في السنوات الأخيرة، ارتفع روت إيرا (حساب التقاعد الفردي) في شعبيته مع الأمريكيين الذين يتطلعون إلى السنجاب بعيدا بيضة عش. وهو مكمل قيم لأية محفظة تقاعد، وهو روث إيرا يستحق الأرباح على أساس الضرائب المؤجلة؛ فإن الأرباح معفاة من الضرائب إذا كنت تستوفي متطلبات معينة. لأعلى تشغيله، والمساهمات في روث إيرا هي تقديرية، مما يعني أنك تحصل على اتخاذ قرار عندما تريد إيداع الأموال في حسابك.

على الرغم من أن روث إيرا يشترك في العديد من أوجه التشابه مع الجيش الجمهوري الايرلندي التقليدي، وهناك بعض الاختلافات الرئيسية بين هذين الحسابين التقاعد. على عكس إيرا التقليدية، مساهماتك في روث إيرا هي لا خصم الضرائب. ومع ذلك، بمجرد البدء في اتخاذ توزيعات المؤهلة من روث إيرا، فلن يتم فرض ضريبة على عمليات السحب. وأخيرا، خلافا للوحدات التنظيمية الدولية التقليدية، لا تتوفر لدى روث إيرا الحد الأدنى المطلوب للتوزيعات خلال فترة عمر صاحب الحساب.

قد تفسر هذه المزايا لماذا تجاوزت وحدات الاستجابة العاجلة روث إيراس التقليدية في الولايات المتحدة. ووفقا لتقرير صادر عن معهد بحوث استحقاقات الموظفين لعام 2015، قدم المستثمرون في عام 2013 مساهمات بقيمة 6 مليارات دولار إلى روث إيرا مقابل 4 دولارات فقط. 61 مليار من الودائع إلى إيراس التقليدية. حسابات روث تحظى بشعبية خاصة مع العمال الأمريكيين الشباب. ما يقرب من ربع (24٪) من المساهمات روث إيرا مصنوعة من قبل المستثمرين الذين تتراوح أعمارهم بين 25 و 34 مقارنة فقط 7٪ من الودائع إيرا التقليدية. وعلاوة على ذلك، وفقا لتقرير عام 2017 من نفس المؤسسة، من المرجح أن يساهم المستثمرون في روث إيرا. .10٪ 4 من املستثمرين ساهموا يف حسابهم يف كل سنة من سنوات الدراسة) 2010 - 2014 (، مقارنة مع 2٪ من الذين ساهموا يف االجتاهات التقليدية يف كل عام من الدراسة.

حافظ على القراءة لمعرفة كيفية عمل روث إيرا بعد التقاعد ولماذا الكثيرون يختارون استخدام روث إيرا لها.

لا مساهمات ما بعد التقاعد

مهما كان عمرك، يمكنك الاستمرار في المساهمة في روث إيرا طالما كنت تعمل وكسب الدخل - سواء كان ذلك الراتب العادي أو 1099 الدخل للعمل التعاقدي. (وهذا يختلف عن إيرا التقليدية، التي لا تسمح المساهمات بعد أن تصل إلى 70-1 / 2 سنة، حتى لو كنت قد كسبت الدخل). بالنسبة لأولئك الذين وضع إيداع الضرائب واحد، لا قاعدة مساهمة مساهمة روث لا تبدأ حتى تحصل على 118،000 أو أكثر، اعتبارا من عام 2017، تلاحظ مارك هبنر، مؤسس ورئيس، مؤشر صندوق المستشارين، وشركة، في ايرفين، كاليفورنيا.إذا كنت متزوجا، وتقديم معا، هو $ 186، 000. > لحظة التقاعد ووقف كسب التعويض، لم يعد بإمكانك تقديم مساهمات إلى روث الجيش الجمهوري الايرلندي. ومع ذلك، فمن الممكن لزوجك إنشاء وتمويل إيرا روث نيابة عنك إذا كنت لم تعد كسب الدخل.لأن روث إيرا لا يمكن أن تكون حسابات مشتركة، والزوج روث إيرا يجب أن تعقد بشكل منفصل عن روث إيرا من الشخص الذي يقدم المساهمات.

التنصت على روث

يمكنك سحب

مساهمات من روث إيرا الخاص بك في أي وقت ولأي سبب من الأسباب دون تهديد الضرائب أو العقوبات. ومع ذلك، لا يمكنك الانسحاب من روث إيرا أرباح حتى يبلغ عمرك 59 سنة ونصف على الأقل وأن الحساب مفتوح لمدة خمس سنوات أو أكثر. إذا كنت تفعل الاستفادة من الأرباح قبل هذا الوقت، فمن المرجح أن تضطر لدفع الضرائب ورسوم العقوبات على السحوبات. (عادة ما تأتي عمليات سحب روث إيرا من المساهمات أولا، لا يمكنك البدء في أخذ التوزيعات من أرباح روث إيرا حتى تقوم بسحب جميع المساهمات.) ومع ذلك، إذا تم استيفاء شروط معينة، فمن الممكن أن يتم سحب الضرائب والعقوبات (ويعرف أيضا باسم التوزيعات المؤهلة) من أرباح روث إيرا قبل أن تتحول 59-1 / 2. على سبيل المثال، إذا كنت ستستخدم الأصول الموزعة لشراء أو بناء أو إعادة بناء منزلك الأول لنفسك أو لأحد أفراد العائلة المؤهلين، فسيعتبر ذلك توزيعا مؤهلا. (يقتصر هذا المبلغ على 10 آلاف دولار أمريكي). يمكنك أيضا أن تأخذ توزيعات مؤهلة من روث الخاص بك للحصول على مصاريف التعليم العالي المؤهلة أو إذا أصبحت معاقا. وأخيرا، في حالة وفاتك، فإن المبالغ الموزعة على المستفيد الخاص بك روث إيرا المعين لا تخضع للضرائب. (للمزيد من المعلومات، راجع

