يمكن تقسيم حياة معظم الناس إلى ثلاث مراحل متميزة: تعليمك، الذي يمتد طوال اليوم من أول يوم لك في رياض الأطفال إلى اليوم الذي تمشي فيه عبر المرحلة لتلقي شهادة جامعيتك؛ حياتك المهنية، والتي تتراكم معظم ثروتك. و سن التقاعد. تؤثر كل مرحلة من مراحل دورة حياتك تأثيرا حاسما على المراحل اللاحقة، ويحتوي كل منها على مخاطر فريدة تحتاج إلى إدارة فعالة. ومع ذلك، بغض النظر عن المرحلة كنت في، والأصل الأكثر أهمية لديك هو نفسك: رأس المال البشري وإمكانات كسب الخاص بك.
توتوريال : حساب التوفير التعليمي

مراحل الحياة
مرحلة التعليم مرحلة مهمة جدا للجميع. إن المسار الذي نأخذه في هذه المرحلة من حياتنا لن يؤثر على أرباحنا المستقبلية فحسب، بل سيؤثر أيضا على الشخص الذي نصبحه. من حيث الأرباح، وهناك قدر كبير من الدراسات التي تم القيام بها التي تظهر وجود علاقة قوية بين مستوى التعليم والمبلغ الذي تكسبه على مدى حياتك. على الرغم من أن هذه مرحلة مهمة في حياتك، فإن المخاطر التي تواجهها هذه المرحلة أقل أهمية من تلك التي تواجهها في المرحلتين التاليتين.

بعد مرحلة التعليم، يمكنك الانتقال إلى سنوات العمل من حياتك. عند هذه النقطة، مستوى الدين الخاص بك هو عادة عالية، ولكن قدرتك على كسب الدخل مرتفع أيضا. هذه القدرة على توليد الأرباح تأتي فقط من قدراتك الخاصة، وهو ما يشير إليه كثير من الناس على أنها رأس المال البشري الخاص بك. وأثناء التحرك في هذه المرحلة، تبدأ ببطء في تحويل رأس مالك البشري إلى أصول مالية، وعند هذه النقطة يكون رأس المال البشري فيها أكثر الفئات ضعفا. إذا كان هناك فقدان مفاجئ لهذه القدرة على توليد الدخل، أنت وعائلتك يمكن أن تصبح عرضة لخطر كبير من الصعوبات المالية. (الصيانة المهنية يمكن أن تكون روتينية تعلم كيفية تبسيط العملية اقرأ مواكبة التعليم المستمر .

بعد ذلك، وبعد عقود في القوى العاملة وتراكم رأس المال المالي، تدخل المرحلة الأخيرة: التقاعد. في هذه المرحلة تبدأ في إنفاق المال الذي قمت بحفظه طوال حياتك، وفي المستقبل المنظور، تصبح نفقاتك عادة أكبر من دخلك. لأن لا أحد يستطيع أن يعرف متى هم ذاهبون للموت، وأكبر المخاطر المالية التي تواجهها في هذا الجزء من حياتك هو أن تتفوق الأصول المالية الخاصة بك.

المخاطر المحددة التي تواجهها تعتمد إلى حد كبير على مرحلة دورة حياتك في. المخاطر المهيمنة التي تواجهها خلال حياتك أصبحت معطلة أو الموت بشكل غير متوقع في رأس حياتك العملية، وثانيا، النضال الأصول الخاصة بك في سنوات التقاعد الخاص بك. التحوط هذه المخاطر يمكن أن تعطيك وعائلتك راحة البال.

خطر الوفيات
معظم الناس الذين استثمروا مدخراتهم في صناديق المؤشرات أو لديهم أموالهم تدار مهنيا يعتبرون أنفسهم متنوعين إلى حد ما، وأصولهم محمية إلى حد ما. ولكن هل هم حقا؟ للأسف، الجواب هو في كثير من الأحيان "لا". عند النظر إلى طرق حماية أصولك، يتجاهل الكثير من الأشخاص أصولهم الأكثر أهمية وإنتاجية: أنفسهم. سبب تنويع الناس محفظة أسهمهم هو لأنه إذا كان أداء شركة واحدة سيئة، فإنه عادة ما يكون لها سوى تأثير صغير على مجموع محفظتها. ومع ذلك، إذا كنت تفكر في محفظتك في سياق محفظة الكلي الذي يتضمن كل من الأصول المالية الخاصة بك والمكاسب المحتملة في المستقبل كأصل، ومن ثم إعادة تقييم تأثير شيء سلبي يحدث لك، عليك أن تدرك بسرعة كيف تنوع لك هي في الواقع. إن إعاقتك، أو ما هو أسوأ من ذلك، معدل الوفيات الخاص بك، سيكون له تأثير كارثي على الرفاه المالي لعائلتك، وخاصة إذا حدث ذلك في مرحلة مبكرة من حياتك.

