ربما يكون الجزء الأكثر تجاوبا من حياتك اليومية هو تقاعدك. بالنسبة للبعض، التقاعد هو عقود بعيدا، فلماذا التفكير في ذلك الآن؟ ويشعر آخرون بأنهم يتخلفون عن المدخرات بأن وضعهم ميؤوس منه. ليس صحيحا. لم يفت الأوان أبدا لبدء الادخار. صحيح أيضا: إنه ليس مبكرا أبدا.

التخطيط للتقاعد معقد. الحصول على المساعدة في وقت مبكر قد يكون المفتاح الخاص بك للتقاعد بشكل مريح، ولكن حتى لو كنت كبار السن والخلف على المدخرات الخاصة بك، يمكن لمستشار التقاعد تحديد مناطق غير متوقعة من شأنها أن تساعدك على زيادة حجم المدخرات الخاصة بك. (لمزيد من المعلومات، راجع العناصر الأساسية الأربعة لخطة التقاعد .

لمن يجب أن تستأجر؟

أسهل الجواب هو مستشار مالي، ولكن هناك جميع أنواع المستشارين هناك. إذا كنت تبحث عن مساعدة لبناء بيضة عش التقاعد، وربما كنت تريد شخص متخصص في التخطيط المالي. مخطط مالي معتمد، سفب لفترة قصيرة، سيكون مناسبا للغاية لتلبية الاحتياجات الخاصة بك، على الرغم من المستشارين الآخرين قد تتخصص في التخطيط كذلك.

للعثور على مستشار مالي، حدد أولا مطالبك وأهدافك المحددة، ثم ابحث عن مستشار يناسبها. اتخاذ توصيات من الناس تثق بهم، وطلب المراجع والنظر في إيجاد مستشار القائم على الرسوم بدلا من واحد تدفع فقط على العمولات. (للمزيد من المعلومات، راجع ابحث عن المستشار المالي المناسب .)

مستشار مستقل أو مصرف خاص؟

إذا كان لديك رصيد كبير (ونعنيه) حسابا مصرفيا، فيمكنك أن تذهب إلى طريق الخدمات المصرفية الخاصة ذات القيمة الصافية العالية. إذا كنت أكثر من عائلة من الطبقة المتوسطة، وبفضل البقاء مع مؤسسة كبيرة، يمكنك التحدث إلى البنك الذي تتعامل معه. حذار، على الرغم من. ويجوز للمستشارين المصرفيين أن يوصيوا فقط بالصناديق المشتركة للبنوك، وأن تكون الرسوم مرتفعة. تأكد من معرفة نسب النفقات قبل اتخاذ أي قرارات مع أي منتجات استثمارية. (لمزيد من المعلومات، راجع لماذا نسب النفقات مهمة للمستثمرين .

وهناك أيضا مستشارين مع شركات استثمارية كبيرة مثل فيديليتي والمستشارين المستقلين الذين يعملون تحت اسمهم والحفاظ على المال الخاص بك آمنة مع حارس.

فكيف تختار؟ أكبر رسوم عكسية يمكن أن تقلل المدخرات التقاعد الخاص بك، وبصرف النظر عن عدم توفير ما يكفي، هو رسوم الاستثمار. عند مقابلة مستشاري التقاعد المحتملين، اسألهم عن كيفية دفعهم. إذا كانوا يدفعون رسوما منك (عادة ما تعتمد على مقدار الأموال التي يديرونها)، اسألهم كم وما إذا كانت المنتجات الاستثمارية التي وضعوها لك سوف يكون لها رسوم أيضا. من المرجح أن يتقاضى مستشارو الرسوم فقط حوالي 1٪. (لمزيد من المعلومات، راجع 7 خطوات لتقييم المستشار المالي .)

