هل تشعر بأنك لا تملك ما يكفي من المال لإنقاذ لحالات الطوارئ وأيضا حفظ للتقاعد؟ إذا حافظت على ذلك المال في حسابك المصرفي، فإنه يمكن الوصول إليها بسهولة إذا كنت فجأة في حاجة الى كومة من النقود لإصلاح سيارتك، والحصول على جهاز تكييف الهواء الجديد أو التعامل مع البطالة. ولكن إذا كنت وضعت في حساب التقاعد الخاص بك، لا يمكنك لمسه حتى تصل سن التقاعد.

الخبر السار: ميزة غالبا ما يتم تجاهلها من روث إيرا يمكن أن تحل مشكلتك. مع مراعاة حدود الدخل، يمكنك نقل ما يصل إلى 5 $، 500 من صندوق الطوارئ الخاص بك إلى روث إيرا. إذا كنت متزوجا، أنت وزوجتك يمكن أن يساهم كل 5 $ 500، أي ما مجموعه 11، 000. لمعرفة ما إذا كنت مؤهلا للحصول على إيرا روث، تحقق من هذا روث إيرا آلة حاسبة. يمكنك سحب المساهمات في أي وقت. انها مجرد أرباح روث الاستثمار التي يجب أن تبقى في حسابك حتى كنت 59. 5 إذا كنت ترغب في تجنب دفع عقوبة 10٪. تقدم روث إيرا هذه المرونة منذ كنت قد دفعت بالفعل الضرائب على مساهماتك، على عكس المساهمات التقليدية إيرا، والتي لم تدفع الضرائب بعد.

لا تفوت على تقديم مساهمة هذا العام - انها فرصة لن تعود أبدا. هنا سبع نصائح لاستخدام روث إيرا الخاص بك كصندوق الطوارئ.

1. فهم لماذا كنت تفعل ذلك.

ميزة وضع وفورات في حالات الطوارئ في روث إيرا هو أنك لا تفوت فرصة محدودة لجعل مساهمة التقاعد هذا العام. يمكنك المساهمة فقط بضعة آلاف من الدولارات ل إيرا روث كل عام، ومرة ​​واحدة في السنة يمر دون المساهمة، تخسر الفرصة لجعل هذه المساهمة إلى الأبد.

ولكن كلما وضعتم جانبا للتقاعد وقبل ذلك، كلما كان ذلك أفضل. معظم الناس لن تضطر إلى العودة في وقت لاحق وسحب هذا المال من روث بهم، مما يعني أنها سوف يكون أكثر حفظها للتقاعد. وفي أسوأ السيناريوهات التي عليك أن تأخذ المال بها، يمكنك القيام بذلك دون عقوبة.

يقول جيف س. فولمر، العضو المنتدب لإدارة هايد بارك لإدارة الثروات في سينسيناتي: "لا تزال روث إيرا أكثر حسابات التقاعد مرونة في البلاد.

إلا أن الوصول إلى هذه الأموال يجب أن يكون الملاذ الأخير.

مات بيكر، وهو مخطط مالي معتمد فقط للرسوم ومؤلف موماندادموني. كوم، يشير إلى أنك لا تريد أن تسحب مساهمات روث إيرا لحالات الطوارئ الطفيفة مثل إصلاح السيارات أو فواتير طبية صغيرة. يجب عليك الاحتفاظ بما يكفي من المدخرات لهذه الأحداث. يجب أن يكون صندوق الطوارئ الخاص ب روث إيرا لحالات الطوارئ الكبيرة مثل البطالة أو مرض خطير.

سحب اشتراكات روث هو خيار أفضل من رفع الفائدة على ديون بطاقات الائتمان، ولكن لا ينبغي أن يكون المصدر الوحيد لأموال الطوارئ.

2. فقط سحب المساهمات

مفتاح استخدام روث إيرا كصندوق للطوارئ هو تجنب سحب أي أرباح استثمارية. في حين يمكنك سحب المساهمات في أي وقت دون عقوبة، إذا كنت سحب الأرباح قبل سن 59. 5، وسوف تدفع 10٪ عقوبة. بعد هذه القاعدة بسيطة: لا تسحب أكثر مما كنت قد وضعت في.

