إذا كنت قد حققت الحد الأقصى لمساهماتك في حساب الاستجابة العاجلة لعام 2015 (أو تتوقع بحلول 15 نيسان (أبريل) المقبل)، فإنك تحقق أداء جيدا. ولكن آخر شيء يجب أن يكون هو بالرضا. لضمان تقاعد مريح، يجب أن تجد خيارات الاستثمار الأخرى.

إيرا: دخلك وحدود المساهمة

كما تعلمون، هناك في الواقع نوعان من إيراس. يتم تمويل إيرا التقليدية مع الدولارات قبل الضرائب، والسحب يتم فرض ضرائب. ويبدأ العديد من المدخرين بنظام إيرا تقليدي، لأن الدخل المفترض (والمعدل الضريبي الناتج) سيكون أقل في التقاعد. يتم تمويل روث إيرا مع دولار بعد الضرائب؛ والسحب هي معفاة من الضرائب. الحد الأقصى للمساهمات لعام 2015 لجميع الدول الأعضاء في الاتحاد الدولي للمحاسبة هو 5 دولارات أو 500 دولار أمريكي أو إجمالي التعويض الخاضع للضريبة للسنة، أيهما أصغر (يرتفع إلى $ 6، 500 إذا كنت 50 أو أكثر بحلول 31 ديسمبر).

لكي تكون مؤهلا للمساهمة في حساب روث، لا يمكن للشخص الواحد أن يكسب أكثر من 116 ألف دولار (الدخل الإجمالي المعدل) (183 ألف دولار للمتزوجين الذين يودعون معا). يمكن لأي شخص تحت سن ال 70 مع الدخل المكتسب أن يسهم في إيرا التقليدية. (999 <>> 2015 الجديدة حدود المساهمة: المستشارين نأخذ بعين الاعتبار. ) إذا كنت قد اخترقت إيرا الخاص بك، روث إيرا أو كليهما، يجب أن تجد طرقا أخرى لاستثمار المال للتقاعد، ويقول كيث كلاين ، سفب والمدير في تحول إدارة الثروة بوانت في فينيكس، أريز.

- <2>>

يقول كلاين: "إن الشخص الواحد الذي يمتلك روث إيرا والقدرة على تحقيق أقصى قدر من الدخل هو أقل من 116 ألف دولار،

تحتاج إلى للعثور على مكان آخر لوضع المال. استخدم 401 (k)

إذا كان لديك حق الوصول إلى 401 (k) أو روث 401 (k) إذا كان صاحب العمل يتطابق مع المساهمات، يجب أن تستثمر في 401 (ك) حتى مستوى صاحب العمل حتى قبل وضع الأموال في حساب الاستجابة العاجلة، وإلا فإنك تتخلى عن المال المجاني. (للمزيد، راجع < > إذا كانت شركتك تتطابق مع 401 (k) s، ماكس أوت أوت

لا يوجد حد للدخل يستثني أصحاب العمل من المشاركة في 401 (k) يمكن أن تسهم حتى 18000 $ في عام 2015 لجميع الحسابات 401 (ك) جنبا إلى جنب، أولئك الذين هم 50 أو أكثر يمكن أن تقدم مساهمات إضافية من 6000 $، ليصبح المجموع 24000 $. سواء اخترت حساب التقليدية أو روث يعتمد على ما إذا كنت تريد الخيار لاتخاذ ويثدر معفاة من الضرائب أوالس في التقاعد. (لمزيد من المعلومات، راجع

ما هي الاختلافات الرئيسية بين روث 401 (k) و 401 (k)؟

) خيارات الاستثمار منخفضة المخاطر دافعي الضرائب الذين لا يستطيعون الوصول إلى (401 (ك) يجب أن يكون يقظا بشكل خاص في البحث عن فرص الاستثمار. يقول كلاين: "عندما لا يكون لديك هذا البرنامج الذي يرعااه صاحب العمل، فإنه من السهل الوقوع في فخ استخدام الحسابات الصغيرة فقط".إن الحد الأدنى للمساهمة في هذه الخطط يجعلها غير كافية لتمويل أسلوب حياة تقاعد يماثل أسلوب حياة دافعي الضرائب قبل التقاعد.

وتشمل الخيارات الاستثمارية المنخفضة المخاطر للتقاعد السندات البلدية، والمعدلات الثابتة المفهرسة والتأمين على الحياة الشاملة.

تحصل السندات البلدية على دخل الفوائد الذي عادة ما يكون معفى من الضرائب. ميزة رئيسية أخرى هي أنها سائلة. المالك لديه خيار إما بيعها أو الاحتفاظ بها حتى الاستحقاق - على الرغم من أن يكون على علم بأن بيع السندات لتحقيق الربح قبل أن ينضج قد يؤدي إلى ضريبة الأرباح الرأسمالية.

الأقساط السنوية المفهرسة هي خيار أقل سيولة. يباع من قبل شركة التأمين التي تدفع في وقت لاحق للمالك على فترات منتظمة. ويرتبط نمو المعاش السنوي بمؤشر حقوق الملكية ويوجد سقف على معدل العائد المعروض للمالك؛ عادة ما يضمن المصدر الاستثمار الأصلي مقابل الخسائر. ويجوز للمستثمر فرض غرامات ضريبية على سحب الأموال قبل سن 59 ½.

التأمين الشامل على الحياة، إذا كان منظم واستخدامها بشكل صحيح، يمكن أن تقدم مزايا ضريبية. ويؤجل النمو في الضرائب، ويمكن الحصول على القيمة النقدية للسياسة في شكل قروض سياساتية قبل بلوغ المؤمن سن التقاعد.

