بالنسبة للمستثمرين الذين يبحثون عن تدفق متكرر من الإيرادات، فإن المعاشات التقاعدية هي الاستثمار الذي غالبا ما يسمعون عنه، لا سيما إذا كانوا يتطلعون إلى التقاعد. بعد كل شيء، والفكرة كلها وراء المعاشات التقاعدية هو توفير تدفق آمن ومتين من النقد خلال سنوات التقاعد. ولكن حذار المشتري: لا يتم إنشاء جميع المعاشات السنوية على قدم المساواة، ولا هي العوائد التي يمكن أن نتوقع الحصول عليها.

الأقساط السنوية كانت موجودة منذ القرن الثامن عشر ^عشر ولكن لم يكن حتى عام 1912 يمكن للمستثمرين من جميع المشارب شراء واحدة. هذا هو عندما فتحت شركة بنسلفانيا للتأمين على الحياة ومنح المعاشات أبوابها، لتصبح أول شركة أمريكية لإعطاء الناس العاديين الوصول إلى المعاشات التقاعدية.

- 1>>

هذا النوع من الاستثمار كان شائعا في ذلك الوقت ولا يزال حتى اليوم بين الأجيال الأكبر سنا لأنه يتيح لهم الحصول على شيكات شهرية عندما لا يعودون يحققون الدخل. ولكن بسبب شعبيتها، وقد جذبت المعاشات أيضا الكثير من المحتالين الذين يميلون إلى اتباع المال. وبعد وقت من الوقت أعلن المنظمون عن أعمال إجرامية ضد شركات مالية يزعم أنها تبيع المعاشات التقاعدية، ولكنها كانت تخدع حقا الأبرياء. وفقا لعمل المستهلك، ومجموعة الدعوة المستهلك، وكبار السن تمثل ما يقرب من 30٪ من جميع الاحتيال. متوسط ​​الخسارة: 140 $، 500، وفقا للمخطط المالي المعتمد مجلس المعايير.

- 2>>

عمولات سوق دفع العمولات

عندما يتعلق الأمر بسوق الأقساط السنوية، يمكن للوكيل أن يجعل الكثير من المال في العمولات، وهذا هو السبب في هذه الصناعة هي انتشرت الحيل. في حين أن غالبية وكلاء وسماسرة تعمل ضمن حدود القانون واللوائح، وهناك تلك التفاح سيئة تبحث لاتخاذ كبار السن لركوب. لأن من المفترض للمستثمرين أن يثقوا مستشارهم المالي، معرفة ما إذا كانوا يحصلون على خدع يمكن أن يكون من الصعب القيام به. المعرفة كما هو الحال دائما هو المفتاح، ولكي يتمكن المستثمر من اكتشاف المعاش السيئ لديهم يجب أن نفهم أولا كيف يمكن أن تكون خدع.

القسط السنوي من الغش يأتي في نكهات مختلفة

يمكن أن يحدث الغش في صناعة الأقساط بطرق متعددة. هناك ما يسمى "احتيال التواء"، حيث يحصل وكيل على كبار لشراء سنوي الأقساط التي لن تدفع أرباح لمدة عشرة إلى خمسة عشر عاما. إذا كان كبار يحتاج إلى الخروج، وقال انه أو انها سوف تضرب بعقوبة كبيرة. الوكيل يحصل على لجنة كبيرة للسياسة الثمن، وكبار عالقة مع شيء في جوهره لا قيمة لها بسبب طول الوقت قبل أن تبدأ في جمع الأرباح.

الأشخاص الذين يعانون من أمراض نهائية، ولا سيما كبار السن، هم أيضا هدفا للعوامل السنوية المشبوهة الذين سيحصلون عليهم لشراء معاش سنوي يربط أموالهم لفترة طويلة من الزمن. يتم وضع العقود بطريقة تبقى أي أموال متبقية في المعاش مع الوكيل أو شركة التأمين وليس المستفيدين.وعندما يمر الشخص، يقوم الوكيل بجمع المنفعة.

في عملية احتيال أخرى تسمى "تشورنينغ"، سيحاول الوكيل أن يبيع لك سياسة يدعي أنها أفضل من القائمة الموجودة لديك. تكاليف السياسة أكثر وأنت لا تحصل على أي امتيازات إضافية منه. غير أن الوكيل يحصل على عمولة لبيع السياسة الجديدة. كبار السن الذين يعانون من مرض عقلي مثل الخرف هي عرضة بشكل خاص لهذه الفضيحة.

