إذا كنت قد وصلت بالفعل إلى حد المساهمات الخاص بك 401 (ك) للسنة (أو قريبا)، فهذه مشكلة عالية الجودة. لكنها لا تزال مشكلة. لا يمكنك تحمل خلفك في لعبة تمويل التقاعد (من يدري ما هي تكلفة المعيشة عندما تتوقف عن العمل؟). وفقدان انخفاض مساهمة في الدخل الإجمالي الخاص بك لن تساعد فاتورة الضرائب الخاصة بك في أبريل المقبل، إما.

المساهمة في حساب الاستجابة العاجلة بالإضافة إلى 401 (k) هو خيار واحد (الإجابة على هل لديك كل من 401 () و إيرا؟ هو نعم.) والسؤال هو ما إذا كانت هذه المساهمات سوف تكون أموال ضريبية مؤجلة: بمجرد أن تصل إلى 72000 دولار من الدخل كشخص واحد و 119،000 $ إذا تزوجت، تقديم بالاشتراك أو أرملة مؤهلة، لا يحق لك خصم. ومن المرجح أن يتجاوز الأشخاص الذين يتجاوز عددهم 401 (ك) s عتبات الدخل هذه.

ولكن قلبي، أنت العمال الذين ساهموا بحد أقصى 18000 دولار (إذا كنت 49 أو أصغر) أو 24000 $ (إذا كنت 50 أو أكثر) في 401 الخاص بك ( ك) الحسابات. وبالنسبة للمدخرات التقاعدية، فإن الهدف العام هو التقليل إلى أدنى حد من الالتزامات الضريبية وتحقيق أقصى قدر ممكن من الكسب.

على الرغم من عدم وجود صيغة سحرية مضمونة لتحقيق كلا الهدفين، إلا أن التخطيط الدقيق يمكن أن يكون قريبا، "انظر إلى الخيارات من حيث المنتجات الاستثمارية والاستراتيجيات الاستثمارية"، كما يقول كيث كلاين، سفب ومدير في إدارة بوانت لإدارة الثروات

خيارات منخفضة المخاطر

1. سندات البلدية

سندات بلدية (أو موني) هو أمن يباع من قبل مدينة أو مدينة أو ولاية أو مقاطعة أو سلطة محلية أخرى لتمويل مشاريع من أجل الصالح العام (المدارس العامة والطرق السريعة والمستشفيات وغيرها)، ويقرض المشتري أساسا سعر الشراء إلى الجهة الحكومية في و يعود المبلغ إلى المشتري في تاريخ استحقاق السندات، و يقول كلاين: "الشيء الجميل عن السندات البلدية هو أنها سائلة، و لديك دائما فرصة لبيعها، أو للاحتفاظ بها حتى الاستحقاق وجمع الرئيسي الخاص بك مرة أخرى. "

> والشيء الجميل حقا بالنسبة لهم، لأغراض التخطيط للتقاعد، هو أن دخل الفائدة المكتسبة على طول الطريق معفى من الضرائب الاتحادية، وفي بعض الحالات، من الضرائب الحكومية والمحلية أيضا. ومع ذلك، فإن هناك مونيز خاضع للضريبة، لذا تحقق من هذا الجانب قبل أن تستثمر. إذا كنت تبيع السندات قبل أن تنضج للحصول على ربح، قد تدفع ضريبة أرباح رأس المال، أيضا. تحقق أيضا من تصنيف السندات. يجب أن يكون بب أو أعلى، ليكون خيارا متحفظا (وهو ما تريده في سيارة التقاعد). لمزيد من المعلومات حول مونيس، راجع

أساسيات السندات البلدية. 2. أقساط المؤشر الثابت

يتم إصدار المعاش السنوي الثابت، الذي يسمى أيضا المعاش السنوي المفهرس، من قبل شركة تأمين.ويستثمر المشتري مبلغا معينا من المال، ليعاد دفعه بمبالغ محددة على فترات منتظمة في وقت لاحق. ويرتبط أداء المعاش السنوي بمؤشر أسهم (مثل مؤشر S & P 500)، وبالتالي الاسم. وتضمن شركة التأمين أن الاستثمار الأصلي ضد تقلبات السوق الهبوطي، في حين تقدم أيضا إمكانات للنمو (الأرباح). ويقول <كلين>: «إنهم يقدمون عوائد أفضل قليلا من المعاشات غير المفهرسة».

