إذا كنت مثل العديد من الأمريكيين، يمكن أن تكون مجرد عدد قليل من رواتب الموظفين بعيدا عن أزمة مالية خطيرة. بين الرهن العقاري أو دفع الإيجار، والتأمين، والمرافق وفواتير بطاقات الائتمان، وكنت تواجه جولة مذهلة من الفواتير في نهاية كل شهر. إذا كان ديونك يصعب على نحو متزايد أن تسدد، أو كنت فقط إدارة لمواكبة الفائدة، قد تكون المشورة الائتمان تذكرة بالنسبة لك.

توتوريال: كيفية إدارة الائتمان والديون

كيف يمكن لمستشار الائتمان تخفيف الألم المالي؟ ويدعو أكثر من مليون أمريكي كل عام المستشارين للمساعدة في الوقت الذي تهدد فيه مشاكل الائتمان بانقراض أمنهم المالي. في حين أن المستشارين الائتمان لا يمكن إعادة التفاوض على المبلغ الإجمالي للدين الخاص بك، فإنها يمكن أن تتفاوض مع مختلف المقرضين لخفض أسعار الفائدة الخاصة بك، في كثير من الأحيان بنسبة تصل إلى 50٪. يمكن أن يساعدك المستشار المدرب والمعتمد أيضا على:

• إنشاء ميزانية شخصية وخطة إدارة الديون.
• القضاء على غرامات تأخير الدفع وغيرها من الرسوم؛
• توزيع المدفوعات لكل من الدائنين.

كل هذا يمكن أن يضعك مرة أخرى على طريق الاستقرار المالي. إذا كان مستشار الائتمان يبدو وكأنه مجرد شيء لتحصل على الخروج من مطهر المدينين، وقراءة على النحو الذي تظهر لك ما للبحث عنه في دليل.

لا تدع لهم تأتي

عند إطلاق البحث الخاص بك، والمفتاح هو أن تكون واقعية ومعقولة. لا يتم سحبها من قبل كبيرة، مبهرج - وحذر من المكالمات الهاتفية أو رسائل البريد الإلكتروني التي تصل من الأزرق من المستشارين الائتمان تقديم خدماتهم. عادة ما يعتمد مستشارو الائتمان المرموقون على العملاء السابقين للإحالات. فهي لا تحتاج إلى التماس عملك من خلال التلفزيون، التسويق عبر الهاتف أو رسائل البريد الإلكتروني "البريد المزعج". ابحث عن وكالة معتمدة مستشارين من قبل منظمة خارجية ولا تدفع على عمولة.

مقابلة عدة وكالات قبل اتخاذ خيار، ولا تخافوا أن نسأل حول التوصيات. للبدء، يمكنك إجراء بحث عبر الإنترنت عن "وكالات ائتمان استهلاكية مستقلة". مكان آخر جيد للبدء هو المؤسسة الوطنية لتقديم المشورة الائتمانية. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع هل أنت تعيش قريبة جدا من الحافة؟ )

هل أنت أولوية؟

نادرا ما تكون الحلول المالية واحدة تناسب الجميع، لذلك معرفة ما إذا كان المستشار سيضع خطة مصممة خصيصا لظروفك الشخصية. اطلب عرضا واضحا - كتابة - من الرسوم التي ستحملها وما تستند إليه. كقاعدة عامة، يجب أن لا تدفع أكثر من 100 دولار في رسوم الإعداد أو 50 دولارا في الرسوم الشهرية. تختلف الرسوم الشهرية وفقا لقانون الولاية، والتي ينبغي أن تكون الوكالة قادرة على شرح. عند إضافة هذه الرسوم، اسأل نفسك ما إذا كانت اللقطات الخاصة بالوكالة منطقية بالنسبة لك، أم أنها مجرد إضافة المزيد إلى الديون القائمة؟

وضع خطة لإدارة الديون

بمجرد اختيار وكالة استشارات ائتمانية مؤهلة، سيطلب منك تقديم معلومات عن دخلك ونفقاتك وديونك.سيقوم مستشار الائتمان الخاص بك بتحليل هذه المعلومات، ومناقشة وضعك وتقديم توصيات لمساعدتك على معالجة المشاكل المالية الخاصة بك.

يجب على المستشار أن يتفاوض على سداد الديون أو خطة إدارة الديون التي تمكنك من سداد ديونك غير المضمونة بأسعار فائدة مخفضة، وربما إبطال بعض الرسوم المتأخرة أو غيرها من العقوبات. وفي المقابل، يتوقع منك أن تدفع دفعة شهرية منتظمة إلى وكالة تقديم المشورة الائتمانية. لذلك، بدلا من كتابة عدة شيكات لمختلف الدائنين، تقوم بإجراء دفعة واحدة كل شهر إلى وكالة تقديم المشورة. ثم يتم استخدام هذه المدفوعات لدفع الدائنين الخاص بك وفقا لجدول الزمني الذي وضعه المستشار بالتشاور معكم.

بعض الأشياء الأخرى التي يجب مراعاتها:

• لا يتم الضغط عليها في قرار مبكرة. بالطبع كنت تريد أن تتصرف على وجه السرعة لمعالجة مشاكل الديون الخاصة بك، ولكن مستشار الائتمان السمعة تسمح لك الوقت لتقييم العرض. اسأل حولك واختر الحل الذي يناسب ظروفك.
• عادة ما تغطي دمس الديون غير المضمونة الخاصة بك، وهذا يعني أنك سوف لا تزال بحاجة إلى إجراء دفعات على الديون المضمونة مثل قروض السيارات أو الرهن العقاري. معرفة أي الديون سيتم تضمين واستبعادها من دمب الخاص بك.
• نجاح دمب يمكن أن يستغرق ما بين 30 و 60 شهرا حتى النهاية. غالبا ما يطلب منك لا التقدم بطلب للحصول على أي رصيد إضافي و لا لتتحمل أي دين إضافي أثناء مشاركتك في خطة السداد.
• يجب على الوكالة تقديم بيانات منتظمة لك توضح كيفية توزيع أموالك، ويجب أن تكون متاحة للتحدث معك أثناء ساعات العمل العادية.
• إذا كنت معوزا حقا، اسأل ما إذا كانت الوكالة سوف تقلل، تأجيل أو التنازل عن الرسوم بسبب الظروف الخاصة بك.
• إذا كنت ترغب في إعادة التفاوض على المبلغ الإجمالي للدين المستحق، فستحتاج إلى استكشاف تسوية الديون.

بالإضافة إلى خطة السداد، فإن وكالات المشورة الائتمانية ذات السمعة الطيبة سوف تساعدك على إدارة اموالك على المدى الطويل من خلال تقديم المشورة والتعليم. اسأل ما إذا كان يقدم لك ورش عمل مجانية أو مواد تعليمية. ( ستة أشهر إلى ميزانية أفضل و الحصول على ميزانيتك في شكل قتال .)

إذا وجدت نفسك في دين وتراجع في الفواتير الهامة، يمكن أن تكون المشورة المنقذ المالي. إذا كنت تفعل واجبك وتحديد موقع وكالة استشارية معتمدة، ستحصل على نفسك مرة أخرى في الأسود في أي وقت من الأوقات.

لمزيد من المساعدة، راجع حفر الدين الشخصي .