ما يجعل المعاشات السنوية أكثر خطورة هو التعقيد المرتبط بها. في حين أنها تنظم، وهناك عدد كبير من المعاشات السنوية المختلفة التي تعطي الأشرار الكثير من الغرفة لخلق الحيل المعقدة التي لا يمكن الكشف عنها بسهولة.

تعرف على كيفية اكتشاف البذور السيئة

مثل معظم الاستثمارات، تأتي المعاشات السنوية مع بعض المخاطر، ولكنها جذابة للعديد من المستثمرين ليس فقط بسبب الدخل المتكرر ولكن أيضا لأنه لا توجد حدود للمساهمات التي يمكنك تقديمها. يمكنك أيضا شراء المعاشات السنوية التي سوف مواكبة وتيرة التضخم، وهو أمر مهم منذ آفاق المعيشة عشرين عاما زائد ليس ذلك فارفيتشد. ناهيك عن ذلك، تتطلب المعاشات التقاعدية فهما أقل من الاستثمار المدر للدخل أو الاستثمار في السندات. كل هذه الفوائد، ومع ذلك، لن يعني أي شيء إذا كنت في نهاية المطاف اختيار المعاش سيئة.

واحدة من أكبر المقاسات على المعاشات هي الرسوم المرتبطة بها. اللجان هي الطريقة التي كسب الوسطاء والوكلاء المال، وفي بعض الحالات أنها يمكن أن تكون مرتفعة للغاية على الرغم من أن المعدل في المتوسط ​​هو 5٪ إلى 6٪. على رأس اللجان، بعض المعاشات تك على الرسوم السنوية التي يمكن أيضا تناول الطعام بعيدا في عوائد الخاص بك. يجب على المستثمرين طلب تفاصيل الرسوم للتأكد من أنهم لا يدفعون مبالغ زائدة لاستثماراتهم. ويمكنهم أيضا اختيار الأقساط المباعة مباشرة، والتي تقطع الوسيط وبالتالي اللجنة.

في العام الماضي، نفذت وزارة الخزانة الأمريكية مبادئ توجيهية جديدة تمكن 401 (ك) من وضع خطط للموظفين لتوفير خيار المعاشات التقاعدية. ولأن شركات التأمين ستقدم الرسوم السنوية مباشرة للخطط، لن تكون هناك عمولة مرتبطة بها، وستعتبر منخفضة التكلفة.

يجب على المستثمرين أيضا أن يحذروا من رسوم الاستسلام، أو المبلغ الذي تدفعه إذا حاولت الخروج من العقد. أخذ أقساط سنوية متغيرة. وعادة ما تكون رسوم الاسترداد نسبة مئوية من المبلغ الذي تسحبه وتتناقص بمرور الوقت. قد تكون هذه الرسوم 7٪ في السنة الأولى وتنخفض كل سنة بعد انتهاء فترة التنازل.

فهم الرسوم

عندما يتعلق الأمر باختيار وسيط سنوي، يجب على المستثمرين الذهاب مع شخص ليس فقط مرخصا ومصدقا ولديه سجل نظيف، ولكن أيضا قادرة على بيع العديد من المنتجات من شركات النقل المختلفة. ومن المهم أيضا أن نأخذ في الاعتبار أن القسط السنوي هو فقط أن تكون جيدة مثل القوة المالية للموفر، لذلك كنت ترغب في التأكد من أن الشركة في وضع جيد. إذا كان وكيلك أو وسيط لا توضيح جميع الرسوم أو تعطيك الخيارات، وهذه هي اثنين من العلامات الحمراء الكبيرة التي يجب أن تأخذ عملك في مكان آخر.

الخلاصة

يمكن أن تؤدي المعاشات السنوية دورا مهما في محفظة استثمارية شاملة، ولكن يجب على المستثمرين أن يدرسوا بعناية عند اختيار واحد لشراء. معظم مناطق الاستثمار سوف تجتذب المحتالين، ولكن لأن المعاشات السنوية تحظى بشعبية مع كبار السن، فإنها قد تواجه أكثر منهم. فهم السياسة والرسوم والغرامات قبل التوقيع على خط منقط سوف تقطع شوطا طويلا في اكتشاف المعاش السيئ.