معظم المستشارين الماليين يكسبون الاحتفاظ بها عن طريق تحميل عملائهم نسبة من الأصول. وهذا يعني أنه كلما تراكمت لدى العميل في الأصول، كلما زاد المستشار. (الاستثناء من هذه القاعدة هو المستشارين الذين يتقاضون رسوما بالساعة أو التجنيب). ومن المنطقي، إذن، أن المستشارين تشجيع وتوجيه العملاء على نمو قاعدة عائداتهم. بسيطة جدا.

عادة، لن يكون هذا السيناريو تضاربا في المصالح - كل من العميل والمستشار يرغبان في نمو أصولهما. ولكن كما اتضح، هناك بعض الحالات التي يقلل فيها خيار الإنفاق من أصول العميل على المدى القصير. هذا لن يكون جيدا للدخل المستشار، ودفع العميل للقيام ما هو غير صحيح تماما لوضعه / لها - ولكنها جيدة للمستشار - يصبح الصراع.

يجب على المستشارين دائما التأكد من أنهم يضعون مصالح العملاء أولا. تابع القراءة للحصول على أمثلة توضح متى يؤدي انخفاض الأصول إلى تقديم أفضل الخدمات للعملاء. كيف تكون مستشارا أعلى ل 401 (ك) رعاة الخطة. )

سحب من الضمان الاجتماعي

القرار بشأن أي عمر يجب أن يبدأ كبار السن في رسمه من حساب الضمان الاجتماعي الخاص بهم يمكن أن يكون صعبا. بعد العمل في معظم حياتهم البالغة، يعتقد كثير من الناس أن جمع الضمان الاجتماعي بمجرد الحصول عليه - في سن 62 - هو الخيار الأفضل. ولكن القيام بذلك لن يحصل إلا على 75٪ من ما يحق لهم الحصول عليه. هؤلاء الناس الذين ينتظرون لجمع فوائدهم حتى سن 66 سوف تتلقى كامل المبلغ.

الأمر متروك للمستشار للتحدث مع العملاء حول إيجابيات وسلبيات كل من السيناريوهات. ومع ذلك، فإن المستشار الذي يتطلع إلى الحفاظ على أصول العميل في اللباقة قد يوحي بأن العميل البدء في جمع الضمان الاجتماعي في سن 62، بحيث لم يكن لديك لاستنزاف أي من مدخراتهم من خلال الانتظار حتى سن 66 للحصول على الاختيار. وقد يكون هذا القرار ضارا بالرفاهية المالية للشخص على المدى الطويل، خاصة إذا كان في نهاية المطاف يعيش لفترة طويلة ويحتاج إلى أموال إضافية تأتي إليه في السنوات اللاحقة. في هذه الحالة، الانتظار حتى سن 66 هو الخيار الأفضل في كثير من الأحيان، على الرغم من التخفيض الأولي للأصول.

سداد الدين

دفع الرهن العقاري هو شيء يتطلع إليه كل صاحب منزل للقيام به. وقد يسارع البعض إلى القيام بذلك أسرع من شروط القرض، إما عن طريق أخذ أموال من المدخرات أو بيع بعض أصولهم لسدادها. على سبيل المثال، إذا كان العميل يملك بعض السندات ذات العائد المنخفض، قد يكون من المنطقي بيع بعض لسداد رهن فائدة عالية. مستشار جيد على استعداد لتقديم هذا الاقتراح إلى موكله، على الرغم من أن هذه الخطوة قد يقلل أصول العميل لفترة من الزمن، مما يقلل من دخل المستشار.

وهناك بالطبع عوامل أخرى يجب أخذها في الاعتبار في السيناريو، مثل عمليات الشطب الضريبية التي تأتي مع دفع فوائد الرهن العقاري. مرة أخرى، يجب على المستشار التأكد من تقييم ومناقشة جميع الخيارات المحتملة. هل يجب على المتقاعدين تسديد رهنهم؟ )

روث إيراس مقابل إيراس التقليدية

روث إيراس هي فكرة عظيمة للأشخاص الذين يقعون في شريحة ضريبة الدخل المنخفض. ولكن تحويل إيرا التقليدية إلى روث إيرا قد تأتي بتكلفة لادخار العميل، كما انه أو أنها سوف تحتاج إلى دفع فاتورة ضريبة أولية كبيرة من أجل القيام بذلك. ومع ذلك، بمجرد أن يتقاعد العميل ويبدأ سحب من له أو لها الجيش الجمهوري الايرلندي، فإن المال تكون معفاة من الضرائب. ومن المرجح أن يدفع مستشار جيد ل روث - إذا كان في نهاية المطاف الخيار الأفضل - حتى لو كان يقلل مؤقتا أصول العميل.

التوفير مقابل الإنفاق

يجب على جميع المستشارين دفع عملائهم لتوفير الكثير، وخاصة في حساب التقاعد. لا أحد يريد أن يجد له أو نفسها تكافح من خلال السنوات الذهبية. ولكن قد يكون هناك نقطة عندما تم دفع العميل لإنقاذ الكثير على حساب التمتع حياته.

المستشارين يجب أن يكون هذا الحوار مع العملاء أيضا، لتذكيرهم بأن الهدف من كونه مسؤولا ماليا لا ينبغي أن يكون فقط لانقاذ بقدر ما يمكن، ولكن لإنقاذ بينما أيضا متابعة الأشياء واحد يتمتع أكثر. هناك أوقات لإنقاذ وأوقات لقضاء؛ يمكن للمستشار أن يساعد العميل على رؤية وضعه بشكل أوضح. قد يرغب المستشار حتى في تشجيع العميل لبدء خفض بعض الأصول والحصول على بعض المتعة.

صنع هدايا خيرية

قيل أنه لا يوجد شيء أفضل من هدية العطاء. وقد أظهرت الدراسات حتى أن هذا العطاء هو جيد لصحة المرء. قد يرغب المستشارون في إدراج هذا الموضوع في المناقشات، وسؤال العملاء عما إذا كانوا يريدون التبرع بالمال للأعمال الخيرية أو إنشاء حسابات ادخار لمستقبل أبنائهم أو أحفادهم. هذا النوع من العطاء، في حين يسبب انخفاضا في أصول العميل، قد يكون في الواقع نوع من الإنفاق الذي يأخذون أكبر فخر في القيام بذلك سوف يقلل أيضا من ضريبة الأملاك التي يجب على أفراد الأسرة لدفع على أصولهم بعد العميل يتوفى. لذا قم بتشجيع زبائنك على أن يكونوا مقدمين، حتى لو كان ذلك يعني أنك قد تكسب أقل قليلا.

الخلاصة

يجب على المستشارين التحقق من أنفسهم دائما، مع العلم بأن النصائح التي يقدمونها للعملاء - خاصة في الحالات التي قد يكون من الأفضل فيها على المدى الطويل أن تخفض الأصول - لا مصلحة خاصة بهم. (للاطلاع على القراءة ذات الصلة، راجع: كيف يرى المستشارون الماليون صناعتهم في 10 سنوات. )