بالنسبة لمعظم مدخرات التقاعد فإن خطة 401 (k) هي مدخرات التقاعد الرئيسية. أما بالنسبة لعام 2016، فإن حدود المساهمة هي 18 ألف دولار وبالنسبة للأشخاص الذين سيبلغون 50 عاما أو أكثر في أي وقت خلال السنة يبلغ 24 ألف دولار أمريكي. إن توفير هذه المبالغ سنويا سيقطع شوطا طويلا نحو إثبات تقاعد مريح للكثيرين. ولكن ماذا لو كنت قد ساهمت الحد الأقصى ل 401 (ك) ولكن لا تزال ترغب في توفير مبالغ إضافية للتقاعد؟ وفيما يلي بعض الخيارات التي تتجاوز 401 (k).

- 1>>

إيرا

كل شخص مؤهل للإسهام بمبلغ 5، 500 دولار إلى حساب الاستجابة العاجلة (طالما أن دخلهم المكتسب هو على الأقل هذا بكثير) في عامي 2015 و 2016. هؤلاء 50 أو أكثر يمكن إضافة آخر $ 1 ، 000 كذلك. ومع ذلك، فإن بعض خيارات التقييم العاجل تفرض قيودا على الدخل. ويخضع خصم المساهمة التقليدية في حساب الاستجابة العاجلة لسقف الدخل إذا كنت تعمل وتغطيها خطة تقاعد في العمل. وفي هذه الحالة بالنسبة لدافعي الضرائب الفرديين، يبدأ التخلص من الاستقطاع من الدخل الإجمالي المعدل المعدل (61) 000 دولار، ويغادر تماما ما يزيد عن 71 ألف دولار أمريكي في عام 2015. (للمزيد من المعلومات، انظر: 401 (ك) حدود المساهمة في عام 2016 .

بالنسبة لأولئك الذين يتزوجون ويودعون بالاشتراك، يبدأ الإلغاء بمبلغ 98 ألف دولار ويذهب مقابل ماغي أعلى من 118،000 دولار أمريكي. التي تغطيها خطة تقاعد في مكان العمل ومع وجود زوج غير مشمول بخطة تقاعد في مكان العمل، لا توجد حدود للدخل على قدرتها على اقتطاع مساهمتها في حساب تقليدي لحساب الاستجابة العاجلة. أما بالنسبة لأولئك المتزوجين الذين يودعون بصورة مشتركة والذين لا تشملهم خطة تقاعد في مكان العمل مع أحد الزوجين المشمولين بخطة تقاعد في مكان العمل، فإن هناك تدفقا للدخل يبدأ من شركة ماجي بمبلغ 000 183 دولار ويغادرون مؤسسة ماجي فوق 193 دولارا 000. وبالنسبة لعام 2016، فإن القيود على الدخل والتخلص التدريجي هي نفسها باستثناء إيداع المتزوجين بصورة مشتركة دافعي الضرائب الذين لا تشملهم خطة تقاعد في مكان العمل ولكن زوجهم مشمول بخطة واحدة، فقد أثيرت نقطة البداية للتخلص التدريجي من $ 1، 000 إلى 184 $، 000 مع نهاية العلوي أيضا صعودا من $ 1، 000 إلى 194 $، 000.

المساهمة في روث إيرا ينطوي أيضا على قيود الدخل والتخلص التدريجي. وبالنسبة لدافعي الضرائب الفرديين في عام 2015، يبدأ التخلص التدريجي من الدخل بمبلغ قدره 116 ألف دولار أمريكي ويغادر بدخل يزيد عن 131 ألف دولار. أما بالنسبة لدافعي الضرائب المتزوجين الذين يودعون بصورة مشتركة، فإن الإنهاء التدريجي يبدأ بمبلغ 183،3 ألف دولار أمريكي وينتهي بكامله أي ما يزيد عن 193 مليون دولار أمريكي. وبالنسبة لكل من دافعي الضرائب الفرديين والمتزوجين الذين يودعون معا، ارتفعت عتبات الحدود والحدود بمقدار 000 1 دولار في مستويي الدخل الأدنى والأعلى لعام 2016. (للمزيد من المعلومات، انظر: لماذا بعض المستشارين خجولون لتحويل روث إيرا .

