التأمين المظلي هو نوع من التأمين ضد المسؤولية الشخصية. تسمى أيضا "تأمين المسؤولية الزائدة"، فإنه لا غنى عنه عندما تجد نفسك مسؤولا عن مطالبة أكبر من أصحاب المنازل أو المسؤولية التأمين على السيارات سوف تغطي. إذا كنت تملك قارب، سوف التأمين مظلة التقاط أيضا حيث يترك تأمين المسؤولية القارب الخاص بك قبالة.

يغطي التأمين الشامل أيضا بعض المطالبات المتعلقة بالمسؤولية التي قد لا تكون تلك السياسات، مثل التشهير والقذف والسجن الزائف. وإذا كنت تملك العقارات الإيجار، التأمين مظلة يوفر تغطية المسؤولية تتجاوز ما تغطيه سياسة أصحاب المنازل الخاصة بك.

في حين أن فرص ضئيلة سوف يتم رفع دعوى قضائية ضدك وينتهي في نهاية المطاف بسبب شخص أكثر مما سوف تدفعه وثائق التأمين القائمة الخاصة بك، إذا كنت لم تجد نفسك في هذا الوضع، يمكن أن تفقد كل المال كنت قد عملت بجد لتوفير. تم تصميم التأمين مظلة للتأكد من أنك لا تجد نفسك يعيش هذا الكابوس. دعونا نلقي نظرة فاحصة على ما يغطي التأمين الشامل، الذي يحتاج إليه، وكيف يعمل، وكم يكلف وما لن تغطيه.

-

ما هي مظلة التأمين المظلة

فيما يلي بعض الأمثلة على الحوادث التي يمكن أن تغطيها سياسة شاملة إذا كان مالك المنزل أو التأمين على السيارات غير كاف:

- الكلب ينفد من المنزل تهاجم بضراوة جارا كان يسير سيرا على الأقدام ويأمل أعماله الخاصة. جارتك تقاضي لك لتغطية فواتيرها الطبية، وفقدان الأجور والألم والمعاناة.

- ابنتك تدخل في معركة في المدرسة وتثقيب فتاة أخرى، وكسر أنفها. الآباء والأمهات الفتاة مقاضاة لك.

- أنت تتسبب في حادث سيارة 10 والتأمين على الممتلكات الخاصة بك المسؤولية عن أضرار التأمين على الممتلكات ليست عالية بما فيه الكفاية لدفع ثمن جميع المركبات 10 ضحية حادث استبدال. كما أن تغطية المسؤولية الشخصية ليست عالية بما يكفي لدفع فواتيرها الطبية.

- ترسل السندويشات إلى مدرسة ابنك لتناول الغداء في رحلة ميدانية. العديد من الطلاب يصبحون مرضى بالتسمم الغذائي ووالديهم مقاضاة لك.

- مراهق يلقي حفلة في منزلك بينما كنت خارج المدينة. شخص يجلب الكحول إلى الحزب، ويتم القبض على واحد من الضيوف الحزب للقيادة تحت تأثير في الطريق إلى البيت. يمكنك رفع دعوى قضائية ضدك.

تشمل سياسات المظلة أيضا الملاحقة الخبيثة، والدخول غير المشروع، وغزو الخصوصية وغيرها من الأضرار.

كما كنت قد استمدت من هذه الأمثلة، التأمين الشامل يغطي ليس فقط حامل الوثيقة، ولكن أيضا أعضاء آخرين من عائلته أو أسرتها. حتى إذا كان المراهق الخاص بك ليس أفضل سائق، يمكنك النوم بشكل أفضل في الليل مع العلم أن سياسة مظلة الخاص بك وسوف تغطي الفواتير الطبية الأطراف المصابة إذا تم العثور على ابنك مسؤولا عن حادث كبير. ومع ذلك، تأكد من فهم كيفية تعريف سياستك لأحد أفراد الأسرة، وأنك ستحصل بالفعل على التغطية التي تحتاج إليها.

قد تكون لاحظت أيضا أنه على الرغم من أن التأمين الشامل يعمل كغطاء أعلى من أصحاب المنازل والتأمين على السيارات، فإن الحادث لا يجب أن ينطوي على الممتلكات الخاصة بك أو سيارتك لتأمين مظلة لتغطية ذلك. كما يتم تغطيتك في جميع أنحاء العالم، باستثناء المنازل والسيارات التي تملكها بموجب قوانين البلدان الأخرى.