كيفية استخدام روث إيرا كصندوق للطوارئ . من ناحية أخرى، إذا كنت تأخذ توزيع غير مؤهل لا يلبي هذه المتطلبات، سيكون لديك والسلب لضرائب الدخل و / أو عقوبة التوزيع المبكر البالغة 10٪. ويحدد مصدر التوزيع غير المؤهل المعاملة الضريبية المطبقة.

بالنظر إلى القواعد، وهنا مثال على كيف يمكن لرجل يبلغ من العمر 40 عاما الاستفادة من روث، ويقول دومينيك هندرسون الأب، مؤسس دج كابيتال ماناجيمنت، ليك، في ديسوتو، تكساس. "لنفترض أن حساب روث لديه 100 ألف دولار، ويتكون من 50 ألف دولار في المساهمات بعد الضريبة و 10 آلاف دولار من تحويل حساب الاستجابة العاجلة و 40 ألف دولار من الأرباح. يمكنك سحب ما يصل إلى 50،000 دولار دون عقوبة أو ضريبة. "لإخراج أكثر من ذلك، سيكون لديك لتلبية واحدة من الاستثناءات المذكورة أعلاه.

لا توجد ضرائب على سحب ما بعد التقاعد

بمجرد أن تتحول 59 ونصف، يمكنك البدء في اتخاذ سحب من الضرائب من روث إيرا الخاص بك (طالما أنه كان منذ خمس سنوات منذ إنشائك وبدأت التمويل الحساب). هذه التوزيعات خالية من الضرائب لأنك دفعت بالفعل الضرائب على الأموال المستخدمة في تقديم مساهمات روث إيرا. هذا يمكن أن يكون فائدة كبيرة في التقاعد عندما كنت لم تعد كسب الدخل. بالإضافة إلى ذلك، يمكن أن تكون معدلات الضرائب أعلى بكثير في الوقت الذي تقاعد فيه - لذلك فمن الأفضل أن تدفع لهم مقدما. <كارلوس دياس الابن، مدير الثروات في مجموعة إكسيل للضرائب والثروات في بحيرة ماري، فلا. "لن يتم احتساب أي سحب يتم إجراؤه في إطار ضريبة الضمان الاجتماعي (على العكس من إيرا التقليدية) ويمكن أن تعزز دخل التقاعد."

ترك إرث

لأنه لا يوجد حد أدنى من التوزيعات المطلوبة مع روث إيرا، يمكنك اختيار ترك الحساب لم يمسها طالما كنت تعيش. لماذا تفعل مثل هذا الشيء؟ حتى تتمكن من ترك المال وراء الورثة الخاص بك.

"A روث إيرا سوف تمر عادة معفاة من الضرائب للورثة طالما أن الحساب لا يمر من خلال السلب. يمكن أن يتم تجنبها من خلال ضمان أن يتم تحديد المستفيدين بشكل صحيح "، ويقول كريستوفر جيثينغ، سفب، مؤسس أثريان إدارة الثروات، ليك، جيرسي سيتي، نيو جيرسي (للمزيد، انظر

هل تقاعد الحسابات الذهاب من خلال بروبيت؟)

ولأنك قد دفعت الضرائب على روث إيرا، فإن المستفيدين الخاص بك لن تضرب مع فاتورة الضرائب الكبيرة عندما يحصلون على الدخل من الحساب. هذا يسمح لك لمغادرة تيار من الدخل الخالي من الضرائب لأطفالك، وأحفاد أو ورثة آخرين التي يمكن أن تمتد خارج مدى حياتهم. في حين أن الورثة يخضعون للتوزيعات الدنيا المطلوبة على إيرا روث الموروثة، فإنها لن تخضع للضرائب على الانسحاب طالما أنها تتوافق مع قواعد رمد. ( القواعد المتعلقة بقوائم إدارة المخاطر للمستفيدين من إيرا

لديها المزيد من التفاصيل حول هذا الموضوع.) الخلاصة ليس هناك شك في أن روث إيرا يقدم بعض الفوائد القيمة للغاية بعد التقاعد. ليس فقط يمكنك أن تأخذ التوزيعات المؤهلة الخالية من الضرائب من روث، ولكن أيضا لا داعي للقلق بشأن الحد الأدنى المطلوب التوزيعات خلال حياتك. هذا يعني أنك يمكن أن تترك تيار معفاة من الضرائب من الدخل وراء الورثة الخاص بك. لمعرفة المزيد عن المزايا والضرائب المترتبة على إيرا روث، والتحدث إلى مستشار مالي أو مهني الضرائب.

انظر أيضا:

روث إيراس: المساهمات.