المعاشات الثابتة هي خيار استثمار متحفظ، في كثير من الأحيان بالمقارنة مع شهادات الإيداع (كدز) من حيث المخاطر، يتم دفع الأرباح السنوية إلى الضريبة حتى يصل المالك إلى سن التقاعد

الجانب السلبي: المعاشات غير سائلة إلى حد ما ". عليك أحيانا دفع غرامة [ضريبة] إذا قمت بسحب الأموال قبل سن 59-1 / 2 أو إذا كنت لا تأخذ منهم كتدفق الدخل [بعد التقاعد]، "يحذر كلاين. حتى إذا كنت تجنب عقوبة، عن طريق تحريك الأموال مباشرة إلى منتج سنوي سنوي آخر، كنت لا تزال على الأرجح سوف تخضع لتهمة الاستسلام شركة التأمين.

3. التأمين على الحياة الشاملة

سياسة التأمين على الحياة الشاملة، وهي نوع من التأمين على الحياة بأكملها، هي عبارة عن بوليصة تأمين واستثمار. سوف تدفع المؤمن مبلغا محددا مسبقا عند وفاة حامل البوليصة، وفي الوقت نفسه، فإن السياسة تتراكم القيمة النقدية. يمكن لصاحب الوثيقة سحب أو الاقتراض من الحساب في حين على قيد الحياة، وفي بعض الحالات، كسب أرباح.

ليس الجميع من محبي استخدام التأمين على الحياة كمنتج استثماري. إذا تم تنظيمها بشكل صحيح واستخدامها بشكل صحيح، ومع ذلك، توفر سياسة المزايا الضريبية للمؤمن عليه. وتنمو المساهمات بمعدل ضريبي مؤجل، ويحق لصاحب البوليصة الحصول على رأس المال في غضون ذلك.

"الخبر السار هو أن لديك إمكانية الوصول إلى الأموال قبل سن 59-1 / 2 دون عقوبة إذا كنت تستخدم بشكل صحيح"، ويقول كلاين. "من خلال استخدام قروض السياسة، قد تكون قادرة على اتخاذ المال من دون دفع الضرائب وإعادة الأموال من دون دفع الضرائب، طالما يتم الحفاظ على سياسة التأمين على الحياة سارية المفعول. "يجب على المالك دفع ضريبة على المكاسب إذا تم إلغاء السياسة.

خيارات المخاطرة

1. الأقساط المتغيرة

المعاش السنوي المتغير هو عقد بين المشتري وشركة التأمين. ويقوم المشتري بدفع دفعة واحدة أو سلسلة من الدفعات، ويوافق المؤمن على دفع دفعات دورية للمشتري. يمكن أن تبدأ الدفعات الدورية فورا أو في المستقبل. ويسمح المعاش السنوي المتغير للمستثمر بتخصيص أجزاء من الأموال لخيارات الأصول المختلفة، مثل الأسهم والسندات والصناديق المشتركة. لذلك، في حين أن الحد الأدنى العائد عادة ما تكون مضمونة، المدفوعات تتقلب، اعتمادا على أداء المحفظة.

توفر الأقساط المتغيرة مزايا عديدة. وتؤجل المدفوعات الضريبية على الدخل والأرباح إلى سن 59-1 / 2. ويمكن إعداد الدفعات الدورية حتى تبقى بقية عمر المستثمر، مما يوفر الحماية من إمكانية قيام المستثمر بتخفيض مدخراته التقاعدية.كما أن هذه المعاشات التقاعدية تأتي مع استحقاق الوفاة، مما يضمن دفع المستفيد من المستفيد بما يعادل الحد الأدنى المضمون أو المبلغ الموجود في الحساب، أيهما أكبر. وتؤجل المساهمات الضريبية إلى حين سحبها كإيرادات.

