لم تبدأ بداية سوق الأسهم الهشة في عام 2016 شيئا لمساعدة مدخرين التقاعد. تصحيحات سوق الأسهم ليست جديدة، لقد حدث من قبل وسوف يحدث مرة أخرى. ومع ذلك، ماذا لو كان زبائنك رديء 401 (ك) عن طريق صاحب العمل؟ كيف يمكنك كمستشار مالي مساعدتهم على التنقل من خلال خطتهم ومساعدتهم على تراكم ما يكفي من البيض عش التقاعد؟

الحصول على المباراة الكاملة

إذا كان صاحب عمل العميل يقدم مساهمة مطابقة تأكد من أن العميل يساهم على الأقل بما فيه الكفاية لكسب المباراة الكاملة. على سبيل المثال، إذا كان العميل يحصل على 100 ألف دولار وتقدم الشركة مباراة بنسبة 50٪ على أول 6٪ من الراتب المؤجل، فهذا يعني أن العميل سيحصل على مبلغ 3 آلاف دولار إذا كان يساهم بمبلغ 6 آلاف دولار من راتبه. هذا هو عائد 50٪ وحتى لو كانت قائمة الاستثمارات هي دون المستوى الذي يصعب تجاوزه. (للمزيد من المعلومات، انظر: 401 (k) يجب أن يعرف مستشاري المخاطر .

- 2>>

الوساطة ويندوز

ورقة من فانغوارد نشرت في يونيو 2015، يشير إلى أن 16٪ من الخطط 401 (ك) التي تديرها الطليعة عرضت نافذة الوساطة. وأشاروا إلى أن الخطط الأكبر حجما تكون أكثر احتمالا لتقديم هذا الخيار. وحصل حوالي 28٪ من المشاركين في جميع الخطط التي تديرها الشركة على هذا الخيار في منتصف عام 2015. وتميل الشركات المهنية، وخاصة شركات المحاماة، إلى تقديم هذا الخيار أكثر من أصحاب العمل في العديد من الصناعات الأخرى.

إذا كان لدى العميل حق الوصول إلى نافذة الوساطة أو أي خيار آخر موجه ذاتيا في إطار 401 (k)، فقد يكون هذا بديلا جيدا للتخطيط مع قائمة رديئة لكل أو على الأقل جزء من مساهماتهم. اعتمادا على ما هو متاح في خيار الوساطة، قد يكون هذا فرصة جيدة بالنسبة لك لمساعدتهم على تنفيذ استراتيجية مشابهة لما تفعلونه بالنسبة لهم مع الأموال التي عقدت خارج خطتهم 401 (ك). تفرض بعض الخطط حدودا لنسبة حساباتهم التي يمكن للمشاركين استثمارها في هذا الخيار، وقد تكون هناك بعض النفقات المضافة أيضا. طرق لقطع 401 (ك) المصاريف .

في سحب الخدمة

حوالي 90٪ من 401 (ك) خطط تسمح نوعا ما في سحب الخدمة خارج تلك ل أسباب المشقة. في معظم الحالات يقتصر هذا على المشاركين الذين هم 59½ أو أكثر. يمكن أن تختلف قواعد كل خطة، بما يتجاوز ما تحدده مصلحة الضرائب الأمريكية. إذا كان هذا هو شيء أنت والعميل الخاص بك تفكر في التأكد من مراجعة وثيقة الخطة ويكون العميل التحدث مع مسؤول الخطة لضمان أن كنت على حد سواء فهم القواعد بدقة. ويشمل ذلك ما إذا كان يمكن للعميل أن يساهم في الخطة (إذا رغبت في ذلك) وأي تأثير على مساهمات مطابقة أصحاب العمل المكتسبة.

على مر السنين واجهت مستشارين عدواني يتطلعون إلى التحدث مع المشاركين في بعض أصحاب العمل الكبار محليا هنا في منطقة شيكاغو في المتداول أموالهم التقاعد إلى المعاشات أو غيرها من الخيارات إيرا عالية التكلفة التي تقدمها شركاتهم.ومع ذلك، هناك أسباب مشروعة للنظر في هذا الخيار للعملاء مع خطة رديئة. هذا هو الحال بشكل خاص إذا كانوا قريبين من التقاعد ويمكن أن يكون أفضل خدم مع كل أو معظم هذه الأموال في الجيش الجمهوري الايرلندي التي تدير بنفس الطريقة الأصول العميل الأخرى. من المهم إذا الذهاب هذا الطريق للتأكد من اتباع جميع قواعد المتداول الأموال إلى الجيش الجمهوري الايرلندي حتى لا تؤدي إلى توزيع خاضع للضريبة للعميل الخاص بك. كيفية علاج مرض 401 (ك) )

التحدث مع إدارة

قد تكون فكرة جيدة للعميل وربما بعض العاملين مثل التفكير إلى التواصل مع الأشخاص المناسبين في الإدارة لدى أصحاب العمل بشأن المخاوف التي قد تكون لديهم بشأن الخطة. قد يكون هذا هو جودة أو اتساع قائمة الاستثمار، وتكاليف الخطة أو غيرها من المخاوف.

