العديد من المخططين والمستشارين الماليين يخبرون زبائنهم بأن قدرتهم على كسب الدخل هي أعظم أصولهم. هذا يمكن أن يكون صحيحا خاصة بالنسبة لأولئك الذين يتم تعويضهم للغاية، مثل الممارسين الطبيين وأصحاب الأعمال والمديرين التنفيذيين.

فقدان هذه القدرة بسبب المرض أو الإصابة أو غيرها من المصائب يمكن أن تكون مدمرة ماليا، حتى لو كان فقط لبضع سنوات فقط. إن التأمني ضد هذه اخلسارة هو أحد العناصر األساسية للتخطيط املالي لكل من يكسب أكثر بكثير من الحد األدنى لألجور. (لمزيد من المعلومات، راجع: الأسهم مقابل الراتب: ما تحتاج إلى معرفته. )

- 1>>

احتمال أن يصبح معاقا

واحدة من الحقائق الرئيسية أن الكثير من الناس لا يدركون عندما يتعلق الأمر بالعجز هو أنه من المرجح أن تحدث أكثر من الوفاة المبكرة. Protectyourincome. قام كوم بنشر جدول يبين أنه من الناحية الإحصائية أكثر من ضعف احتمال أن يصبح المعتدل البالغ من العمر 30 عاما معوقا بدلا من أن يموت في ذلك السن. في حين أن احتمالات العجز تنخفض مع مرور الوقت، فإنها تبقى دائما أعلى من فرصة الوفاة المبكرة، حتى في سن 55. ويمكن أن تكون النتائج المالية للإعاقة أكبر أضعافا مضاعفة من شخص يموت. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع: أنواع مزايا الضمان الاجتماعي .

مثال سريع: جو يبلغ من العمر 35 عاما. وقال انه يجعل $ 75، 000 في السنة، ويقتل في حادث سيارة. لديه 500،000 دولار للتأمين على الحياة. أرملته تستخدم المال لدفع الفواتير الطبية المتبقية وتسديد المنزل. وقالت انها تودع ما تبقى في الخطط 529 التي أنشأتها لطفليهما.

فرانك هو أيضا 35 سنة وتزوج مع طفلين. انه يواجه حادث سيارة ولكن يبقى. ومع ذلك، فهو عاجز عقليا بشكل دائم ولن يتمكن أبدا من العمل مرة أخرى.

توضح هذه المقارنة بيانيا الفرق الهائل بين العواقب الاقتصادية للوفاة والعجز. انتهت فواتير جو بسرعة، وقدم التأمين على الحياة تعويضات كافية. ولكن الفواتير الطبية فرانك هي مجرد بداية وربما تستمر على مدى عقود قادمة. بعد وصول الفواتير الأولية للمستشفى والطبيب، قد تكون هناك حاجة مستمرة للرعاية المدارة من نوع ما، والتي يمكن أن تكلف آلاف الدولارات شهريا. التأمين على الحياة لن يغطي هذا النوع من النفقات لأنه لم يكن هناك وفاة. إذا كان فرانك يعيش حتى سن 70 عاما، فإن التكلفة الإجمالية للرعاية له يمكن أن تصل بسهولة إلى الملايين. هل يتم التعامل مع جميع الإعاقات نفسها بالنسبة لعتبات سغا؟ )

لحسن الحظ، هناك نوع من التغطية التأمينية المتاحة لأولئك الذين يصبحون غير قادرين على العمل. وتقدم شركات التأمين على الحياة والإعاقة التأمين ضد العجز لكل من الأفراد والجماعات. هذا النوع من التغطية يدفع منافع شهرية للمؤمن عليهم في حين أنهم معاقون من أجل استبدال الدخل المفقود.وفي معظم الحالات، يتوقف هذا النوع من الاستحقاقات في سن 65 عاما، وهو سن التقاعد. وتنقسم تغطية الإعاقة إلى فئتين رئيسيتين. والتغطية القصيرة الأجل هي لفترات العجز التي تستمر لمدة تقل عن سنتين، في حين يغطي التأمين ضد العجز الطويل الأجل فترات أطول تصل إلى العمر. ما هو الفرق بين التأمين على العجز الاجتماعي والتأمين الإضافي (سسي)؟ )

خصائص سياسة الإعاقة

يمكن العثور على الخصائص التالية في معظم الإعاقة السياسات:

• فائدة رأس المال. سوف تدفع العديد من السياسات مبلغا مقطوعا إلى المؤمن عليهم لقاء أحداث معينة، مثل فقدان العين أو الأطراف. ويمكن أن يكون هذا بالإضافة إلى أية مزايا شهرية يمكن أن يستحقها التأمين أيضا.

