كم سأتمكن من إنفاق التقاعد؟ هذا هو واحد من الأسئلة الأكثر أهمية وصعبة للرد كما يخطط العملاء لتقاعدهم. هذا هو، بطبيعة الحال، جوهر عمل التخطيط للتقاعد التي تقوم بها لعملائك.

إحدى القواعد المستخدمة غالبا من قبل المستشارين الماليين هي القدرة على استبدال 80٪ من دخل ما قبل التقاعد أثناء التقاعد. وهذا من جميع المصادر بما في ذلك الاستفادة من حسابات التقاعد الخاصة بك وغيرها من المدخرات، والضمان الاجتماعي والمعاشات التقاعدية، من بين أمور أخرى. على مر السنين أعرب البعض عن مخاوف بشأن ما إذا كانت قاعدة 80٪ هي واحدة صالحة للإنفاق التقاعد. (لمزيد من المعلومات، راجع: المستشارين: هل لديك عملاء محاولة على التقاعد لحجم .)

- 1>>

الاتجاهات

في حين أن وضع كل عميل مختلف، تظهر دراسة حديثة أجراها معهد بحوث استحقاقات الموظفين (إبري) بعض الاتجاهات هنا.

• أظهر المسح أن الإنفاق انخفض على مدى السنوات الأربع إلى التقاعد، ولكن بعد ذلك استقر عند 12٪ أقل من مستويات ما قبل التقاعد.
• في المتوسط، انخفض إنفاق الأسرة في التقاعد. ومع ذلك، في العامين الأولين من التقاعد 45. 9٪ من الأسر التي شملتها الدراسة أنفقت أكثر في التقاعد مما كانت عليه قبل التقاعد. وبحلول السنة السادسة للتقاعد، ينخفض ​​هذا الرقم إلى 33. 4 في المائة من الأسر المعيشية.
• إن الأسر التي أنفقت أكثر خلال السنتين الأوليين من التقاعد لم تكن مجرد أسر ذات دخل أعلى، بل كانت منتشرة على نطاق واسع من مستويات الدخل.
• لم يحدث سوى القليل جدا من هذا الإنفاق على السلع المعمرة.
• كان النقل فئة الإنفاق التي تظهر أكبر انخفاض في السنتين الأوليين من التقاعد، مع انخفاض أصغر في السنوات اللاحقة.
• كان متوسط ​​دخل الأسرة المعيشية في الاستقصاء مدفوعا بالرهن العقاري قبل التقاعد ولم يكن هناك أي شيء بعد تقاعدهم.

عموما أكبر تخفيضات في الإنفاق مرة واحدة شخص يتقاعد تأتي في العامين الأولين من التقاعد. ومن البديهي أن هذا الأمر يجعل من المنطقي أنه بمجرد توقف شخص ما عن العمل فلن يساهم بنسبة مئوية من راتبه في 401 (ك)، والتي قد تصل إلى 15٪ من التعويض أو أكثر. سوف تنخفض تكاليف التنقل كما سوف نفقات الملابس للعمل والنفقات التنظيف الجاف. بالنسبة لأولئك الذين يعملون في مجالات مثل التمريض التي قد تتطلب موحدة، وتلك التكاليف تختفي كذلك. (لمزيد من المعلومات، راجع: كيف يمكن للمستشارين إدارة التقاعد المتطور .

من أين يأتي المال؟

الجانب الآخر من المبلغ الذي ستقضيه في التقاعد هو كم يمكنك أن تولد كل شهر من مصادر مختلفة للدخل التقاعد. دعونا ننظر إلى شخص كان يكسب $ 100، 000 في السنة قبل التقاعد. باستخدام قاعدة 80٪ من الإبهام، فإنها تحتاج إلى توليد 80،000 $ على أساس إجمالي سنويا. إذا كان هذا الزوجين، ومزايا الضمان الاجتماعي مجتمعة 3، 500 دولار شهريا، وهذا يساوي 42،000 دولار، وترك 38 ألف دولار من مصادر أخرى.وإذا استخدمنا قاعدة ال 4٪ للسحب، فإن ذلك سيساوي بيضة عش قدرها 950 ألف دولار، والتي يمكن أن تتألف من حسابات الاستجابة العاجلة أو حسابات 401 (ك) أو أموال خاضعة للضريبة أو مصادر أخرى.

إذا كان العميل لديه عش البيض كافية لدعم الانسحاب المطلوب ثم كل شيء على ما يرام، على الأقل حتى الآن. لاحظ أن قاعدة 4٪ هي قاعدة أخرى من الإبهام وليست بديلا عن فعل التوقعات المالية والتراجع الانسحاب الفعلي. انها جيدة "الخلفي من منديل" أداة تقدير لأغراضنا. و لودون على العمل أثناء التقاعد .)

إذا كان بيض عش العميل يظهر نقصا، ثم كنت المستشار المالي تحتاج إلى خطوة في ومساعدتهم على التخطيط والضبط. إذا كان ذلك خيارا، ربما قد يكونوا قادرين على العمل لبضع سنوات إضافية قبل التقاعد أو التقاعد الكامل. وهذا يمكن أن يساعد في عدة طرق:

• وسوف يؤخر التنصت على البيض عشها لبضع سنوات يحتمل أن تسمح لها أن تنمو مبلغ إضافي.
• يمكن أن يساهموا في خطة التقاعد في مكان العمل لبضع سنوات إضافية.
• ويمكنهم تأخير الحصول على الضمان الاجتماعي مما يسمح لهم بزيادة الفائدة عن طريق إعانات الفائدة المتأخرة.

ووفقا لدراسة استقصائية أجرتها منظمة العفو الدولية، أشار 37 في المائة من المجيبين إلى أنهم كانوا يخططون للعمل إما بصورة كاملة أو غير متفرغة أثناء التقاعد، مما قد يصبح وسيلة أكثر شيوعا للمتقاعدين للتعويض عن أي نقص في مدخراتهم التقاعدية. نصائح حول تأخیر مخصصات الضمان الاجتماعي .

مصروفات العودة

الجانب الآخر من المعادلة، بطبيعة الحال، هو إعادة الإنفاق على التقاعد. إذا كان عميلك ينظر إلى مصادرها المختلفة للدخل التقاعدية وأنها تأتي قصيرة بالمقارنة مع المستوى المطلوب من الإنفاق، ثم حان الوقت بالنسبة لهم لشحذ أقلامهم إذا جاز التعبير. كطرف ثالث مستقل كنت في وضع ممتاز لمساعدة العملاء مراجعة وضبط ميزانية الإنفاق التقاعد. معظمنا لديهم "الدهون" في ميزانياتنا سواء المتقاعدين أو لا تزال تعمل. في كثير من الأحيان يمكن خفض النفقات دون التأثير ماديا على نوعية حياتنا.

الخلاصة

أظهرت دراسة أجرتها مؤسسة إبري أن قاعدة 80٪ من الإنفاق على التقاعد، بالمقارنة مع ما أنفقه الناس قبل التقاعد، هي على الأرجح معقولة. من المؤكد أن وضع الجميع والإنفاق سيكون مختلفا. هذا هو المجال الرئيسي حيث المستشارين الماليين يمكن أن تساعد عملائها وهم يستعدون للتقاعد. (للمزيد من المعلومات، انظر: عندما يكون التقاعد حول الزاوية .