الانسحاب المبكر يخضع لرسوم التسليم. كما أن الرسوم السنوية المتغيرة تأتي مع رسوم ورسوم أخرى يمكن أن تأكل في الأرباح المحتملة. وفي حالة التقاعد، ستخضع المكاسب للضريبة على أساس معدل ضريبة الدخل، وليس المعدل الأدنى لمكاسب رأس المال.

2. التأمين العالمي على الحياة المتغير

نعم، نعلم أن هذا يبدو مشابها للبند الثالث في القسم السابق. التأمين العالمي المتغير على الحياة هو في الواقع مماثل؛ انها مزيج من الحياة العالمية والتأمين على الحياة المتغيرة، والذي يسمح لك للمشاركة في أنواع مختلفة من الخيارات الاستثمارية في حين لا تخضع للضريبة على أرباحك. يتم استثمار القيمة النقدية لسياستك في حسابات منفصلة (على غرار الصناديق المشتركة وصناديق سوق المال وصناديق السندات)، التي يتقلب أداءها. المزيد من المكاسب، وربما - ولكن المزيد من الألم، أيضا. في حالة سقوط سوق الأسهم، "يمكن أن تنخفض تلك الأصول إلى قيمة صفر، وتتعرض لخطر فقدان التأمين في هذه الحالة"، حذر كلاين. "ولكن إذا كنت بحاجة إلى التأمين على الحياة، ولديها القدرة على تحمل مخاطر الاستثمار في سوق الأسهم، وهذا قد يكون خيارا. "لمزيد من التفاصيل حول هذه الأداة المعقدة، راجع

التأمين المتغير على الحياة المتغيرة مقابل المتغير . التحركات الاستراتيجية الأخرى

منتجات بديلة.

يتم البحث عن بعض المنتجات البديلة بشكل كبير بسبب انخفاض معدل سعر الفائدة وإمكانية زيادة التوزيعات. وهي تشمل استثمارات النفط والغاز "بسبب التخفيضات الضريبية التي ستحصل عليها للمشاركة"، كما يقول كلاين. كما أن أنواعا معينة من صناديق الاستثمار العقاري غير المتداولة أو أنواع أخرى من صناديق الاستثمار العقاري مرغوبة لأن جزءا من التوزيعات يخضع للضريبة فقط ". ومع ذلك، فإن المنتجات غير المتداولة غالبا ما تحمل بعض التعقيد ويمكن أن تكون شديدة "< العقارات

بعض المستثمرين يرغبون في الاستثمار في العقارات الفردية." وقال كلين: "واحدة من الأشياء العظيمة حول امتلاك العقارات الفردية هي القدرة على القيام القسم 1031 التبادلات". وبعبارة أخرى، يمكنك بيع العقار وبيع المال إلى عقارات جديدة دون الحاجة إلى التعرف على المكاسب لأغراض الضرائب (حتى تقوم بتصفية جميع الممتلكات). المقتنيات الفردية

استراتيجية أخرى هي شراء ("إتفس") في بعض الحالات، فإنك لا تضطر لدفع الضرائب على المكاسب حتى تقوم بالفعل بتصفية أو بيع تلك الحيازات "، كما يوضح كلاين (المتبادل) الأموال، بواسطة كونترا ستخضع للضرائب على المكاسب عندما تكسبها.) استراتيجية مفيدة لبعض المستثمرين الذين يشترون الأصول الفردية أو الاستثمارات قصيرة الأجل التي لم تفلح وتخلق خسارة هي استخدام حصاد الخسائر الضريبية. يمكن للمستثمر تعويض المكاسب عن طريق حصاد الخسارة وتحويل الأصول إلى نوع مماثل من الاستثمار (دون إجراء معاملة غسل).ويقول كلاين: "يمكن للناس الذين يستخدمون حصاد الخسائر الضريبية في محافظهم أن يزيدوا من عائداتهم على المدى الطويل بنسبة تصل إلى 1٪".

الاستثمار في الأعمال التجارية.