• شرط التجديد. يمكن لسياسات الإعاقة أن توفر مستويات مختلفة من الضمانات للتجديد لتغطية هذه الخدمات بطريقة مشابهة للتأمين على الحياة. السياسات المتجددة مضمونة هي أغلى. كما تعد السياسات غير القابلة لإللغاء بأن األحكام واألقساط في السياسة لن تتغير أبدا بمجرد إصدارها إذا تم دفع أقساط التأمين. (للحصول على قراءة ذات صلة، انظر: اختيار أفضل تأمين ضد العجز. )

• فترة الإنهاء. لن تسدد معظم سياسات الإعاقة إلا بعد انقضاء فترة معينة من الزمن، مثل 90 يوما. إن فترة االنتظار هذه تعادل القيمة القابلة للخصم لهذه السياسات.

• التنازل عن قسط. هذا الاستحقاق هو في الأساس نفسه كما هو الحال مع بوليصات التأمين على الحياة، حيث يمكن للمؤمن عليه دفع ثمن متسابق إضافي يسمح لهم بعدم دفع أقساط التأمين في حين أنهم معاقون.

ستحدد جميع سياسات الإعاقة مستوى تغطية الإعاقة التي تقدمها. وسوف يدفع العجز الكلي منفعة أعلى لمن لا يستطيعون العمل تماما، في حين أن العجز المتبقي سيدفع فائدة جزئية لمن لا يزالون قادرين على مستوى معين من العمل المدر للدخل. وعجز الاحتلال الخاص أكثر تكلفة وسيحل محل الدخل الذي حصل عليه المؤمن عليه في نطاق عمله. ولا تسدد أي تغطية مهنية إلا إذا كان المؤمن عليه غير قادر على العمل بأي عمل مربح يتناسب معه مع التدريب أو التعليم أو الخبرة. صحيح تغطية المهنة الخاصة هي أفضل وأغلى من نوع التغطية. وهذا النوع من التغطية سيدفع الفرق بين األرباح الفعلية للمؤمن عليهم وأي دخل يستطيعون كسبه في وظيفة أقل أجرا إذا أصبحوا معوقين جزئيا. لماذا تخضع سياسات التأمين للخصم؟ )

ضريبة التأمين على العجز

القواعد الضريبية لتغطية العجز هي واضحة إلى حد ما. جميع الفوائد التي يتم دفعها من هذه السياسات هي بدون قيد أو شرط معفاة من الضرائب طالما أن صاحب السياسة لم تقتطع تكلفة الأقساط المدفوعة كمصاريف طبية. إذا تم خصم الأقساط، فإن الفوائد تخضع للضريبة كدخل عادي طالما يتم دفعها.ولهذا السبب، فإن معظم المخططين يقترحون أن مالكي السياسات يمتنعون عن إجراء هذا الاستقطاع، لأن الاضطرار إلى دفع الضرائب على هذا النوع من الدخل قد يكون مرهقا خلال فترة العجز.

أصحاب الأعمال الصغيرة الذين يملكون بشكل مشترك مؤسسة غالبا ما تشتري سياسات الإعاقة على بعضها البعض من أجل ضمان استمرار الأعمال إذا أصبح واحد أو أكثر من العجز. وغالبا ما تكون هذه الخطط على رأس اتفاقيات البيع والبيع التي يتم تمويلها من عقود التأمين على الحياة. الإيجابيات والسلبيات للتأمين على الحياة العالمية المفهرسة. )

الراكبون المعجلون

تقدم العديد من وثائق التأمين على الحياة الآن شكلا من أشكال حماية العجز في شكل إعانة متسارعة متسابق. وسوف يدفع هذا المتسابق فائدة شهرية في حال أصبح المؤمن عليه مصابا بأمراض مزمنة. وعادة ما تنشأ هذه الإعانة عندما يصبح المؤمن غير قادر على أداء اثنين من ستة أنشطة الحياة اليومية (أدلس). على الرغم من أن هذا الشكل من التغطية لا يرتبط تماما بالتأمين ضد العجز الحقيقي، إلا أنه أصبح بديلا شعبيا لأنه يوفر عدة أنواع من المزايا في حزمة واحدة مناسبة، ويمكن أن تستمر هذه المنفعة في سن 65 الماضية في سياسة دائمة يتم دفعها.

الخط السفلي

التأمين ضد العجز يمكن أن يحميك من احتمال فقدان أرباحك إذا أصبحت معاقا. هذا الشكل من التأمين يصبح أكثر أهمية مع زيادة أرباحك، والذين لديهم دخل مرتفع حقا لا يستطيعون أن يكونوا دون ذلك. لمزيد من المعلومات حول تغطية الإعاقة والنوع الذي يجب أن تحمله، قم بزيارة ووو. protectyourincome. كوم أو استشارة المستشار المالي الخاص بك. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع: هل المعاشات مناسبة لك؟ )