هل تحتاج مظلة التأمين؟

هناك بالتأكيد عامل خوف تشارك في قرار شراء التأمين الشامل. العديد من شركات التأمين تقول أنك في حاجة إليها بسبب الدعوى-العالم سعيد نعيش فيه، حيث يمكن لأي شخص مقاضاة لك عن أي شيء وتدمير لك ماليا. يمكنك العثور على الكثير من قصص الرعب المسؤولية الشخصية في الأخبار، حيث منح المحلفون أحكام ملايين الدولارات للضحايا أن الأفراد اضطروا لدفع. ولكن ما مدى احتمال أن تجد نفسك في مثل هذه الحالة؟ هل تحتاج حقا التأمين مظلة؟

وكقاعدة عامة، قد تسمع أنه يجب عليك شراء تأمين مظلة إذا كانت القيمة الإجمالية للأصول، بما في ذلك فحص وحسابات التوفير العادية، مدخرات التقاعد والكليات وحسابات الاستثمار وحسابات الاستثمار الأخرى والإنصاف المنزل، أكبر من حدود المسؤولية السيارات أو أصحاب المنازل الخاصة بك. الفكرة وراء هذه النصيحة هي أنك تريد أن يكون لديك تأمين ما يكفي من المسؤولية لتغطية كامل الأصول الخاصة بك حتى لا يمكن أن تفقد لهم في دعوى قضائية.

هذه التوصية لا معنى لها، على الرغم من ذلك، لأن جوائز هيئة المحلفين يمكن بسهولة تجاوز حدود بوليصة التأمين. السؤال الحقيقي الذي يجب أن تسأل نفسك هو، وأنا في خطر من رفع دعوى قضائية؟ الجميع، لذلك بمعنى ما، التأمين مظلة منطقية للجميع. انها سعر صغير لدفع ثمن راحة البال.

ولكن بعض الناس أكثر عرضة للحاجة إلى سياسة مظلة من الآخرين. إذا كنت تشارك في بعض الأنشطة التي تضعك في خطر أكبر من تحمل المسؤولية الزائدة، أنت مرشح جيد جدا لسياسة مظلة. وتشمل عوامل مخاطر المسؤولية الشخصية امتلاك الممتلكات، واستئجارها، وتوظيف الموظفين المنزليين، وجود الترامبولين أو حوض استحمام ساخن، واستضافة الأحزاب الكبيرة وكونها شخصية عامة معروفة. وجود سائق في سن المراهقة أيضا يضعك في خطر متزايد، وكذلك امتلاك كلب أو امتلاك منزل مع حمام سباحة. في الأساس، كلما زادت احتمالية رفع دعوى قضائية، كلما كان عليك أن تفكر في شراء تأمين مظلة، لكن أي شخص يتهدد المخاطرة سوف ينام بشكل أفضل في الليل مع العلم أنهم محميون بسياسة مظلة.

مثال لكيف مظلة التأمين الأشغال

دعونا نقول التأمين على المساكن لديه الحد من المسؤولية الشخصية 300 $، 000. أنت حفلة عطلة كبيرة، واحد من الضيوف زلات ويقع على خطواتك الجبهة الجليدية. انها ينتهي مع ارتجاج وبعض فواتير الطبية الفلكية ويقرر مقاضاة لك. في المحكمة، لجنة التحكيم جنبا إلى جنب مع ضيف حزبكم وجوائز لها حكم قدره 1 مليون دولار. هذا الحكم هو 700،000 $ أعلى من الحد من مسؤولية أصحاب المنازل التأمين الخاص بك.

بدون مظلة المسؤولية الشخصية، عليك أن تدفع مبلغ 700 ألف دولار من جيبك.في الوضع الخاص بك، فإن المال يجب أن يخرج من حساب التقاعد الخاص بك، المصدر الرئيسي للمدخرات. الخسارة مدمرة ويعني أنه سيكون لديك للعمل 10 سنوات إضافية، والعثور على وظيفة أعلى دفع أو خفض النفقات الخاصة بك لتجديد المدخرات الخاصة بك والحصول على العودة إلى المسار الصحيح لتكون قادرة على التقاعد. ولكن إذا كان لديك مليون دولار في التأمين الشامل، سوف تغطي سياسة مظلة الجزء الخاص بك من الحكم أن التأمين أصحاب المنازل الخاصة بك لا، وسوف المدخرات التقاعد الخاص بك لا تزال سليمة. كما ستغطي السياسة الشاملة أي رسوم للمحاماة وغيرها من النفقات المتعلقة بالدعوى التي لم تكن مشمولة بسياسة أصحاب المنازل. وتغطي هذه التغطية مبلغ مليون دولار.