إذا كان لديك لسحب المساهمات، يمكنك دفع نفسك مرة أخرى والاحتفاظ مساهمة روث الخاص لتلك السنة إذا كنت تتصرف بسرعة.

"إذا تبين أن حالة الطوارئ هي مسألة تدفق نقدي قصير الأجل يتم حلها بسرعة، [يمكنك] إعادة الأموال إلى روث إيرا في غضون 60 يوما لاسترداد هذا الحساب"، ويقول مخطط مالي معتمد سكوت W أوبراين، مدير إدارة الثروات في إدارة الثروات ورثبوينت في أوستن، تكساس.

3. لا تستثمر أموال صندوق الطوارئ.

يقول غاريت م. بروم، مؤسس التخطيط المالي البارز في أوستن بولاية تكساس: "من الأهمية بمكان عدم استثمار جزء من روث المخصص لصندوق الطوارئ الخاص بك". هذا المبلغ مخصص لحالات الطوارئ، إذا كان هذا فقدان الوظيفة هو جزء من الانكماش في الاقتصاد، سيكون لديك لبيع الاستثمارات، وعادة في حيرة ".

جزء من مساهمة روث إيرا الخاص التي تريد استخدامها كصندوق الطوارئ الخاص بك لا ' تنتمي إلى أسهم أو سندات أو صناديق استثمار مشتركة كمساهمة تقاعد نموذجية، وهي تنتمي إلى شيء سائل لا يزال يحظى باهتمام كبير، ولكن يمكنك سحبها في أي لحظة دون فقدان رأس المال، فعلى سبيل المثال، لدى بنك علي حساب إيرا حساب التوفير الذي يدفع حاليا 0. 87٪ الفائدة.

المكاسب إلى حساب التوفير سوف تنمو في روث دون الحاجة إلى دفع الضرائب على الأرباح كل عام كما كنت في حساب التوفير العادية، كما أنك لن يجب أن تدفع الضرائب على هذه الأرباح عند سحبها كما توزيعات مؤهلة بعد بلوغ سن التقاعد.

حساب التوفير داخل روث يمكن أن تكسب ما لا يقل عن الفائدة كحساب التوفير العادية، إن لم يكن أكثر، اعتمادا على المكان الذي البنك. إذا كان لديك بالفعل روث إيرا ولكن الوساطة الخاصة بك ليس لديها أي أماكن منخفضة المخاطر للحفاظ على المال الخاص بك في حين لا يزال كسب الفائدة، وفتح إيرا الثاني روث في المؤسسة التي لا. من الجيد أن يكون لديك حسابات روث إيرا متعددة، طالما أن إجمالي مساهماتك في جميع الحسابات لا تتجاوز الحد السنوي.

وبمجرد أن يكون لديك صندوق طوارئ كاف بما فيه الكفاية، ابدأ بتحويل تلك المساهمات إلى استثمارات أعلى ربحية؛ كنت لا تريد كل من روث مساهمات نقدا إلى الأبد. قد تستغرق هذه العملية بضعة أشهر أو بضع سنوات، وهذا يتوقف على مدى سرعة تجميع وفورات إضافية.

4. لا تقم بسحب أموال التمديد غير الموسمية.

إذا كان روث إيرا الخاص بك يحتوي على المساهمات التي قمت بتحويلها أو ترحيلها من حساب تقاعد آخر، مثل 401 (k) من صاحب عمل سابق، سوف تحتاج إلى توخي الحذر بشأن أي سحب، لأن هناك قواعد خاصة حول الانسحاب . ما لم يكنوا في روث لمدة خمس سنوات على الأقل، فسوف تتحمل عقوبة 10٪ إذا كنت سحبها، ولكل تحويل أو التمديد فترة انتظار لمدة خمس سنوات منفصلة.

