من الطبيعي أن تقلق الضغوط المالية الناجمة عن سنوات التقاعد. لذلك، بالنسبة لموظف في شركة، خطة 401 (ك) يمكن أن تبدو وكأنها هبة من السماء. ويساعد البرنامج الذي يبلغ من العمر 35 عاما العمال على تخفيف سنواتهم الشفقية من خلال منحهم الحق في تأجيل جزء من تعويضهم للحساب 401 (ك) دون الاضطرار لدفع الضرائب عليه. ولا عجب، إذن، أن 401 (ك) أصبح الشكل الأكثر شعبية من الخطة التي يرعاها صاحب العمل في الولايات المتحدة.

واحدة من أعظم مزايا الحفاظ على 401 (ك) هو ما يهم المهنيين في مجال الاستثمار في استدعاء "مباراة صاحب العمل. "يشير هذا المصطلح إلى مبلغ المال الذي تساهم به شركتك في حساب التقاعد. معظم الشركات تطابق مساهمات الموظف، الدولار مقابل الدولار، وتصل إلى نسبة معينة. اعتبارا من عام 2013، أكثر من أن الموظف يمكن أن تسهم في 401 (ك) هو 17 $، 500، على الرغم من أن الرقم يمكن أن تتغير كما يتم تعديلها في كثير من الأحيان للتضخم. ويسمح للموظفين الذين يبلغون من العمر 50 عاما أو أكثر، بحلول نهاية العام، بتقديم مساهمات إضافية تصل إلى 5500 دولار أمريكي.

هناك الصيد. إذا بدأت في الحصول على أموال قبل بلوغك سن 59 عاما. 5، قد تواجه عقوبة بنسبة 10٪. ويطلب من الشخص أن يبدأ سحب الأموال من مبلغ 401 (ك) بحلول 1 نيسان / أبريل من السنة بعد بلوغه 70 عاما. ويشار إلى هذه السحوبات على النحو المطلوب الحد الأدنى للتوزيعات (رمدس).

الملايين من الناس يعتمدون على هذا العش البيض لمساعدتهم خلال سنوات التقاعد. ولكن ماذا لو احتاجت الحياة الحقيقية إلى التدخل - مثل مدفوعات الرهن العقاري أو تعليم الكلية أو ديون بطاقات الائتمان - ويجب على صاحب الحساب سحب الأموال من 401 (k)؟

خبراء الاستثمار يعبئون عموما بالسحب المبكر، ولكن هل هناك وقت مضى من الحكمة أن تأخذ المال من هذا الاستثمار الخالي من الضرائب؟

التعامل مع الدين

في حين أن كل مستثمر مختلف، يشير المهنيون الماليون إلى أن العديد من الناس يجدون أنفسهم في حالات مماثلة.

كارول هوفمان من "آفاق واضحة" التخطيط المالي، في بلو آش، أوهايو، التي تدير 55 مليون دولار في أصول العملاء، ويستشهد مثال على شخص الذي ينبغي "سحب ربما" الأموال من 401 (ك). عميل هوفمان متزوج وزوجها يعمل مع خطة التقاعد. ولديها معاش تقاعدي قدره 6 آلاف دولار شهريا و 401 (ك) تحتوي على 60 ألف دولار.

ما يجعل حالة العميل مقنعة هي أنها تغادر صاحب عملها في الوقت الذي تكون فيه وزوجها تواجه تحديا ماليا صعبا. هذا الزوج، كما لاحظ هوفمان، قد تكبد "ديون كبيرة. "يتعلق الأمر إلى حد كبير بالنفقات التي ينطوي عليها إرسال أطفالهم الثلاثة إلى الكلية فضلا عن مبلغ 25 ألف دولار الذين كانوا يرفضون في ديون بطاقات الائتمان.

