منذ إنشائها في منتصف السبعينات، وفرت خطط 401 (ك) للموظفين في جميع أنحاء البلاد منصة لتوفير الادخار للتقاعد. وكان من المفترض أن تكون الشركات، عن طريق المعاشات التقاعدية التقليدية، تتحمل معظم المسؤولية عن الادخار من أجل تقاعد الموظفين. واليوم، تستخدم خطط المعاشات التقاعدية بصورة أقل وأقل استخداما، وقد أدى إدخال المادة 401 (ك) إلى تغيير الطريقة التي ينقذها الناس للتقاعد. (لمعرفة المزيد عن أحد خيارات خطة التقاعد الأكثر شعبية، اقرأ 4-1-1 على 401 (k) )

من الناحية النظرية، الخطط 401 (ك) هي فكرة جديدة؛ في الواقع العملي، في بعض الأحيان فشل فادح. في حين أن عدد قليل من الاستثمارات هي أكثر أهمية من خطة التقاعد التي ترعاها الشركة، الملايين من الأميركيين عالقة للأسف في خطط عالية التكلفة، عفا عليها الزمن التي تضمن تقريبا الفشل. فما الذي يمكن أن يفعله موظف فردي بسيط حيال ذلك؟ وفرة! سوف تشير هذه المقالة إلى بعض المؤشرات لخطة التقاعد دون المستوى المطلوب وتحدد خياراتك لإصلاحها.

أعراض الخطة الرهيبة

عبء حفظ واستثمار للتقاعد الآن تقع على عاتق الموظف مباشرة. ولكن هل يعطى الموظفون حقا الأدوات الصحيحة؟ هل هذه الخطط منظمة حقا لنجاح الاستثمار بنفسك؟ بالنسبة لمعظم الناس، فإن الجواب هو "على الإطلاق".

ليس من السهل دائما تحديد ما إذا كنت عالقة في خطة رهيبة لأن النموذج المهيمن هو لمقدمي الخدمات (الشركة التي تصمم وتدير أصول الخطة مقابل رسوم) لتجميع جميع خدماتها، بما في ذلك حفظ السجلات والاستثمارات وإجراءات الرواتب. مع هيكل خطة مثل هذا، فإنه من الصعب أن تعرف ما هي الرسوم التي تدفعها لخدمة محددة.

ولكن أحد الأعراض الواضحة لخطة 401 (ك) هي وجود رسوم باهظة في صناديق الاستثمار المتبادلة.

على خلفية، كل صندوق مشترك لديه نفقات التشغيل السنوية، والتي تختلف على نطاق واسع اعتمادا على نوع من الصندوق. وأكبر نفقات التشغيل هي الرسوم المدفوعة لمدير الصندوق. وتشمل تكاليف أخرى:

• حفظ السجلات
• خدمات الحفظ
• الضرائب
• المصاريف القانونية
• رسوم المحاسبة / المراجعة

بالإضافة إلى ذلك، فإن بعض الأموال لها تكلفة تسويقية يشار إليها برسم 12b-1 والتي يتم تضمينها أيضا في مصاريف التشغيل. وغالبا ما يتم تقاسم هذه الرسوم مع مسؤول الخطة، ولكن لم يتم الكشف عنها من قبل للمشاركين في الخطة. (اكتشف كيف تؤثر استراتيجيات الاستثمار ونسب النفقات على عائد صندوق الاستثمار المشترك في إيقاف دفع رسوم صندوق الاستثمار المشترك .

كما أنه ليس من غير المألوف العثور على منتجات مسجلة ضمن خطة قاسية، ، شركة الوساطة، شركة صندوق أو مزود التأمين) يختار من تلقاء نفسها، وغالبا ما تكون عالية التكلفة، الأموال التي ستتاح على منصة 401 (ك). تقاسم العائدات هو ممارسة شائعة أخرى حيث يشارك مديرو الخطة في رسوم صناديق الاستثمار المشترك مع مقدمي صناديق الاستثمار المشترك؛ غالبا ما لا يتم الكشف عنها بشكل كاف للمشاركين.ويؤدي ذلك إلى حدوث تضارب فوري في المصالح يتم فيه اختيار أموال محددة للخطة بحيث يمكن للأطراف الثالثة تحصيل رسوم إضافية من الموظفين غير المطمئنين.

