 104 دولارات. 90 في الشهر ل ميديكار الجزء B، وفقا لدراسة هيلثفيو. للحصول على قراءة ذات صلة، انظر: كيفية البحث عن المستشار المالي لأحلامك .

تقليل عمليات السحب قد يضر بك

يجب على المستشارين الماليين شرح هذه الفروق الدقيقة لعملائهم، ووضع خطة أفضل لميزانية التقاعد أو إجراء تعديلات لتحسينها. وعلى سبيل المثال، فإن استراتيجية المطالبة بخفض استحقاقات الضمان الاجتماعي قبل بلوغ سن 67 عاما، أو السماح لحساب تقاعد، مثل حساب منتظم لحساب الاستجابة العاجلة لمواصلة زيادة الضرائب المؤجلة، في حين أن سحب الدخل من حساب الاستثمار بدلا من ذلك، قد يزيد في الواقع تكاليف الرعاية الصحية في وقت لاحق أسفل خط التقاعد.

وذلك لأن الحد الأدنى لسن التوزيع المطلوب من حساب إيرا العادي هو 70. 5 سنوات، وإذا كان المبلغ الذي تم سحبه كبيرا، فإنه يمكن أن تهبط بعض المتقاعدين في أعلى قسط قسط الرعاية الطبية، والتي، بالمناسبة، غير مفهرسة للتضخم. بالإضافة إلى ذلك، إذا كان الزوج يمر بعيدا، يمكن للزوج الباقي على قيد الحياة أن يجد نفسه أو يدفع بنفسه أقساط أعلى، في حين أن دخلهم لم يتغير، حيث تستند الأقساط إلى فئات الدخل الأدنى المستخدمة في الفردي. (999)> للحصول على قراءة ذات صلة، انظر: ابحث عن المستشار المالي الصحيح . الخلاصة

سيكون من المستصوب أن يقوم المستشارون الماليون بتنبؤ عملائهم - وخاصة من هم أكثر ثراء - لتحسين استحقاقات الضمان الاجتماعي وحساب الاستجابة العاجلة على نحو أفضل للتخفيف من ارتفاع تكاليف الرعاية الصحية.