إن الحصول على قرض سيارة ذات قيمة سلبية هو أخبار سيئة في أي يوم من أيام الأسبوع، ولكنه خطير بشكل خاص عند النظر في التداول إلى سيارة أخرى. لحسن الحظ، هناك طرق للخروج من طريق الأذى.

لماذا الأسهم السلبية هي السامة

وجود الانصاف السلبي يعني أكثر على سيارة مما يستحق. لنفترض أن الشخص يشتري سيارات الدفع الرباعي الجديدة تماما مقابل 50 ألف دولار، مستفيدا من عرض خاص للتمويل السهل لتدوير الدفعة مع مبلغ 2 ألف دولار فقط، وبالتالي 48 ألف دولار مستحقة. وبما أن المشتري يريد دفعات شهرية منخفضة، فقد اختار القرض الطويل الأجل الذي يمكن أن يحصل عليه.

لسوء الحظ، فإن السيارات الجديدة تنخفض بسرعة. وبعد عام، انخفضت قيمة سيارات الدفع الرباعي إلى 42 ألف دولار، ولكن الدين الآن هو 45 ألف دولار، لأن المدفوعات الشهرية الصغيرة لم تواكب الإهلاك. هذا صاحب السيارة لديها $ 3، 000 في الأسهم السلبية.

وجود ديون تتجاوز الأصول هو دائما حالة محفوفة بالمخاطر، ولكن المشكلة الحقيقية تأتي عندما الفقراء ساب في مثالنا يقرر أن سيارات الدفع الرباعي لم يكن مناسبا له بعد كل شيء. ويعيده إلى تاجر الابتسامة، الذي هو أكثر من سعداء للتجارة في سيارات الدفع الرباعي وبيعه سيارة جديدة بدلا من ذلك. ولكن بما أن سيارة الدفع الرباعي كانت 3 آلاف دولار تحت الماء، فإن هذا الدين قد تم تحويله إلى قرض السيارة الجديد لسيارة سيدان، وهو ما قد يعني البدء بالسهم السلبي حتى قبل مغادرته، وحفر حفرة أعمق عندما يبدأ استهلاك السيارة الجديدة ضريبته. وباإلضافة إلى اإلهانة، قد يعني ذلك أيضا الحصول على شروط أقل مواتاة على القرض الجديد، ألن الضمانات ال تغطي القرض بالكامل.

ببساطة، الأمور قد ذهبت من سيئة إلى أسوأ. فما هي أفضل طريقة للتعامل مع قرض السيارة السليم؟

الخيار الأول: يجلس ضيق

أبسط خيار هو التخلي عن فكرة المركبات التجارية تماما والحفاظ على واحدة الحالية لبضع سنوات أخرى. هذا له العديد من المزايا. بالنسبة للمبتدئين، فإن معدل الاستهلاك في الدولار الفعلي يبطئ كبار السن يحصل على السيارة. وقد حدث الانخفاض الكبير بالفعل؛ فإن الانخفاض اللاحق سيحدث بوتيرة أبطأ بكثير، مما يسمح للدفعات الشهرية للبدء في اللحاق بالقيمة الفعلية للسيارة. كل شهر يمر هو خطوة أخرى أقرب إلى كسر حتى، دون أن المشتري على رفع الاصبع.

التمسك بالخطة يبدو أفضل أيضا على تقرير الائتمان، خاصة أن الرصيد يحصل على أصغر تدريجيا. وهذا يعزز درجة الائتمان صاحب السيارة، مع إعطاء شروط أفضل على كل شيء حيث الائتمان هو عامل.

الخيار الثاني: دفع الفرق

إذا كانت الحاجة إلى سيارة جديدة رهيبة والحفاظ على الخيار الحالي هو ببساطة ليس خيارا، فقد حان الوقت للتحقيق إذا كان من الممكن أن تستجيب بما فيه الكفاية لتغطية الإنصاف السلبي. بعد كل شيء، ما لم نتحدث السيارات الفخمة الفاخرة، فإن الأسهم السلبية على الأرجح سوى بضعة آلاف من الدولارات.

تغطية الفجوة في رأس المال تفرق أسوأ المشاكل المذكورة سابقا، على افتراض أنها فعلت الحق. إن الخروج بالفرق في الطرق التي تفاقم الوضع الاقتصادي العام، مثل أخذ سلفة نقدية كبيرة على بطاقة الائتمان، أمر واضح لا. ولكن إذا كان هناك أصول التي يمكن تفريغها بسهولة، مثل المجوهرات غير المستخدمة أو القارب الذي يجمع العناقيد في درب، وهذا هو الوقت المناسب لتفريغها ووضع هذه القيمة إلى الاستخدام الجيد.

الخيار الثالث: بيع السيارة في مكان آخر

قد يكون التداول في سيارة في الوكيل مناسبا، ولكن ليس كيفية الحصول على أفضل سعر ممكن لذلك. نشر السيارة للبيع عبر الإنترنت ووضع الملاحظات على لوحات الإعلانات المحلية هو قليلا من المتاعب. عملية البيع مرهقة، وخاصة مع امتياز على العنوان. ولكن إذا كانت النتيجة النهائية هي بضعة آلاف من أكثر من اتخاذ الطريق السهل، والذي ينطوي على دفع قبالة الأسهم السلبية على القرض بالكامل، أليس يستحق القفز من خلال بضعة الأطواق؟

الخيار 4: العثور على سيارة جديدة مع الخصم الكبير

الخيار الأخير يتوقف على التوصل إلى صفقة جيدة في الوقت المناسب، حيث تقدم الشركة المصنعة حوافز خاصة لمسح المخزون. لنفترض أن السيارة الجديدة لديها $ 3، 000 الخصم، والسيارة القديمة هي $ 2، 000 تحت الماء. في حين أنها لن تكون كبيرة جدا صفقة، منذ مسح الأسهم السلبية يأكل معظم الخصم على السيارة الجديدة، لا يبدأ القرض الجديد في الأحمر. ومع ذلك، لاحظ أن هذه الأنواع من الحسومات تميل إلى تسريع الاستهلاك في السنوات اللاحقة. إن اختيار فترة أقصر ومدفوعات شهرية أعلى قليلا من شأنه أن يحول دون حدوث انحدار في منطقة الأسهم السلبية.