عرض آخر لخطة 401 (ك) سيئة هي قائمة محدودة من خيارات الصندوق. على الجانب الآخر، وجود قائمة ضخمة من الأموال المتداخلة مع تنوع محدود في فئة الأصول غير مرغوب فيه على حد سواء. وينبغي تبسيط قوائم الاستثمار في خطط الشركات مع 12 إلى 20 خيارات متنوعة للموظفين. ويفضل ألا تقدم أي خطة أسهم الشركة كخيار (على الأقل، يجب أن تقيد المبلغ الذي يسمح للموظفين بالاستثمار في أسهم الشركة). آخر شيء تريده كمشارك 401 (ك) هو تجربة حدث إنرون-إسكو. (اقرأ ما إنرون علمنا عن خطط التقاعد لمعرفة كيف أن سوء إدارة خطط ملكية الأسهم لدى رب العمل قد يساعدك على تعلم ما يجب تجنبه اليوم.)

فهم المسؤولية الائتمانية

الالتزام بوضع خطتها المؤسسية إلى مستوى معين. قانون تأمين دخل التقاعد للموظفين (إريسا) هو قانون اتحادي يحدد المعايير الدنيا لخطط التقاعد في القطاع الخاص. وقد وضع قانون حماية المعاشات لعام 2006 مبادئ توجيهية إضافية.

إريسا يعطي أصحاب العمل على مستوى الأمانة من المسؤولية عن إدارة 401 (ك) الخطط. وهذا يعني أنهم مطالبون بالعمل لصالح الطرف الذي يديرون أصولهم (أنت وموظفون آخرون في الخطة). ويتوقع من الوكلاء إدارة الأصول لصالح الشخص الآخر بدلا من تحقيق أرباحهم الخاصة ولا يمكنهم الاستفادة شخصيا من إدارة أصولهم. يتحمل رعاة الخطة مسؤولية ائتمانية للعمل مع الولاء والحكمة، وتنويع أصول الخطة والعمل وفقا لوثائق الخطة. ويمكن أن يكون الوصياء، بمن فيهم صاحب العمل، الذين لا يتبعون مبادئ السلوك مسؤولين عن إعادة الخسائر إلى الخطة أو التخطيط للمشاركين.

تم وضع المزيد والمزيد من الشركات تحت دائرة الضوء لخرق مسؤولياتهم الائتمانية كراعين للخطة. وقد صدر قرار بالإجماع الصادر عن المحكمة العليا في مايو / أيار 2015 يقضي بأن صاحب العمل (إديسون إنترناشونال في روزميد، كاليفورنيا) يمكن رفع دعوى قضائية بسبب فشله في "واجب المتابعة المستمر" لمنع الحسابات المشتركة في حسابات 401 (ك) من فرض رسوم مرتفعة دون داع. ويتحمل أرباب العمل، وليس الموظفون، عبء مراقبة هذه الخطط.

كان صاحب العمل الآخر تحت النار هو وول مارت (المدرجة في بورصة نيويورك تحت الرمز نيس: ومت). ومثل العديد من الدعاوى المرفوعة ضد كبار مقدمي الخطة منذ أواخر عام 2006، تتهم دعوى عام 2008 ضد وول مارت الشركة بانتهاك واجبها كأمين من خلال تقديم أموال "مكلفة" في 401 (ك). ونتيجة لهذا الاهتمام المتزايد، والشركات على نحو متزايد تحت السلاح للقيام بما هو أفضل للمشاركين الموظفين.

خيارات العلاج لخطة قاسية

يمنح القانون الاتحادي للمشاركين في خطة التقاعد حقوقا معينة فيما يتعلق بأصول خططهم. إذا كنت غير راض عن نوعية خيارات الخطة الخاصة بك أو مستوى تكاليف الصندوق، يمكنك أن تفعل شيئا حيال ذلك.

الخطوة الأولى في إصلاح الشخصية 401 (ك) هو الحصول على معلومات. القيام بواجبك المنزلي على أنواع الاستثمارات المتاحة من خلال الخطة وبحث تكاليف صناديق الاستثمار المشترك والنتائج مقابل المعايير الخاصة بها. الأماكن الجيدة للقيام بذلك قد تكون مورنينغستار أو فوندغرادس. إذا لم تكن راضيا عن ما تكشفه أبحاثك، فقم بالتحدث مع مدير مزايا الموارد البشرية لشركتك.

