يركز العديد من المخططين الماليين فقط على وضع خطط مالية شاملة لعملائهم. وهي تركز على تطوير أهداف الادخار والاستثمار، ومساعدة الناس على معرفة متى يمكن أن يتقاعد إذا كانت تلبي بعض المعالم على طول الطريق. ولكن ماذا يحدث عندما يكون العملاء قصيرة ولا توفر ما يكفي؟ ماذا يحدث عندما، ضد أفضل نصيحة من مخطط، الناس اتخاذ قرارات سيئة مع استثماراتهم وينتهي بيضة عش أصغر مما كان متوقعا؟ بالنسبة للكثيرين، الخيار الوحيد هو الحفاظ على العمل ومواصلة كسب - وتوفير - الدخل. يمكن أن يشكل هذا القرار تحديات لكل من العملاء ومستشاريهم، ومن المهم أن نفهم كيفية تحديث الخطط المالية عندما يستمر العملاء في العمل.

كيفية تغيير الخطة المالية

عندما تحتاج إلى تغيير خطة مالية للعميل الذي يواصل العمل بدلا من التقاعد، يجب أن تأخذ عوامل معينة بعين الاعتبار. يمكن أن تكون مزايا الضمان الاجتماعي واحدة من أكبر مجالات التغيير في الخطة، ويقول جيمي بلوك، وهو مخطط مالي معتمد ومستشار في الثروة: "عليك أن تتأكد من إدراكهم لتأثير العمل على الضمان الاجتماعي" خدمات التقاعد التقاعدية ". وستكون هناك زيادة في الأجور تساهم في سجل عملهم مما قد يزيد من استحقاقات الضمان الاجتماعي في نهاية المطاف، ويجب على العميل أيضا أن يكون على بينة من قيود الأجور عند جمع الضمان الاجتماعي قبل بلوغ سن التقاعد الكامل". (لمزيد من المعلومات، راجع: ذي لودون أون وركينغ دورينغ ريتريمنت .)

يقول أليكس ياجر، سفب ومؤسس شركة إيفرلونغ فاينانشال، أن المخططين الماليين يمكن أن يوحيوا بالمرونة في الخطة الجديدة. "عميل مرن بأهدافه ويرغب في التخلي عن بعض الأهداف لتلبية الاحتياجات المطلوبة يمكن أن يكون لها تقاعد ناجح "، ويجب أن يتذكروا ما هي العناصر التي يمكن السيطرة عليها - توقيت التقاعد، والإنفاق التقديري في التقاعد، والعمل على وظيفة بدوام جزئي في التقاعد وتقليص منزلهم - وما لا يمكن السيطرة عليها مع الكثير من اليقين ، مثل عوائد السوق، والعمر المتوقع. "

بدائل للعمل بدوام كامل

بعض العملاء قد لا يكونون قادرين على مواصلة العمل بدوام كامل لصاحب عملهم، سواء كانوا يريدون أم لا. إذا كان هذا هو الحال، ولكن لا يزال لديهم حاجة للدخل لاستكمال ما قاموا بحفظها واستثمارها، يمكن للمستشارين مساعدتهم على إيجاد بدائل ". في هذه الحالة، تركز المناقشات حول إمكانيات العمل بدوام جزئي، أو الهوايات التي يتمتعون بها التي يمكن أن تكسب لهم بعض الدخل على الجانب "، ويوضح إريك O. كلومب، مؤسس ورئيس تشيسي المستشارين." قد يكون من المنطقي للتقاعد إلى وظيفة بدوام جزئي لتوسيع مدخراتهم أبعد قليلا، في حين يجري أيضا قادرة على التمتع شبه التقاعد في حين أنها لا تزال قادرة.<لمزيد من المعلومات، انظر: هل تعمل لفترة أطول خطة تقاعد صالحة؟ )

يقول بلوك أن المستشارين يمكن أن يساعد العملاء في هذا الوضع من خلال كونها استباقية. "لقاء مع العملاء مرتين على الأقل في السنة. تحدث عن خطط التقاعد وكيف تروق لعملهم للحصول على مقياس على السعادة "، كما تقول:" إذا كان العميل غير سعيد في عملهم، فإنها على الأرجح تريد التقاعد في وقت أقرب من العملاء الذين يتمتعون بعملهم ".

اختيار بعض أشكال العمل سيساعد على إبقاء العملاء بعيدا عن مدخراتهم واستثماراتهم الحالية، وحتى فوائد الضمان الاجتماعي، وكلما طالت مدة تأخرهم في الحصول على فوائد، كلما ازدادت فرص حصولهم عليها، ويمكن أن يحدث شيء مماثل بالاستثمارات: كلما استمر العميل في الانسحاب من أرباحه، كلما ازدادت أصوله في التزايد والنمو، وإذا استمر العميل في العمل ويعيش الدخل الذي يكسبه، فإن بضع سنوات فقط يمكن أن تحدث فرقا كبيرا في خطة التقاعد الكلية. كيف يمكن للمستشارين إدارة التقاعد المتطور .

جعل العمل التقاعدي أقل من

قد لا يكون الاستمرار في العمل ضروريا، اعتمادا على مدى مرونة العميل على استعداد ليكون. "إذا تقاعد العميل ويقصر عن الادخار أو أن هناك بعض الخيارات "، يقول درو ويكباتش، وهو مخطط مالي وعضو في شبكة التخطيط زي" أبسط واحد هو أن تنفق أقل ". ويكباتش يقول أيضا المستشارين يمكن أن تساعد عملائها مع استراتيجية تعرف باسم سحب ديناميكي ". ويوضح قائلا:" تستند الفرضية حول مرونة إنفاق العميل، "عندما يكون السوق في أعلى يمكنك قضاء أكثر من ذلك بقليل. عندما ينخفض ​​السوق عليك أن تكون قادرة على تشديد الحزام. (للمزيد من التفاصيل، انظر: أعلى هاك التقاعد تبدأ مع تغيير نمط الحياة )

ياجر يقول أن المستشارين ينبغي أن يكون على استعداد لإجراء بعض المحادثات الصعبة مع العملاء عندما يكونون في هذا الوضع ". قد تضطر إلى إعادة معايرة نفقات المعيشة والقضاء على تلك العطلة السنوية أو تقليل عدد الليالي للوجبات"، ويوضح "قد يعني تقليص وسحب المستشارين: هل لديك عملاء في محاولة للتقاعد لحجم .)

الخلاصة

ضبط خطة للعميل الذي يعمل بدلا من يمكن أن يكون التقلب صعبا، وغالبا ما يعني البحث عن طرق لخفض الإنفاق أو كيفية تحقيق أقصى قدر ممكن من الدخل المستمر، ويحتاج العملاء إلى تعديل التوقعات والأهداف، وتتحمل مسؤولية المخطط المالي توجيههم إلى القرارات الذكية حتى يتمكنوا من الحصول على العودة إلى المسار الصحيح مع التقاعد انهم يريدون حقا. <9 99> "لا تدفع لك أن تكون مجرد صديق العميل،" ياجر المشورة. "يتم دفع لك لتقديم المشورة والتوجيه. في بعض الأحيان هذه المشورة صعبة لتقديم. ومع ذلك، لديك مسؤولية لعملائك لإجراء هذه المحادثات بحيث يكون لديهم أفضل فرصة لتحسين وضعهم أو تعديل توقعاتهم."(للمزيد من المعلومات، انظر:

عندما يكون التقاعد حول الزاوية .