لذلك إذا كان لديك مبلغ 5 آلاف دولار قابل للخصم على تأمين أصحاب المنازل الخاصة بك، فسوف تدفع هذا المبلغ من جيبه. بعد ذلك، ستدفع سياسة أصحاب المنازل مبلغ 295 ألف دولار، والذي يصلك إلى حد السياسة البالغ 300 ألف دولار. التأمين الشامل الخاص بك ليس لديه خصم منفصل في هذه الحالة، لأن سياسة أصحاب المنازل تغطي جزءا من الخسارة. سياسة مظلة الخاص بك يدفع ما تبقى من 700،000 $ من الحكم بالإضافة إلى النفقات القانونية، لذلك كنت فقط من جيبه 5 000 $ للحكم 1 مليون $.

ماذا لو وجدتم مسؤولين في حالة لم يطبق فيها أصحاب المنازل أو التأمين على السيارات؟ ثم كنت دفع التأمين مظلة خصم، ودعا "الاحتفاظ المؤمن ذاتيا،" قبل سياسة مظلة ركلت.

كم تكلفة التأمين مظلة؟

تكلفة سياسة المسؤولية الشاملة تعتمد على مدى التغطية التي تشتريها، والدولة التي تعيش فيها (تختلف أسعار التأمين حسب الدولة) وخطر التأمين الذي تقدمه لشركة التأمين. والمزيد من المنازل أو السيارات التي تملكها، والمزيد من أفراد الأسرة سوف تغطي سياستكم، وأكثر سيكلف.

ولكن التأمين الشامل رخيص جدا بالمقارنة مع أنواع التأمين الأخرى، خاصة بالنظر إلى مدى التغطية التي يوفرها. تقدم شركة "ليبرتي موتشال" مليون دولار في التأمين الشامل لحوالي 365 دولار سنويا. وهناك سياسة قدرها مليون دولار من شركة الولايات المتحدة الأمريكية، وهي شركة تأمين تخدم الأفراد العسكريين وأسرهم، تكلف أقل من 228 دولارا في السنة. ويقول معهد معلومات التأمين إن أكثر من مليون دولار سياسات تكلف 150 $ إلى 300 دولار سنويا، ويمكنك أن تتوقع أن تدفع حوالي 75 دولارا في السنة مقابل 2 مليون دولار في التغطية، و 50 دولارا أخرى في السنة مقابل كل مليون دولار إضافي في التغطية خارج ذلك. وتبدأ معظم سياسات المسؤولية المتعلقة بشركات التأمين بمبلغ مليون دولار في التغطية، كما تتوفر حدود أعلى. فعلى سبيل المثال، يوفر المسافرون تغطية تصل إلى 10 ملايين دولار. بعض الشركات حتى كتابة سياسات تصل إلى 100 مليون $.

لماذا التأمين الشامل رخيصة جدا؟ ويرجع ذلك جزئيا إلى أنك يجب أن تحمل الكثير من أصحاب المنازل والتأمين على السيارات المسؤولية قبل شركة التأمين سوف يصدر لك سياسة مظلة. قد تضطر إلى تحمل الحد الأقصى من تغطية المسؤولية المتاحة تحت أصحاب المنازل والسيارات الخاصة بك السيارات قبل أن تتمكن من شراء سياسة مظلة.

معظم الناس لديهم بالفعل 100 $ على الأقل في مسؤولية أصحاب المنازل.الحد الأدنى لتغطية المسؤولية التأمين على السيارات يعتمد على قوانين دولتكم، ولكن عادة ما تكون 25،000 دولار للشخص الواحد و 50،000 دولار لكل حادث. الحد الأقصى الذي يمكن أن تشتريه عادة هو 300 دولار أمريكي أو 500 دولار أمريكي في المسؤولية الشخصية بموجب سياسة أصحاب المنازل و 250،000 دولار أمريكي للشخص الواحد و 500000 دولار أمريكي لكل حادث بموجب بوليصة التأمين على السيارات. إذا لم يكن لديك بالفعل هذا تغطية كبيرة، سوف أصحاب المنازل وأقساط السيارات ترتفع، مما يجعل سياسة مظلة أكثر تكلفة مما قد يبدو للوهلة الأولى.

إذا كانت زيادة التغطية وشراء سياسة مظلة مكلفة جدا بالنسبة لك، كبديل، قد تكون قادرا على شراء التأييد لتأمين السيارات أو أصحاب المنازل التي تزيد حدود المسؤولية الخاصة بك إلى ما يتجاوز الحد الأقصى المعتاد. ربما لن تحصل على أكبر قدر من التغطية كما يمكن أن توفر مظلة، ولكن عليك أن تكون لا تزال محمية بشكل أفضل مما كنت عليه من قبل.