خيارات مع مخاطر أكبر

تشمل الخيارات الاستثمارية المخاطرة المعاشات التقاعدية المتغيرة والتأمين المتغير على الحياة الشاملة.

تسمح المعاشات المتغيرة للمستثمر بتخصيص أجزاء من الأموال لمختلف خيارات الأصول. يضمن معظم المصدرين الحد الأدنى للعائد، ولكن المدفوعات تتقلب من حيث القيمة. وتؤجل المساهمات المؤجلة إلى حين سحبها، وتؤجل الأرباح المؤجلة إلى أن تبلغ 59 سنة. وتسمح استحقاقات الوفاة بتخصيص قيمة نقدية للمستفيد (رغم أن الأرباح التي يحصل عليها المستفيد تخضع للضريبة).

التأمين المتغير على الحياة الشاملة يشبه منتج التأمين على الحياة الموصوف أعلاه، ولكن يتم استثمار القيمة النقدية في حسابات مختلفة يتقلب أداءها حتما. هناك فرصة أن الأصول يمكن أن تنخفض إلى قيمة صفر.

حصيلة الضرائب حصاد مدخرات التقاعد

حصاد الخسائر هو ممارسة بيع الأصول التي تعرضت لخسارة من أجل تعويض الالتزامات الضريبية على الأرباح والدخل. ويشير كلاين إلى أن حصاد الخسائر الضريبية المركزة يمكن أن يؤدي إلى زيادة بنسبة 1٪ في المعدل الإجمالي لعائد الاستثمارات. ویمکن أن یساوي 1٪، وھو ما یزید علی الحیاة العملیة لدافعي الضرائب، زیادة کبیرة في مدخرات التقاعد. (انظر أيضا حصيلة الخسائر الضريبية: تقليل خسائر الاستثمار.)

تعظيم الأرباح في الطرق الإبداعية

النظر في جميع الفرص لتحقيق أقصى قدر من العائدات. في بعض الحالات، وهذا يعني تحدي الحكمة التقليدية. اتخاذ الرهن العقاري المنزل، على سبيل المثال. "هل الرياضيات"، ويقول كلاين. بعض المستشارين يقولون دائما لدفع النقدية وتجنب دفع الفائدة، ولكن من الناحية الرياضية التي قد لا تجلب أكبر ميزة، لا سيما إذا كانت المكاسب المحتملة أكبر من تكلفة الرهن العقاري. وتشمل الصورة الكبيرة رسوم الفائدة وتكاليف الفرص ومعدلات العائد على الاستثمارات والاختلافات في المدفوعات والخيارات المعروضة.يقول كلاين: "قد يتراكم التوقف المنضبط المزيد من الثروة عن طريق الحصول على رهن عقاري لمدة 30 عاما، بدلا من أخذ رهن عقاري لمدة 15 عاما أو حتى دفع مبالغ نقدية. وذلك لأنها قد تتمتع بمعدل فائدة أعلى على استثماراتها من سعر الفائدة الذي تدفعه للرهن العقاري، خاصة في ضوء حقيقة أن الفائدة على الرهن العقاري قابلة للخصم من الضرائب، وأن دفعات الرهن العقاري الأقل تقدم نقدا للاستثمارات التي بخلاف ذلك إلى دفعات رهن عقاري أعلى.

لا تخجل من المنتجات الاستثمارية، مثل التأمين، التي لها سمعة مختلطة. ويقول كلاين: "هناك سبب يدعو إلى استخدام شركات فورتشن 500 و S & P 500 للتأمين على الحياة لتمويل استحقاقات التقاعد". كما هو الحال مع أي نوع من المنتجات، التفاح سيئة موجودة. مفتاح تجنبها هو العمل مع مستشار مالي مؤهل، وجدير بالثقة.

سيف نو، سيف مور

يقوم بعض مستشاري التقاعد بتقديم المشورة لعملائهم لبدء توفير 10٪ من دخلهم الإجمالي في العشرينات من عمرهم. يعتقد كلاين أن الهدف يجب أن يكون في الواقع 20٪. "قد لا يكون كل شيء للتقاعد"، كما يلاحظ. "يمكن أن تكون المدخرات للتعليم، والإجازات وغيرها من الأهداف المالية. الشيء المهم هو أن تعتاد على توفير 20٪. "

الخلاصة

الكثير من التقاعد غير مؤكد (على سبيل المثال، من الذي يعرف ما هي تكلفة المعيشة ستكون في الوقت الذي تقاعد فيه؟)، ولكن هناك شيء واحد مؤكد: المستثمرون الذين يحدون مدخراتهم التقاعدية ولن يكون لدى حساب الاستجابة العاجلة وحده الأموال الكافية عندما تتقاعد. ومن ثم، وبعد أن يساهم المستثمرون في الحد الأقصى السنوي لتلك الحسابات، ينبغي أن يبحثوا عن خيارات أخرى لادخار التقاعد. <

على الرغم من عدم وجود استثمار خال تماما من المخاطر، فإنه يستحق دراسة جدية، كما يقول كلاين، إذا كان ذلك مواتيا للضرائب ويتيح الفرصة لأرباح مركبة ". إن الدولار الذي يتم توفيره واستثماره اليوم سيكون دائما أكثر من 15 دولارا سنوات من الآن، وكلما بدأ دافعو الضرائب في زيادة الأرباح، كلما كان ذلك أفضل. "