a:

اللائحة غير متسقة بين جميع أشكال التأمين. وتختلف أنواع اللوائح المفروضة على المجموعة الدولية لضمان مخاطر الائتمان في الأسواق المالية عن تلك المفروضة على مقدمي التأمين الصحي، على سبيل المثال. وبوجه عام، تميل اللوائح الحكومية إلى زيادة تكلفة توفير التأمين من خلال تقييد ممارسات الاكتتاب، التي تتطلب أو تقيد تغطية تأمينية معينة، وتشجع نظام دافع طرف ثالث من خلال قانون الضرائب.

- 1>>

نظام الدافع من طرف ثالث والتأمين الصحي

قبل التعامل مع اللوائح المباشرة على شركات التأمين، من المهم أن نفهم لماذا يحصل معظم العمال الأمريكيين على تأمينهم الصحي من خلال أصحاب العمل. وهناك سبب محدد جدا يجعل أصحاب العمل يقدمون تغطية الرعاية الصحية بدلا من التأمين على الحياة أو السكن أو الغذاء: القانون الضريبي الأمريكي.

خلال الحرب العالمية الثانية، فرضت الحكومة ضوابط على الأسعار والأجور على معظم أصحاب العمل. وبما أن الشركات لم تتمكن من التنافس على الموظفين من خلال ارتفاع الأسعار، فقد بدأوا بتقديم مزايا إضافية، بما في ذلك التأمين الصحي.

هؤلاء الموظفين وأرباب العمل لا يريدون دفع الضرائب على المزايا الصحية بنفس الطريقة التي يدفعون بها الضرائب على الدخل. وقد تم الضغط بنجاح على الكونغرس لتمرير إعفاء للرعاية الصحية المقدمة من قبل صاحب العمل. ومنذ ذلك الحين، كان تقديم التأمين الصحي أرخص من دفع مبلغ مماثل في الأجور.

إلى حد كبير، أدى ابتعاد المستهلك عن مقدم الخدمة إلى خفض كبير في الحافز للسيطرة على التكاليف عندما يصاب أحدهم بالمرض ويحتاج إلى رعاية طبية. وهذا ما يسمى الخطر الأخلاقي.

- 3>>

التحديد الضار

شركات التأمين البقاء على قيد الحياة من خلال تجميع وإعادة توزيع المخاطر، ثم فرض أقساط على أساس مخاطر المستهلك الفردية. الحكومة تجعل من غير القانوني لشركات التأمين استخدام معايير معينة عند اتخاذ هذه القرارات الاكتتاب. ونتيجة لذلك، تحصل شركات التأمين على أقساط أعلى للجميع للتعويض - وهو شكل من أشكال الانتقاء الضار.

نفس الظاهرة تحدث عندما، على سبيل المثال، قانون الرعاية بأسعار معقولة (أكا) يتطلب أن شركات التأمين تغطي دائما مجموعة محددة من الفوائد. وعندما تفرض اللوائح الحكومية التكاليف على شركة ما، فإن اللجوء الوحيد الممكن هو نقل تلك التكاليف إلى المستهلكين في شكل أسعار أعلى أو تخفيض الفوائد.