العالم يغرق في بحر من الديون. فالناس والشركات وحتى الدول يقعون في دورة الاقتراض والإنفاق التي تؤدي إلى زيادة عبء الديون باستمرار. بالنسبة للمستهلكين، غالبا ما يبدأ مسار الإعسار في سن مبكرة عندما يكبرون يشهدون أن آبائهم يكافحون بالمال. ويعزز تيار لا نهائي من الدعاية فكرة أن كل شخص لديه دين وأن الشراء على الائتمان هو نشاط طبيعي ومقبول. انخفاض الائتمان؟ لا الائتمان؟ ليس هناك أى مشكلة؟ دين التوحيد؟ نعم فعلا!

التعليم العالي، الدين العالي

بالنسبة للشباب، يستمر المنحدر الزلق مع قروض للتعليم العالي. ولما كان دفع تكاليف التعليم الجامعي أو التعليم الفني غير ممكن بالنسبة لكثير من الناس، فإن القروض هي الخيار الوحيد. أخذ قرض على الفور يضع ميزانيتك في وضع سيئ. فأنت تراكم الدين في الوقت الذي ربما لا يكون لديك فيه ما يكفي من الدخل لتسديد دفعة واحدة في محاولة للحد من رصيد الدين.

ستبدأ بطاقات الائتمان قريبا في مساعدتك على تغطية تكاليف المعيشة اليومية. في حين أن القروض الخاصة بك تستحق الفائدة ويجعلك أعمق في الديون، وبطاقات الائتمان حتى قبل ذلك من خلال فرض معدلات فائدة أعلى بكثير من ما كنت مدينون بالفعل على القروض المدرسية.

يتم تعزيز الإنفاق على الديون عند الانتهاء من المدرسة وتحتاج إلى سيارة بحيث يمكنك البحث عن عمل أو الانتقال إلى العمل. هذا يؤدي إلى زيارة إلى تاجر السيارات، حيث ستجد نفسك يواجهها بائع الذي يسأل بهجة: "ما هو حجم الدفع الشهري الذي تبحث عنه؟" وبحلول الوقت الذي تترك فيه الصفقة، تمت إضافة ديون أخرى إلى العبء الخاص بك. قروض مدرستك، وبطاقات الائتمان وقرض السيارات كلها تعمل بجد لتخليص الدخل من وظيفتك الجديدة التي تم العثور عليها.

الرهن العقاري يأتي بعد ذلك. وبعد ذلك بوقت قصير، تصبح النسبة المئوية للدخل المخصص لدفع المدفوعات الشهرية ساحقة. للحد من العبء، كنت تأخذ قرض آخر في شكل توحيد الديون. وفي حين أن تجميع الديون ذات الفائدة العالية وإعادة تمويلها بسعر فائدة أقل يبدو وكأنه فكرة ذكية، فإن الواقع هو أن معظم الناس ينتهي بهم الأمر إلى أعمق في الديون في غضون سنوات قليلة. وبمجرد أن تنخفض مدفوعاتهم الشهرية، يزداد معدل إنفاقهم.

بضع جولات من توحيد الديون في وقت لاحق، وكثير من الناس يجدون أن الكثير من دخلهم سوف تسدد ديونها التي لم تعد قادرة على البقاء الحالية على النفقات الأخرى. في نهاية المطاف، يؤدي ذلك إلى تصنيف ائتماني تالف، مما يؤدي إلى عدم القدرة على الاقتراض بأسعار فائدة منخفضة. كما أن القروض ذات الفائدة العالية ومدفوعات بطاقات الائتمان تزيد من تقييد التدفق النقدي، ويمكن أن تؤدي إلى الإفلاس. وعلى الرغم من أن الإفلاس قد يوفر وسيلة لإعادة تعيين الموارد المالية والبدء من جديد، إلا أنه غالبا ما يتصرف بطريقة مماثلة لتدعيم الديون ويشكل بداية لولبية دين أخرى.

كسر دورة

الخطوة الأولى في عملية الهروب من دوامة الدين هو وقف الاقتراض المال. بطاقات الائتمان غالبا ما تكون الجاني الرئيسي في خلق الديون الاستهلاكية، لذلك التخلي عن بطاقات الائتمان هو خطوة أولى جيدة. وضع البلاستيك بعيدا. الدفع نقدا، كتابة شيك أو استخدام بطاقة الخصم بدون رسوم لجعل مشترياتك. وبهذه الطريقة، سترى كم كنت تنفق وعندما نفاد المال، وأنك لن تكون قادرة على إنفاق أكثر من ذلك.

بعد ذلك، يجب عليك إلقاء نظرة فاحصة على دخلك ونفقاتك. في حين أن الكثير من الناس يبدؤون في فكرة العيش على الميزانية، إلا إذا كنت قد حصلت على دخل غير محدود، والواقع هو أن الجميع يعيش على شكل من أشكال الميزانية. إذا كنت فقط لا يمكن التعامل مع فكرة تتبع كل قرش أن تنفق، انها لا تزال فكرة جيدة لمراجعة دخلك دوريا ومقارنتها إلى النفقات الخاصة بك. على أقل تقدير، سوف معرفة ما إذا كنت تنفق أكثر مما تكسب.