سحب التمديد المساهمات خالية من العقاب يمكن أن تكون خادعة، لذلك فمن الجيد أن استشارة أخصائي الضرائب إذا وجدت نفسك في هذا الوضع. والخبر السار هو أنه إذا كان لديك مساهمات منتظمة وإسهامات متغيرة، فإن مصلحة الضرائب الأمريكية تصنف أولا عمليات السحب الخاصة بك على أنها سحوبات من المساهمات العادية قبل أن تصنفها على أنها سحوبات من المساهمات المتغيرة.

5. تعرف كم من الوقت يستغرق للحصول على مساهماتك مرة أخرى.

ما هو جيد صندوق الطوارئ إذا كنت لا تستطيع الوصول إلى المال عندما كنت في حاجة إليها؟ قد يختلف توافر الأموال اعتمادا على المؤسسة التي تحتفظ بها روث ونوع الحساب الذي تضع فيه المال. لا تريد أن تتعلم لاحقا، عندما تحتاج إلى المال بشكل عاجل، أن الأمر سيستغرق عدة أيام للحصول على شيك أو بنك ونقل، لذلك معرفة قبل تقديم مساهمة ل روث إيرا كم من الوقت سوف يستغرق للحصول على إعادته.

يقول بول ماتا، وهو مخطط مالي مع جامعة لوغوس ليفيتيمي في رانشو كوكامونغا في كاليفورنيا: "حسب الطريقة التي استثمرت بها المال، يمكنك الحصول على معظم مدخراتك في أقل من ثلاثة أيام". سوق المال أو صندوق الاستثمار المشترك وندعو إلى الانسحاب قبل 4 ص. م. إست، سوف تحصل على المال بحلول يوم العمل التالي. إذا استثمرت في الأسهم سوف تحتاج إلى الانتظار ثلاثة أيام عمل. لتكون قادرة على الحصول عليه فورا تحتاج إلى أن يكون حساب التحقق مع نفس الشركة التي لديك روث إيرا [مع]. "

ويمكن أيضا أن يكون التحويل الإلكتروني وسيلة سريعة للوصول إلى الأموال، على الرغم من أنه سيتعين عليك دفع رسوم تحويل إلكتروني تتراوح عادة من 25 إلى 30 دولارا.

"معظم شركات الوساطة يمكن أن تسحب الأموال مباشرة من روث إيرا إلى حساب تدقيق أو حساب التوفير في يوم عمل واحد، على افتراض أن الأسهم أو السندات لا يجب أن تباع لتوليد النقدية"، ويقول متخصص إدارة الأصول المعتمدة ماركوس ديكرسون من بومونت، تكساس.

هذه التأخيرات المحتملة في توافر أموال روث إيرا هي سبب آخر للحفاظ على بعض النقود الطارئة خارج روث إيرا الخاص بك، في التحقق أو حساب التوفير، لتلبية الاحتياجات الملحة للغاية.

6. تعظيم مساهمتك.

مرة واحدة في الموعد المحدد العام المحدد يمر للمساهمة في روث إيرا، كنت قد فقدت فرصة للمساهمة في ذلك العام إلى الأبد. وبما أن روث لديه حد مساهمة سنوي منخفض نسبيا، فإنك لا تريد أن تفوت على تقديم المساهمة الكاملة لأي سنة إذا كنت تستطيع مساعدتها.

الحد الأقصى الذي يمكن أن تساهم به في السنة، اعتبارا من السنة الضريبية 2016، هو أقل من 5، 500 دولار، أو التعويض الخاضع للضريبة للعام. إذا كنت تبلغ من العمر 50 عاما أو أكثر، يمكنك المساهمة بمبلغ أقل من 6 أو 500 دولار أمريكي أو تعويضك الخاضع للضريبة للسنة.