بالإضافة إلى نسب المصاريف، اسأل ما إذا كان أي من الرسوم التالية يتم تقييمها مقابل أصول الخطة الشخصية الخاصة بك:

• أحمال المبيعات
• رسوم التفاف
• رسوم الوفيات والمصاريف
• أتعاب المستشارين
• رسوم السمسرة المستندة إلى الرسوم أو رسوم المعاملات
• القيمة الثابتة "ينتشر"
• رسوم الاستسلام

ضع في اعتبارك أن خيارات خطة التقاعد ومقدمي الخدمات لا يجب تعيينها في حجر. أصحاب العمل لديهم القدرة على تغيير مقدمي الخطة حسب ما تراه ضروريا. في حين أن هذا يمكن أن يكون عملية طويلة والبيروقراطية، وخاصة إذا كنت تعمل لشركة كبيرة، يمكن أن يحدث التغيير. إذا کنت تعاني من مشاکل في جذب انتباه شخص ما بشأن المسألة، فربما ترغب في طباعتھا نسخة من المبادئ التوجیھیة لتحدید مستشاري المعاشات التقاعدیة . نسخة من هذه الوثيقة قد التقطها بسرعة إلى واقع ملموس حول مدى خطورتك.

رسوم الرسوم

في عالم مثالي، ستضطر خطط التقاعد التي يرعاها صاحب العمل إلى الكشف عن مصروفاتها السنوية للمشاركين بالدولار، وليس نسب النفقات، والحد من خيارات صناديقهم للأموال القياسية منخفضة التكلفة للتنويع العالمي .

غالبا ما يتخلى المشاركون في خطة التقاعد عن أكثر من 1.5٪ إلى 2٪ سنويا في عوائد لتغطية نفقات الصناديق، ولا يعرفون حتى ذلك! قارن ذلك بتكلفة أقل من 0. 25٪ لصندوق مؤشر. كل دولار يمكنك انقاذ على النفقات أو التكاليف الإدارية هو الدولار اضافية (بالإضافة إلى الفائدة المركبة) للبيض عش الخاص بك. وفقا لوزارة العمل، الرسوم يمكن أن تقلل من حياتك 401 (k) تراكمات بنسبة تصل إلى 30٪! (999) 401 (k) بدائل إذا وجدت نفسك عالقة في خطة التقاعد الرهيبة مع أي إصلاحات في الأفق، قد ترغب في النظر في عدم الخروج منه تماما واستثمار أموالك في غيرها من الضرائب المؤجلة أو معفاة من الضرائب المركبات مثل المعاشات والسندات معفاة من الضرائب. العقبة الأولى في هذا القرار تعتمد على ما إذا كان صاحب العمل يقدم مباراة للمساهمات الخاصة بك. إذا كان الجواب لا، ثم النظر في ما إذا كان من المنطقي المالي الجيد للمساهمة في الخطة. إذا قدمت مباراة، يجب أن تساهم بمبلغ يصل إلى التأهل للمباراة والبحث عن أماكن أفضل لتوجيه بقية المدخرات التقاعد الخاص بك. بدلا من (أو بالاقتران مع) 401 (k)، تفكر في فتح إيرا التقليدية، روث إيرا، حساب الوساطة، المعاشات السنوية، السندات أو بعض مزيج منها. السيطرة على كيفية هيكلة محفظتك، مع الأخذ في الاعتبار أن التنويع واسعة النطاق، ومراقبة المحافظ المناسبة والانضباط وكفاءة التكلفة سوف تقطع شوطا طويلا نحو مساعدتك في تحقيق أهدافك.

<روت إيرا أو إيرا التقليدية … ما هو الخيار الأفضل؟

الخلاصة بالنسبة للعديد من الأميركيين، غالبا ما تكون خطط 401 (k) أكبر أصول تقاعد لها، لذا فإن الحفاظ على هذه الحافظة وتنميتها أمر أساسي. إذا استمرت قيم حسابك في التلاشي لأنك عالقة في خطة صاخبة، يمكنك اتخاذ إجراء. وكان المفهوم الكامل للخطط 401 (ك) هو إعطاء الموظفين سيطرة أفضل على مصيرهم المالي. ومع ذلك، لا يبدو أن هذا يحدث في الممارسة العملية. وتقع المسؤولية على عاتق الموظفين المشاركين لاتخاذ قرارات استثمارية مدروسة وعلى أصحاب العمل لتوفير خيارات متفوقة. انها المال الخاص بك، لذلك ليس هناك عذر لعدم الانخراط.

لمزيد من القراءة، راجع

ستة طرق لتحقيق أقصى قدر من قيمة الخاص بك 401 (ك)

.