لحسن الحظ، من الناحية المالية، يمكن تخفيف الآثار السلبية لوفاتك مع سياسة التأمين على الحياة التقليدية. سوف تدفع بوليصة تأمين على الحياة مبلغا محددا يعتمد على حدث معين يحدث. وهو يعمل كثيرا مثل خيار الأسهم يفعل، في أنه إذا حدث حدث معين، وسوف تتلقى عائلتك مبلغ مقطوع، وهذه هي السمة التي تجعل التأمين على الحياة التحوط المثالي لهذا الخطر.

يفضل مصطلح "بوليصة التأمين على الحياة" من قبل الأشخاص الذين يبحثون عن حماية أنفسهم وأسرهم "لفترة محددة". ويرجع ذلك إلى الأقساط الأصغر حجما المفروضة على التأمين على الحياة على المدى الطويل مقارنة مع الحياة كلها، مما يجعلها أكثر بأسعار معقولة بالنسبة للكثيرين. وبالإضافة إلى ذلك، قد يكون مصطلح التأمين على الحياة أكثر جاذبية لأنه إذا كنت قد جعلت من التقاعد، والحاجة إلى حماية تيار دخلك هو أقل بكثير، ويمكنك عادة الاعتماد كليا على المدخرات المتراكمة من تلك النقطة على. طول العمر خطر

مخاطر الموت أو العجز كبيرة، ولكن حتى لو كان كنت قد جعلت من التقاعد، كنت لا تزال غير منزل مجانا حتى الآن. والخوف الأكبر الذي يواجهه كثير من المتقاعدين في هذه المرحلة من حياتهم هو ما إذا كانوا قد أنقذوا ما يكفي من المال أم لا. لا أحد يريد أن يكون في حالة حيث عاشوا لفترة أطول مما كان متوقعا، والآن تجد نفسها غير قادرة على دفع ثمن فواتير الخدمات الأساسية أو الغذاء.
متوسط ​​العمر المستخدم من قبل العديد من المستشارين الماليين للتخطيط لاحتياجات التقاعد الخاص بك هو عادة حوالي 85 سنة. المشكلة مع سن ال 85 سنة الهدف هو أن الكثير من الناس يعيشون في وقت متأخر من هذا العمر لأن هذا العدد هو ببساطة في المتوسط. وبالإضافة إلى ذلك، لا يزال مستوى المعيشة في العديد من البلدان المتقدمة النمو يرتفع كل سنة، وإذا كنت تقرأ هذه المادة إلى حد بعيد في المستقبل، فإن متوسط ​​العمر كان يمكن أن يرتفع بشكل ملحوظ.

ضمان أنك لا تصبح الفقر المنكوبة لأن كنت قد ثروة العيش حياة طويلة هو في الواقع بسيط جدا.يمكن للمنتج المالي المعروف باسم المعاش التقاعدي مدى الحياة أن يحمي تماما من خطر نفاد المال في التقاعد عن طريق دفع لك (القسط السنوي) دفع كل شهر حتى أنت أو زوجك يموت. بل هو منتج بسيط يمكن أن يكون له تأثير عميق على نوعية الحياة الخاصة بك، وهذا هو السبب، إذا كنت تخطط للتقاعد، ينبغي أن تلعب دورا حاسما في مجموع محفظتك. (999)>

الخلاصة التقليدية المستشارين الماليين الوعظ التنويع كوسيلة لحماية الأصول الخاصة بك، ولكن العديد من فشلت في الاعتراف بالحاجة إلى تنويع وحماية أكبر الأصول الخاصة بك: أنت. من خلال الاعتراف بهذه المخاطر، يمكنك النظر في التحوط بسهولة مع اثنين من المنتجات المالية البسيطة، والتأمين على الحياة ومدفوعات المعاش مدى الحياة، ولها محفظة متنوعة حقا.