قد يحصل مقرضو الرهن العقاري على رواتبهم بعدة طرق. عندما يتعلم المشترون المنزليون أنفسهم على هذه الأساليب، قد تكون قادرة على إنقاذ الآلاف من الدولارات على الرهن العقاري.

رسوم التأسيس

لأن المقرضين يستخدمون أموالهم الخاصة عند تمديد الرهون العقارية، فإنهم يتقاضون عادة رسوم تأسيس بنسبة تتراوح بين 0 و 5٪ إلى 1٪ من قيمة القرض، والتي تستحق مع دفع الرهن العقاري. هذه الرسوم تزيد من سعر الفائدة الإجمالي المدفوع على الرهن العقاري والتكلفة الإجمالية للمنزل. على سبيل المثال، يوجد قرض بقيمة 200 ألف دولار وبسعر فائدة 6٪ على مدى 30 عاما. يدفع المشتري رسوم التأسيس البالغة 4 آلاف دولار، إلى جانب الرسوم الأخرى المعمول بها عند إغلاق القرض. دفع الرهن العقاري الشهري، 6٪ من 200،000 دولار، هو 588 $. 89 - ومع ذلك، وعند إضافة رسوم التأسيس البالغة 000 4 دولار وتقسيمها على القرض الذي مدته 30 سنة، تزيد المدفوعات بمقدار 11 دولارا. 11 شهريا بمبلغ شهري إجمالي قدره 600 دولار. وعموما، يدفع صاحب المنزل سعر الفائدة بنسبة 8٪ بدلا من معدل 6٪. ارتفاع سعر الفائدة يؤدي إلى المزيد من المال صاحب المنزل الذهاب نحو الرهن العقاري وزيادة كبيرة في التكلفة الإجمالية للقرض.

- 1>>

العائد المنتشر بريميوم

يستخدم مقرضو الرهن العقاري الأموال من مودعيهم أو يقترضون الأموال من بنوك أكبر بأسعار فائدة منخفضة لتقديم القروض. والفرق بين سعر الفائدة الذي يدفعه المقرض إلى أصحاب المنازل لتوسيع الرهن العقاري والمعدل الذي يدفعه المقرض لاستبدال الأموال المقترضة هو علاوة انتشار العوائد (يسب). على سبيل المثال، المقرض يقترض الأموال بنسبة 4٪ الفائدة ويمتد الرهن العقاري بنسبة 6٪ الفائدة، وكسب 2٪ في الفائدة على القرض.

نقاط الخصم

جزء من القرض، والمعروف باسم نقطة الخصم، قد يكون من المقرر عند الإغلاق للمساعدة في شراء سعر الفائدة على الرهن العقاري. نقطة خصم واحدة تساوي 1٪ من مبلغ الرهن العقاري وقد تخفض قيمة القرض 0. 125٪ إلى 0. 25٪. على سبيل المثال، نقطتين على 200 $، 000 الرهن العقاري هو 2٪ من مبلغ القرض، أو $ 4، 000. نقطة دفع مقدما عادة يقلل من دفعات القرض الشهرية، مما يوفر أصحاب المنازل المال على مدى عمر القرض. ويعتمد مدى تخفيض سعر الفائدة على المقرض المختار ونوع الرهن العقاري وظروف السوق. يجب أن يكون المشترين المنزليين على يقين من أن المقرضين شرح كيف أن دفع نقاط الخصم يؤثر على سعر الفائدة على الرهن العقاري.

تكاليف الإغلاق

بالإضافة إلى رسوم إنشاء القرض، يتم دفع رسوم الطلب ورسوم المعالجة ورسوم التأمين ورسوم قفل القرض والرسوم الأخرى التي يتقاضاها المقرضون خلال الإغلاق. ونظرا لأن تكاليف الإغلاق هذه قد تختلف من جانب المقرض، يتم شرح الرسوم مقدما في تقدير الإيمان الحسني. يجب على المشترين المنزليين قراءة قائمة الرسوم بعناية والتحدث مع المقرض قبل اتخاذ قرار بشأن الرهن العقاري لتحديد ما إذا كان المشتري قد يتفاوض على بعض الرسوم أو توفير المال عن طريق التعامل مع مقرض آخر.

الأوراق المالية المدعومة بالرهن العقاري

بعد الإغلاق على أنواع مختلفة من الرهون العقارية، يجمع المقرضون معا قروض بمستويات ربح متفاوتة إلى أوراق مالية مدعومة بالرهن العقاري وبيعها لتحقيق ربح. هذا يحرر المال للمقرضين لتمديد الرهون العقارية إضافية وكسب المزيد من الدخل. وتقوم صناديق المعاشات التقاعدية وشركات التأمين والمستثمرين المؤسسيين الآخرين بشراء ميجابايت للدخل على المدى الطويل.

خدمة القروض

قد يواصل المقرضون تحقيق عائد من خلال خدمة القروض الواردة في ال مبس التي يبيعونها. إذا كان المشترين مبس غير قادرين على معالجة مدفوعات الرهن العقاري والتعامل مع المهام الإدارية المعنية بخدمة القروض، قد المقرضين أداء تلك المهام لنسبة صغيرة من قيمة الرهن العقاري أو رسم محدد سلفا.

الخلاصة

لأن مشتري المنازل يواجهون نفقات كبيرة عند تأمين الرهن العقاري، فمن المهم أن يفهموا كيف يحصل المقرضون على رواتبهم ويكسبون المال. عندما يقوم صاحب المنزل بتثقيف نفسه في العملية، فمن المرجح أن ينقذ الآلاف من الدولارات على رهنه ويشعر أكثر أمنا حول الشراء.