إن إقرار مشروع قانون الموازنة بين الحزبين لعام 2015 أنهى بشكل فعال الأزواج المشهورين الضمان الاجتماعي الذي يطالب باستراتيجية ملف وتعليق مع تطبيق مقيد. كان هذا مفاجئا بعض الشيء وغير متوقع إلى حد ما وألقوا في العالم من التخطيط للتقاعد قليلا من حلقة، من المحتمل أن يكلف المتقاعدين في حي 60،000 $ من دخل التقاعد.

ملف وتعليق لإنهاء: تأثير

ستتم إزالة هذه الإستراتيجية الشعبية للأزواج بعد ستة أشهر من صدور قانون الموازنة. 29 أبريل 2016، هو الموعد النهائي لتقديم.

وبموجب هذه الاستراتيجية، يقوم أحد الزوجين عند بلوغ سن التقاعد الكامل (فرا) بتقديم طلب لصالحه ثم تعليقه. وستحصل على أرصدة إضافية تصل إلى 8٪ سنويا حتى سن 70 في الوقت الذي سوف تستأنف الاستفادة منها.

بمجرد أن يصل الزوج الآخر إلى تقييم الموارد الحرجية، سيقدم بعد ذلك طلبا مقيدا للحصول على استحقاقات من أجل الحصول على استحقاقات الزوجية استنادا إلى سجل دخل الزوج الآخر. وستستمر استحقاقاتهم الخاصة حتى بلوغهم سن ال 70 في الوقت الذي يتحولون فيه إلى منفعتهم الخاصة إذا كان أعلى من استحقاق الزوجية أو يواصلون استحقاق الزوجية إذا كان أكبر. (لمزيد من المعلومات، راجع: ملف الضمان الاجتماعي وتعليق استراتيجية المطالبة تنتهي: الآن ماذا؟ )

--3>>

الأزواج الذين ذهبوا بالفعل هذا الطريق هي معجبة في وليس هناك حاجة إلى تغييرات. يمكن للأزواج المؤهلين تنفيذ هذه الاستراتيجية حتى نهاية فترة الستة أشهر، وأنها ستكون على ما يرام كذلك.

مع هذه الاستراتيجية ذهبت ما هي الضمان الاجتماعي استراتيجيات المطالبة للأزواج عند دخولهم التقاعد؟ أولئك الذين يقتربون من التقاعد والمستشارين الماليين الذين يعملون مع هؤلاء العملاء بحاجة إلى إعادة التفكير ليس فقط الضمان الاجتماعي ولكن أيضا التخطيط للتقاعد العام. وفيما يلي بعض الأفكار:

تأخر الإيداع

لا سيما بالنسبة للزوج ذي المبلغ الأعلى للتأمين الأساسي، فإنه لا يزال من المنطقي عموما تأخير تقديم الاستحقاقات حتى سن 70 أو على الأقل قدر الإمكان. ولكل سنة من عمرها حتى عمر 70 عاما تزداد استحقاقاتها بنسبة 8٪ سنويا.

وهذا يؤثر على أي زيادة مستقبلية في تكاليف المعيشة ويساعد أيضا على زيادة منفعة الباقين على قيد الحياة التي سيحصل عليها الزوج إذا كان ذلك ممكنا.

بالنسبة لأولئك الذين لم يتزوجوا أبدا، من المنطقي أيضا التأخير في المطالبة بالاستحقاقات لأطول فترة ممكنة.

كل من السيناريوهات تفترض متوسط ​​العمر المتوقع. 10 أسئلة شائعة حول الضمان الاجتماعي .

أما بالنسبة للزوج ذي مستوى الإعانة الأدنى، فقد يكون أو لا يكون أكثر فائدة للانتظار للمطالبة بمنافعهم.كل حالة مختلفة وسوف تختلف الإجابة الصحيحة على أساس كل حالة على حدة.

التأثير على الطلاق

بموجب القواعد الحالية، يجوز للمطلقات التي قد لا يكون لها سجل دخل قوي من تلقاء نفسها (والتي تزوجت لمدة عشر سنوات على الأقل ولم تتزوج مرة أخرى) أن تقدم طلبا مقيدا للحصول على استحقاقات الزوج استنادا إلى سجلات أرباحهم السابقة والاستمرار في تراكم الائتمانات المتأخرة حتى سن 70 للسماح لمبلغ المنافع الخاصة بهم تنمو. وسوف يفقدون هذه الفرصة بموجب قواعد الإيداع الجديدة، باستثناء أولئك الذين ولدوا قبل 2 يناير 1954 الذين لا يزالون قادرين على القيام بذلك بمجرد بلوغهم سن التقاعد الكامل. كيف يؤثر الطلاق على مزايا الضمان الاجتماعي .