الطريق إلى الانتعاش

مرة واحدة كنت قد جعلت من الالتزام لإصلاح المشاكل المالية الخاصة بك وأخذت الوقت لتقييم دخلك والتدفقات الخاصة بك، وحان الوقت لنلقي نظرة على نمط حياتك. إجراء تعديلات في نمط حياتك سوف تعطيك الفرصة لتنفيذ خطة لوضع نفسك على أساس مالي ثابت.

إذا كشف تقييمك المالي أنك تنفق أكثر مما تكسب، فستحتاج إلى معرفة طريقة لتغيير هذه المعادلة. في حين الحصول على التدفقات النقدية الداخلة والخارجة إلى التوازن هو ضرورة مطلقة، فإنه لا يكفي لحل المشاكل الخاصة بك.

تحتاج إلى تقليل النفقات الخاصة بك إلى النقطة التي كنت توليد فائض. بدلا من ذلك، يمكنك زيادة دخلك. عموما، معظم الناس أكثر استعدادا وقادرة على خفض النفقات من زيادة دخلهم، لذلك سنركز على هذا الطريق. فقط نأخذ في الاعتبار أن تغيير الوظائف أو أخذ وظيفة ثانية قد تكون خيارات قابلة للحياة التي يمكن أن تساعد في تسريع الجدول الزمني للوصول إلى أهدافك.

الحد من النفقات الخاصة بك عن طريق مبلغ ذي مغزى قد تتطلب بعض التغييرات نمط الحياة خطيرة. السكن والنقل هما من أكبر التكاليف بالنسبة لمعظم الناس. الانتقال إلى منزل أقل تكلفة أو شقة في كثير من الأحيان وسيلة لجعل تخفيض مغزى وكبير على المدى الطويل في النفقات الخاصة بك. قد تكلف بضعة دولارات لإجراء التغيير، ولكن الفوائد على المدى الطويل غالبا ما تفوق النفقات على المدى القصير.

وبالمثل، فإن التداول في سيارتك لمركبة أقل تكلفة يمكن أن يؤدي إلى مئات من الدولارات شهريا في المدخرات عند دفع سيارتك، ودفع التأمين وفواتير البنزين الشهرية كلها مخفضة.

إن خفض النفقات التقديرية هو الخطوة التالية في العملية. هذه الخطوة غالبا ما تكون الأكثر تحديا بالنسبة للأشخاص الذين لا يحبون لتتبع أين يذهب أموالهم كل يوم. حتى لو لم تكن على استعداد لاتخاذ قرار واعي لتقييم عن كثب عادات الانفاق الخاص بك وخفض بعض النفقات، والفعل بسيط من الدفع نقدا بدلا من الائتمان يمكن أن تساعدك على أن تصبح أكثر وعيا من كم كنت تنفق وكم لديك اليسار في جيبك.

الخطوات التالية

بعد أن كنت قد حددت طريقة لخفض النفقات الخاصة بك أو زيادة دخلك إلى النقطة التي لديك فائض كل شهر، وحان الوقت لوضع هذا الفائض للعمل. تبدأ بإعطاء بعض من هذا المال لنفسك. بدلا من إنفاق هذا الفائض النقدي، خبأ بعض بعيدا عن "يوم ممطر". إنه مفهوم "الدفع بنفسك أولا". بدلا من استخدام المال لشراء المزيد من الاشياء، ووضع هذا المال جانبا يخلق صندوق الطوارئ التي يمكنك الاستفادة من عندما كنت في حاجة المال في عجلة من امرنا. إذا وصل يوم ممطر وكان لديك لانفاق المال، واستبداله في أقرب وقت ممكن. من الناحية المثالية، سوف تحتاج إلى الحصول على ما يكفي من المال مخبأة بعيدا لتغطية ما لا يقل عن عدة أشهر من قيمة النفقات. إذا كان هذا يبدو وكأنه عدد كبير، لا تثبط. وجود إضافي 50 $ جانبا هو مكان عظيم للبدء.

بالإضافة إلى وضع بعض المال جانبا لنفسك، عليك أيضا أن تبدأ في تسديد ديونك. هنا، مساران يمكنك التفكير فيهما. الأول، والأكثر منطقيا من الناحية الرياضية، هو تسديد ديون الفائدة الأعلى أولا. سيؤدي ذلك إلى تحقيق أكبر قدر من الوفورات المالية، ولكن إذا كان لديك أرصدة كبيرة على حساباتك قد يستغرق الأمر وقتا طويلا قبل أن تشعر أنك قد أحرزت أي تقدم.

إذا كان هذا النهج ببساطة محبط جدا بالنسبة لك، والنظر في سداد أقل رصيدك القروض أولا. في حين أن أقل فعالية من الناحية المالية، يمكن لهذه الخطة أن تكون أكثر عاطفية عاطفية. مرة واحدة كنت قد سددت دين واحد، وسوف تكون أكثر عرضة لسداد واحد القادم واحد بعد ذلك. على الرغم من أن هذا النهج ليس الأكثر منطقية، فإنه يوفر تقدما سريعا التي يمكن أن تشجع عادة جديدة.

الخلاصة

لكسر دوامة الدين، الصبر فضيلة. أي شيء يحفزك على اتخاذ إجراءات والالتزام بخطة الخاص بك هو جدير بالاهتمام. تذكر، استغرق الأمر سنوات (ربما عقود) للاستسلام لدوامة الديون. سوف يكون الانتعاش عملية بطيئة بالمثل.