هناك حاجة أخرى محتملة للحصول على تأمين مظلة هو أن لديك السيارات و / أو التأمين أصحاب المنازل مع نفس الشركة التي تصدر سياسة مظلة الخاص بك. على سبيل المثال، يتطلب ليبرتي موتشال أن يكون لديك بوليصة تأمين السيارات الخاصة بك مع ليبرتي وتلبية بعض متطلبات التغطية المسؤولية الذاتية قبل أن تصدر لك سياسة مظلة. الحرية لا تتطلب منك أن يكون لديك تأمين المنزل أو القارب مع ليبرتي، ولكن الحد الأدنى المسؤولية تنطبق على تلك السياسات أيضا. وبالمثل، تطلب شركة جيكو تغطية المسؤولية عن أضرار الممتلكات بمبلغ 000 100 دولار، وتغطية إصابات جسدية قدرها 000 300 دولار للشخص الواحد، و 300 000 دولار لكل حادث على تأمين السيارات، بالإضافة إلى 300 000 دولار لتغطية مسؤولية أصحاب المنازل قبل أن تصدر سياسة شاملة. شركات التأمين الأخرى لديها متطلبات مماثلة.

حتى إذا كانت شركة التأمين الشاملة التي تختارها لا تتطلب منك أن يكون لديك أصحاب المنازل وسياسات التأمين على السيارات مع تلك الشركة كشرط للحصول على التأمين مظلة، قد يكون أرخص للقيام بهذه الطريقة للحصول على الخصم تجميع شركة التأمين. ثم مرة أخرى، قد يعني التحول شركات التأمين أقساط أعلى، لذلك عليك أن ترغب في مقارنة الاقتباسات. وهناك اعتبار آخر هو أنه قد يكون من الأسهل وضع جميع سياساتك مع نفس الشركة لأسباب إدارية في حال كنت بحاجة إلى استخدام سياسة المظلة الخاصة بك.

ما هو الصيد؟

شيء عظيم عن سياسات المظلة هو أنها توفر تغطية واسعة. وهي تغطي أي حادث لا تستثنيه السياسة على وجه التحديد، خلافا لبعض وثائق التأمين، التي لا تغطي سوى الحوادث المحددة تحديدا. ولكن لا توجد بوليصة تأمين تغطي كل شيء. في ما يلي بعض األمور التي لن تغطيها سياستك الجامحة:

- الضرر الذي تسببه أنت أو أحد أفراد أسرتك المشمولين بالتغطية. إذا دفعت ضيف حفلك إلى أسفل الدرج، فإن التأمين الشامل لن يغطي تكاليف الدعوى أو الحكم (وليس التأمين على أصحاب المنازل).

- المسؤولية المتكبدة في الأنشطة التجارية أو المهنية. سوف تحتاج إلى تأمين المسؤولية التجارية لتغطية هذه الحوادث. انظر تغطية شركتك مع تأمين المسؤولية .

- المسؤولية التي وافقت على تحملها بموجب عقد وقعت عليه.

- المسؤولية المتعلقة بالطائرات، والمراكب الشخصية (مثال: جت سكي) أو السيارة الترفيهية. مرة أخرى، سوف تحتاج إلى بوليصة تأمين منفصلة إذا كنت تملك أو تعمل واحدة من هذه. ومع ذلك، قد تغطي سياستك مظلة عربات الثلوج وعربات الغولف.

- أي شيء يغطيه تعويض العامل. إذا كنت مصابا في العمل، يجب على صاحب العمل التأمين دفع ثمن ذلك.

- المسؤولية المتعلقة بالحرب. حظا سعيدا العثور على أي نوع من التأمين الذي يغطي الأضرار الناجمة عن الحرب؛ فإن الخسائر المالية المرتبطة بالحرب مرتفعة جدا لكي تغطيها شركات التأمين.

- الأضرار التي لحقت الممتلكات الخاصة بك. تذكر، انها سياسة المسؤولية، لذلك سوف تغطي لك فقط إذا كنت مسؤولا عن الأضرار التي لحقت ممتلكات شخص آخر. تأكد من وجود ما يكفي من تأمين أصحاب المنازل لتغطية الأضرار التي لحقت الممتلكات الخاصة بك. ابحث عن أفضل التأمين على المنازل لمعرفة المزيد.)

الخط السفلي

حتى الشخص الأكثر حذرا مع أفضل النوايا يمكن أن ينتهي به المطاف على الخطاب لحكم كبير من شخصية المسؤولية القانونية. في حين أنه من غير المرجح أن تجد نفسك في هذا الوضع، فإنه لا يزال الذكية لحماية نفسك ضد هذه الخسارة المالية المدمرة. التأمين مظلة يمكن أن تساعدك على القيام بذلك.