تقوم مصلحة الضرائب الأمريكية بخفض حدود مساهمة روث إيرا إذا كانت حالة الإيداع متزوجة من زوجة أرملة مشتركة أو مؤهلة، بينما تبلغ قيمة أجورك المعدلة 184 ألف دولار إلى 194 ألف دولار. إذا كان تعديل أجي الخاص بك هو 194 $، 000 أو أكثر، لا يمكنك المساهمة في روث. وقد ضرب أصحاب الملفات الفردية ورؤساء الأسر المعيشية عتبة الاشتراكات المخفضة عند 000 117 دولار، وهم غير مؤهلين بعد أن يبلغ معدل دخلهم المعدل 132 ألف دولار أو أكثر.تنطبق هذه الحدود على السنة الضريبية 2016 ومن المحتمل أن تتغير في المستقبل.

"لا تنسى أن تمول حسابا للأجر المنخفض أو الزوج غير النشط"، تقول آمي روز هيريك، مستشار مالي معتمد، مستشار مستشار الاستثمار، ودفعت معدة الضرائب في كريستيانستد، فا. "الكثير من الناس يفترضون أن لديك لكسب الأموال للحصول على حساب التقاعد الخاص بك. هذا ليس صحيحا. هل يمكن أن يكون ما يشار إليه باسم الزوجي روث إيرا على أساس أرباح الزوج العمل. "

7. ملء الأوراق الصحيحة في وقت الضرائب.

إذا كنت بحاجة إلى سحب المساهمات من روث إيرا الخاص بك لاستخدامها في حالات الطوارئ، وهناك الأوراق المعنية. على الرغم من أنه يسمح لك بسحب الاشتراكات دون عقوبة، لا يزال يتعين عليك الإبلاغ عن سحبك إلى مصلحة الضرائب الأمريكية في الجزء الثالث من النموذج 8606.

إذا كنت تستخدم برنامج إعداد الضرائب، فسوف تسألك عما إذا قمت بإجراء أي سحب من حساب التقاعد خلال العام وتوجيه لكم من خلال الأوراق. إذا كنت تستخدم محضر الضرائب المهنية، تأكد من أن تخبره عن انسحابك حتى انه أو انها يمكن ملء استمارة الضرائب 8606 بالنسبة لك.

إذا كنت وضعت المال فقط في روث الخاص بك ولا تأخذ أي شيء خارج، لديك شيء إضافي للقيام به في وقت الضرائب. أنت لا تحتاج إلى الإبلاغ عن مساهمات روث إيرا على الإقرار الضريبي الخاص بك منذ كنت قد دفعت بالفعل ضريبة على هذا الدخل والمساهمات لا تقلل من الدخل الخاضع للضريبة الخاص بك.

أيضا، إذا قمت بتقديم مساهمة روث الخاصة بك قبل الموعد النهائي لإيداع ضريبة الدخل للسنة، وتحتاج إلى سحب تلك الأموال قبل الموعد النهائي للإيداع، فإن مصلحة الضرائب تعامل هذه المساهمات كما لو كنت قد جعلت أبدا. لن تحتاج إلى الإبلاغ عنها في الوقت الضريبي.

الخط السفلي

"إن روث إيرا هو المكان المثالي لتخزين تلك الأموال فقط في حالة" مع الاستفادة أيضا من فرصة للنمو الخالي من الضرائب، ودخل معفاة من الضرائب، في التقاعد، "ديكرسون يقول.

في حين أن مصلحة الضرائب الأمريكية تدعو أنواع الانسحاب الموصوفة في هذه المقالة "غير المؤهلين"، الأمر الذي يجعله يبدو وكأنك كسر قاعدة، فإنه يعتبرها "عودة مساهماتك العادية" ولا ضريبة أو معاقبة عليها. التوزيعات "المؤهلة" هي ببساطة تلك التي كانت في روث لمدة خمس سنوات على الأقل، وأنك تنسحب بعد سن 59. 5.

لديك 15. 5 أشهر كل سنة ضريبية لتجميع أموال الطوارئ لوضعها في روث. على سبيل المثال، بالنسبة إلى السنة الضريبية 2014، يمكنك تقديم المساهمات في أي وقت من 1 كانون الثاني (يناير) 2014 وحتى 15 نيسان (أبريل) 2015. لمعرفة المزيد، راجع إرس بوبليكاتيون 590.