إيرا الزوجية هي وسيلة لزوج غير العاملة لتقديم مساهمة قابلة للخصم لحساب حساب الاستجابة العاجلة.ولا تقتصر مساهمتهن إلا على الحد الذي يحصل فيه الزوج العامل على دخل إذا كان أقل من 5 دولارات أو 500 دولار (أو 6 دولارات أو 500 دولار إذا كان 50 عاما أو أكثر).

بالنسبة لأولئك الذين لا يتأهلون كليا أو جزئيا لتقديم مساهماتهم التقليدية في حساب الاستجابة العاجلة على أساس ما قبل الضريبة، لا يزال بإمكانهم تقديم مساهمة من حساب الاستجابة العاجلة غير القابلة للخصم حتى حدود الاشتراكات. وستظل استثماراتها تنمو على أساس الضرائب المؤجلة. عند الانسحاب سوف تحتاج إلى أن تتبع مساهماتها غير قابلة للخصم.

حسابات هسا

تتوفر حسابات التوفير الصحية أو حسابات الضمان الصحي لأولئك الذين لديهم خطة تأمين صحي عالية الخصوم سواء عن طريق صاحب العمل أو أحدهم الذي تم شراؤه بشكل مستقل. وتقدم المساهمات على أساس ما قبل الضريبة، وإذا ما استخدمت النفقات الطبية المؤهلة، فإن السحب من الحساب معفى من الضرائب. بالإضافة إلى ذلك، لا يتعين سحب الأموال في نهاية كل عام حتى يمكن أن تعمل مثل خطة التقاعد الأخرى. هذا هو وسيلة رائعة لانقاذ تكاليف الرعاية الصحية في التقاعد. حدود المساهمة لعام 2016 هي 3، 350 $ للفرد و $ 6 750 للأسرة. (999)> إيجابيات وسلبيات حساب التوفير الصحي . الاستثمارات الخاضعة للضريبة

الاستثمارات الخاضعة للضريبة هي وسيلة صالحة لجمع مدخرات التقاعد. وفي حين تخضع الأرباح وأرباح رأس المال للضرائب، فإن الأرباح الرأسمالية طويلة الأجل (بالنسبة للاستثمارات المحتفظ بها لمدة سنة على الأقل) تخضع للضريبة بأسعار تفضيلية. بالنسبة لأولئك الذين بلغوا الحد الأقصى من 401 (ك) عليهم أن يكونوا على دراية بموقع الأصول، والتي يتم الاحتفاظ بها في حسابات خاضعة للضريبة مقابل الحسابات الضريبية المؤجلة.

الأقساط المتغيرة

غالبا ما تستحق الأقساط السنوية الراب سيئة وبصراحة العديد من العقود السنوية تستحق ذلك. ومع ذلك، فإن المعاش السنوي المتغير يمكن أن يوفر وسيلة أخرى للسماح للمساهمات بعد الضرائب أن تنمو على أساس الضرائب المؤجلة. وعادة ما يكون للمخصصات المتغيرة حسابات فرعية مماثلة لصناديق الاستثمار المشترك. على الطريق يمكن لصاحب العقد أن يلغي العقد أو يسترده كليا أو جزئيا. يتم فرض ضريبة على المكاسب كدخل عادي وعقود كثيرة جدا لها رسوم مرهقة ورسوم التسليم حيث أن أي شخص يفكر في المعاش السنوي المتغير يجب أن يؤدي واجباته المنزلية قبل كتابة الشيك.

3 المعاشات المتغيرة للنظر في . الخلاصة

بالنسبة للعديد من المدخرين التقاعد هم 401 (k) هي مدخراتهم التقاعد الرئيسية السيارة. فبالنسبة لأولئك الذين بلغوا اشتراكاتهم إلى الحد الأقصى، توجد طرق أخرى لمدخراتهم التقاعدية، وينبغي أن يستخدموا واحدا أو أكثر منهم بناء على وضعهم.

I ماكسيد أوت ماي 401 (k)! وات وات؟ )