الإجراءات قصيرة الأجل

المستشارين الماليين ذوي الخبرة في الضمان الاجتماعي والمطالبة باستراتيجيات يمكن أن تضيف قيمة لعملائها، وخاصة في هذا الوقت من الانتقال، من خلال مراجعة مواقف العملاء وضمان الاتصال بهم أي العملاء الذين قد تكون قادرة على الاستفادة من هذه الاستراتيجية خلال الأشهر الستة المقبلة. من المهم التأكد من أنها لا تفوت هذه الفرصة. استنزاف الضمان الاجتماعي: هل الخوف مبرر؟ )

العواقب غير المقصودة

يبدو أن الكونغرس والرئيس يرغبان في استهداف المتقاعدين الأثرياء الذين شعروا أنهم حصلوا على غير مقصود غير متوقعة من استراتيجية المطالبة هذه. في الواقع، يبدو أن العديد من المستشارين الماليين يشعرون بأن أولئك الذين سوف يتضررون من هذه القواعد الجديدة سيكونون متقاعدين متوسطي الدخل مع بيض عش بين 100 و 100 مليون دولار. وفقدان الدخل الإضافي للسنوات الأربع من استحقاق أحد الزوجين استحقاقات الزوجية سيسبب ألما لكثير من الأشخاص ذوي الدخل المتوسط.

التخطيط في هذه البيئة الجديدة

في غضون 10 سنوات من التقاعد الذي قد يكون قد تم الاعتماد على استخدام الملف وتعليق مع استراتيجية تطبيق مقيدة هي الآن من الحظ وسوف تحتاج إلى إعادة النظر في خططهم.

سيظل تأجيل تقديم الاستحقاقات لأطول فترة ممكنة استراتيجية قوية لمعظم المتقاعدين. إن التخفيض من تقييم الموارد الحرجية حتى سن 62 عندما يكون معظمهم مؤهلين لسن التقاعد الكامل. إذا كان يمكنك تأخير أكثر من فرا الخاص بك إلى سن 70 والفرق هو 8٪ سنويا لكل من تلك السنوات الأربع لأولئك الذين ولدوا في عام 1943 أو في وقت لاحق.

بالنسبة لأولئك الذين يقتربون من التقاعد الذين لديهم القدرة على القيام بذلك، قد يكون نوعا من التقاعد التدريجي مفيدا ماليا. وقد أصبح هذا الاتجاه أكثر انتشارا بين عدد متزايد من أرباب العمل الذين لا يريدون أن يفقدوا معارف وخبرات كبار السن من العمال. إن التقاعد التدريجي ليس موحدا وسيختلف حسب المؤسسة من حيث التعويضات والمزايا مقارنة بمركزك السابق بدوام كامل. وقد تكون السنوات الإضافية للتعويض كافية للتعويض عن فقدان مبلغ إضافي قدره 000 10 دولار - 000 15 دولار في السنة يمكن للزوجين أن يدركوا فيه أن أحد الزوجين يقدم طلبا مقيدا للحصول على استحقاقات الزوجية في تقييم الموارد الحرجية. (لمزيد من المعلومات، راجع: ملف وتعليق: لا يزال خيارا، ولكن بسرعة سريعة .)

والأهم من ذلك أن أولئك الذين يقتربون من التقاعد تعظيم فرص مدخرات التقاعد في حين لا تزال تعمل والمستشارين المالي بالتأكيد التأكيد على هذا لعملائها.

قد يشمل ذلك تمويل حساب التوفير الصحي إذا كان لديهم حساب واحد لتوفير التكاليف الطبية للمتقاعدين مع تغطية النفقات الطبية الخاصة التي تكبدتها خلال سنوات عملهم من مصادر أخرى.

المساهمة في الحد الأقصى لخطط التقاعد مثل 401 (ك) يصبح أكثر أهمية خلال هذه السنوات ذروة كسب لكثير من المتقاعدين.

بالنسبة لأولئك الذين في وضع يسمح لهم بذلك، مثل المهنيين ذوي الكسب العالي وأصحاب الأعمال الذين يعملون لحسابهم الخاص، بدء خطة المعاشات التقاعدية الرصيد النقدي يمكن أن تساعد على زيادة المدخرات التقاعد في السنوات الأخيرة قبل التقاعد. التخطيط لتكاليف الرعاية الصحية في التقاعد .)

سوف يتطور تخطيط الضمان الاجتماعي

هذه الفاتورة الميزانية والقواعد المرتبطة بها اشتعلت الكثير من الناس على حين غرة. أولئك الذين يقدمون المشورة للعملاء والمستشارين الماليين الآخرين فيما يتعلق بالاستراتيجيات المطالبة بالضمان الاجتماعي سيأتي بالتأكيد مع استراتيجيات جديدة لتحقيق أفضل من هذه التغييرات القاعدة. بالإضافة إلى ذلك سيتم تحديث المواقع مع الآلات الحاسبة الضمان الاجتماعي موثوق بها قريبا لتعكس تأثير هذه التغييرات.

الخلاصة

غيرت الموافقة الأخيرة لقانون الموازنة بين الحزبين لعام 2015 المناظر الطبيعية للأزواج من حيث استراتيجيات المطالبة بالضمان الاجتماعي من خلال القضاء على الملف الشعبي وتعليق / تقييد تطبيق التكتيك. وسيحتاج المتقاعدون والمتقاعدون والمستشارون الماليون إلى إعادة النظر في استراتيجياتهم للمضي قدما. <لمزيد من المعلومات، انظر: لماذا تقاعد البوم ستكون مختلفة بشكل كبير عما تم التخطيط له .