يقول كيرك تشيشولم، مدير الثروات في مجموعة إنوفاتيف الاستشارية في ليكسينغتون، ماس: "إن الموظف الذي بلغ الحد الأقصى ل 401 (ك) قد يرغب في التفكير في الاستثمار في نشاط تجاري". علاوة على هذه المزايا الضريبية، يمكن لأصحاب الأعمال تحديد نوع خطة التقاعد التي يرغبون في إنشائها، فإذا أرادوا على سبيل المثال إعداد خطة 401 (ك) لشركتهم، فسيتمكنون من التوسع مساهماتهم 401 (ك) بما يتجاوز ما قد يكون لديهم لدى صاحب العمل ". المعاشات التقاعدية.

بناء على الفكرة السابقة، سيحتاج بعض أصحاب الأعمال إلى التفكير في وضع خطة للمعاشات التقاعدية أو خطة محددة الاستحقاقات تتجاوز أي 401 (ك) قد تقدمها شركتهم. وقد ابتعدت الشركات الكبيرة عن خطط المعاشات التقاعدية بسبب التكلفة العالية، ولكن هذه الخطط يمكن أن تعمل بشكل جيد لبعض أصحاب الأعمال الأصغر حجما، ولا سيما أولئك الذين هم ناجحون وأكثر من 40 عاما. ملاحظات كلاين، "يمكن لهؤلاء أصحاب الأعمال تأجيل أموال إضافية من والضرائب في تقاعدهم باستخدام خطة المعاشات التقاعدية لأنفسهم أو الموظفين الرئيسيين بالإضافة إلى خطة 401 (ك). " مساعدا من المراقبين الصحيين.

خيار آخر، بالنسبة لأولئك الذين يرغبون في المخاطرة خطة صحية عالية الاستقطاع، هو تمويل حساب الادخار الصحي "هسا" أحد الخيارات التي كنا نستكشف في الآونة الأخيرة مع عملائنا هو توافر هسا "، ويقول ديفيد S "هنتر، سفب، آفاق إدارة الثروات في آشفيل، نك" إذا كانت مؤهلة، فمن المحتمل أن تكون هناك فوائد ضريبية أكثر من تلك التي قد تكون 401 (ك)، كما أنه لا يوجد أي تدبير للإيرادات المكتسبة من المساهمات. < فوائد عالية الدخل من حساب التوفير الصحي يستعرض التفاصيل. بعد الضريبة 401 (k) المساهمات يمكنك أيضا معرفة ما إذا كانت الشركة 401 (k) (000 53 دولار في عام 2016). "معظم أصحاب العمل لا يسمحون للاشتراكات بعد الضرائب، ولكن إذا سمحت خطتكم بذلك، يمكن أن تكون جدا ، يقول دامون غونزاليس، سفب، ريكب، من دومستيك كابيتال ليك في بلانو، تكساس "الأرباح على وفورات ما بعد الضرائب الخاصة بك تنمو ضريبة الدفاع إريد، وبمجرد فصلك عن الخدمة، يمكنك لفة ما ساهمت على أساس ما بعد الضرائب إلى 401 (ك) إلى روث إيرا.

روث. وأخيرا، ينبغي لأولئك الذين يستطيعون تحمل لعب جانبي اللعبة الضريبية النظر في استخدام روث إيراس أو روث 401 (روث 401) (ك) إن تأجيل الضرائب إلى تاريخ لاحق، كما هو الحال مع البند 401 (ك) العادي، ليس دائما مضمونا لتقديم أكبر ميزة، ويمكن للمستثمرين الذين يملكون كلا من السحب المستقبلي من الحساب الأكثر منطقية: إف ترتفع معدلات الضرائب، وتنسحب من روث، لأن الضرائب كانت تدفع بالفعل على الأموال هناك، وإذا انخفضت معدلات الضرائب، يمكن للمستثمر أن تأخذ المال من الحساب التقليدي 401 (ك) ودفع الضرائب بمعدل أقل.

الخلاصة كل هذه الخيارات الاستثمارية تأتي بدرجات متفاوتة من التعقيد، السيولة / السيولة والمخاطر. ولكنهم يثبتون أن نعم، هناك طرق معفاة من الضرائب لإنقاذ للتقاعد بعد 401 (ك). وللاطلاع على هذا السؤال، راجع

ماكسيد أوت 401 (k)؟ إليك ما يجب فعله التالي

.