كمستشار مالي يمكنك المساعدة في تدريب العميل الخاص بك من حيث المخاوف صحيحة وكيف أنها قد تجمع قائمتها في شكل اقتراحات بناءة. من الواضح أنه ليس من المفيد أبدا أن العاصفة في مكتب شخص في الإدارة في صاحب العمل واحد وجعل المطالب. إذا كان عميلك يعمل لصالح مؤسسة أصغر، فإن الشخص الذي قد يفكر في التحدث معه يمكن أن يكون رئيس الشركة الذي قد يكون المالك أيضا. قد يكون هذا الشخص أيضا أكبر مالك للحساب في الخطة، لذا فإن مخاوف العميل هي أيضا مخاوف المالك سواء أكانت تدركها أم لا. لديك 401 (k) هل لديك خيارات رديئة؟ هاو's هاو تو ديل .)

الاتصال بمحامي

أنا لا أدعو بالضرورة أن المستشارين الماليين إحالة العملاء إلى محام لمقاضاة أصحاب عملهم على خطة دون المستوى 401 (ك)، إلا في ظروف قاسية. هناك بالتأكيد خطر على العميل الخاص بك هنا إذا كان صاحب العمل يحصل الرياح التي تشارك فيها. ومع ذلك، كان هناك العديد من الدعاوى القضائية رفيعة المستوى على مدى السنوات القليلة الماضية ضد أرباب العمل الرئيسيين على نوعية الاستثمارات المعروضة والرسوم من قبل خططها 401 (ك). وقد تم تسويت العديد منها ويفترض أن أصحاب العمل يقدمون الآن خططا أفضل وأفضل تكلفة لموظفيهم. وعموما، أشعر أن الرعاة في خطة 401 (ك) أكثر انسجاما مع التزاماتهم كائتمان، ويرجع ذلك جزئيا إلى هذه الدعاوى القضائية.

ابحث خارج الخطة

إذا كانت خطة العميل 401 (k) رديئة حقا فقد حان الوقت لتحقيق أقصى استفادة من فرص الادخار للتقاعد خارج الخطة. لتكرار، إذا كان هناك مباراة أنه من المنطقي عموما للعميل للمساهمة بما فيه الكفاية لكسب المباراة الكاملة. وتشمل الخيارات الأخرى ما يلي:

• إيرا هي خيار مهمل وينبغي أن يستخدم إلى أقصى حد ممكن من قبل العميل. وفيما يتعلق بالمساهمات، توجد قيود على الدخل تمكنها من تقديم مساهمات قبل الضرائب أو مساهمات روث، ولكن حتى حساب الاستجابة العاجلة مع المساهمات بعد الضرائب يمكن أن يكون فكرة جيدة.
• قد تكون خطط التقاعد الذاتي مثل سولو 401 (k) أو سيب-إيرا خيارا إذا كان عميلك لديه أزعج جانبي أو أن زوجته يعمل لحسابه الخاص.
• الحد الأقصى لخطة التقاعد للزوج إذا كانت أفضل. <لمزيد من المعلومات، انظر: خطط المالك الصغير للأعمال يمكن أن تنشئ .
• استثمر في الحسابات الخاضعة للضريبة . لا تقدم هذه الضرائب تأجيل الضريبة على 401 (k) ولكن يتم فرض ضريبة على الأرباح الرأسمالية بمعدل أقل من السحب من 401 (k) أو حساب الاستجابة العاجلة التقليدي.

الخلاصة

بالنسبة للعديد من العمال، فإن خطتهم التقاعدية الرئيسية (401 (ك))، أو خطة التقاعد المتقاسمة المماثلة التي يقدمها صاحب العمل، هي وسيلة الادخار الرئيسية للتقاعد. إن مراجعة العميل 401 (k) وتقديم المشورة بشأن كيفية تحقيق أقصى قدر من فوائد الخطة هو جزء أساسي من النصائح التي ينبغي أن يقدمها جميع المستشارين الماليين. إذا كانت خطة شركتهم رديئة بشكل خاص، فإن نصيحتك بشأن بدائل التقاعد هي أكثر أهمية. (للمزيد من المعلومات، انظر: تأثير 401 (ك) التدفقات الخارجة على المستشارين .