بعض المستشارين لديهم الحد الأدنى للحساب. إذا كنت قد بدأت للتو، قد لا يكون لديك رصيد عال بما فيه الكفاية للتأهل للحصول على المشورة المستمرة.من ناحية أخرى، فإن العديد من المستشارين المستندة إلى اللجنة سيأخذون العملاء ذوي الأرصدة المنخفضة - فقط تأكد من أنهم لا يحاولون وضعك في أموال غير مناسبة أو غير مكلفة بشكل مفرط. أيضا، لا ننسى للاستفادة من المشورة المجانية التي غالبا ما تأتي مع خطة رعايتك رب العمل، مثل 401 (ك). قد لا تقدم الخطة تخطيطا مالیا کاملا، ولکن یمکن للمستشار أن یوضح علی الأقل خیارات الصندوق الخاص بك وسیساعدك علی معرفة الرسوم.

ماذا تتوقع

أول شيء يجب أن تتوقعه عند الجلوس مع مستشار التقاعد هو نظرة مفصلة على الصورة المالية الكاملة الخاصة بك. ما هي الأصول الخاصة بك؟ هل لديك استثمارات أو عقارات أو ميراث معلق أو موارد أخرى ذات قيمة؟ ما هي ديونك؟ هل لديك الرهن العقاري، دفعات السيارات، وبطاقات الائتمان، وقروض الطلاب، والمطلوبات التجارية الصغيرة أو القروض الأخرى؟ كيف يمكنك خدمة الدين الخاص بك في حين لا يزال الادخار للتقاعد؟

يتحدث عن التقاعد، ما هي خططك لذلك؟ هل تخطط للعمل حتى لا يمكنك بعد الآن، أو هل تريد أن تتقاعد عاجلا؟ كم سوف تجمع من الضمان الاجتماعي كل شهر، ومتى هو أفضل وقت للبدء في جمع الفوائد؟ ماذا عن التأمين؟ هل تغطيتها بشكل كاف؟

بمجرد أن يقوم مستشار التقاعد الخاص بك بجمع كل المعلومات الخاصة بك، يجب عليه أن ينشئ تقريرا يقدم لك معلومات مالية تفصيلية عن تقاعدك. سيشمل هذا التقرير كم من المال سوف تكون قادرة على الانسحاب من الحساب كل شهر، وكم سوف تحتاج إلى حفظ على أساس شهري للوصول إلى هذا الهدف.

يجب على مستشار التقاعد أيضا أن يأخذك من خلال الاعتبارات الضريبية المختلفة من الصورة المالية الخاصة بك. إذا كان لديك إيرا التقليدية، يجب أن تنظر في جعله روث؟ كيف يمكنك تقليل الضرائب التي ستدفعها على أصولك الأخرى؟ ماذا عن العقارات الخاصة بك؟ إذا كنت في نهاية المطاف مع الكثير من الأصول، وكيف سيتم تقليل الضرائب العقارية الخاصة بك؟ (للمزيد من المعلومات، راجع التخطيط العقاري: 16 أشياء يجب القيام بها قبل أن تموت .

إذا كان المستشار مدير محفظة ذو خبرة، يمكنه إعداد محفظة تناسب أهدافك. إذا كان المستشار الخاص بك غير قادر على القيام بذلك، انه أو انها قد يوصي شخص ما يمكن. النظر في التوصيات، ولكن تأكد من مقابلة أي شخص قد ينضم إلى فريق التخطيط للتقاعد الخاص بك. تحدث إلى أكثر من شخص واحد، واطلب من المستشار إذا كان يحصل على رسم إحالة.

الخلاصة

من الناحية المثالية، يجب ألا يكون تقاعدك مساعدا بنفسك إلا إذا كان لديك خبرة وخبرة في التخطيط للتقاعد. حتى المستشارين الأكثر مهارة في بعض الأحيان استخدام شخص آخر لأن البقاء الهدف مع المال الخاص بك أمر صعب.

في أقرب وقت عملي، الحصول على مساعدة من مخطط مالي. إذا كان رصيدك منخفضا أو كنت بدأت للتو، فاطلب المساعدة من مشرف الخطة الذي ترعاه رب العمل.