"لقد أوصينا هذا العميل بسحب كامل 401 (ك) وتسديد الديون"، وقال هوفمان. "لم يكن العميل يعرف أن مصلحة الضرائب تسمح بسحب 401k في سن 55 بعد انتهاء العمل. "

هوفمان لديه القليل من الحذر لتقديم:" الناس الذين يركضون الكثير من الديون مرة واحدة تميل إلى القيام بذلك مرارا وتكرارا، حتى نتمكن من التوصية فقط هذه الاستراتيجية إذا كنا نعمل معهم لتخطيط إنفاقهم وزيادة مدخراتهم . نحن قطع بطاقات الائتمان الخاصة بهم. "

الأشخاص الذين لا يحافظون على خطة 401 (ك) قد ينتهي بهم الأمر يؤسفون الإهمال. قبل أن ينتقل إلى 60 عاما، أعرب الكاتب المختص في صحيفة "نيويورك تايمز"، جو نوسيرا، عن أسفه لمأزقه في نيسان / أبريل 2012 عندما قام بتقييم حياته: "الشيء الوحيد الذي لم أتعامل معه في قائمة المهام التي أفعلها هو التقاعد التخطيط ". "أنا لا أعتزم التقاعد. وبصورة أدق، لا أستطيع أن أتقاعد. خطتي 401 (ك)، التي كان من المفترض أن تأخذ الرعاية من تقاعدي، هو في تاترس. "الظروف غير المتوقعة، مثل الطلاق وانفجار فقاعة دوت كوم في عام 2000 عملت على قطع نوسيرا 401 (ك) في نصف مرتين.

أكثر من

بعض المستثمرين يريدون أن يكون بديلا عن 401 (ك) في حين تحقيق وفورات الضرائب.

أخذ الأموال من 401 (ك) و "المتداول عليها" إلى حساب التقاعد الفردية (إيرا) يقدم فوائد ضريبية أيضا. وتقول هيلدي ريتشيلسون، رئيسة مجموعة سكارسديل للاستثمار، التي تبلغ قيمتها 242 مليون دولار من الأصول الخاضعة للإدارة: "ينبغي للأفراد أن ينقلوا 401 (ك) إلى حساب إيرا ذاتي، وأن يشتروا سندات فردية عالية الجودة لتمويل تقاعدهم، ثم قادرين على إدارة أصولهم التقاعدية. "

" إذا لم تعد مع صاحب العمل ولكن لم يتم نقل 401 (ك) أبدا، يجب أن تنظر في تحويل الأصول إلى حساب آخر مؤهل مثل حساب الاستجابة العاجلة "، وتقترح فيليب كريستنسون، المحلل المالي المعتمد في بليموث ، كتلة ". ربما يكون لديك العديد من الخيارات الاستثمارية، وربما خيارات أقل تكلفة من القديم الخاص بك 401 (ك) عرض الخطة. "

وفي الوقت نفسه، يحذر كريستنسون المستثمرين:" … في بعض الحالات قد يكون لديك خطة 401 (ك) الاستثمار الذي لن يكون لديك الوصول إلى خارج خطتك، مثل حساب مضمون الرئيسي. خصوصا في هذه البيئة ذات المعدل المنخفض، لقد رأيت هذه الأنواع من الأموال تقدم أسعار جذابة مع عدم فقدان الأصل. "

قبل أن ينقل الناس أموالهم التي تبلغ 401 (ك) إلى حساب الاستجابة العاجلة، يجب عليهم النظر في العواقب المحتملة. وقال تيري براثر، وهو مخطط مالي في إيفانسفيل بولاية إنديانا: "النظر في التكاليف داخل الأموال 401 (ك) مقابل إجمالي تكلفة حساب الاستجابة العاجلة"، بما في ذلك أتعاب المستشارين والعمولات.

براثر يثير سيناريو آخر جدير بالملاحظة. "401 (ك) يتطلب عادة أن يكون اسم الزوج هو المستفيد الرئيسي من حساب معين ما لم يوقع الزوج على التنازل الذي قدمه مسؤول الخطة. ولا يتطلب حساب الاستجابة العاجلة موافقة الزوج على تسمية شخص آخر غير الزوج بوصفه المستفيد الأول.إذا كان أحد المشاركين يعتزم الزواج مرة أخرى قريبا ويريد تسمية شخص آخر غير الزوج الجديد باعتباره المستفيد - فإن الأطفال يشكلون زواجا مسبقا، وربما - قد يكون من المستصوب الانتقال المباشر إلى الجيش الجمهوري الايرلندي. "

يؤكد مستشارو الاستثمار على أن الناس يجب عليهم الخروج من 401 (k) فقط عندما يرون أنها ضرورية للغاية واستنفدوا جميع الخيارات الأخرى. تذكر، أنهم يلاحظون، وقبل كل شيء، حساب المنحى التقاعد.

من الحكمة استشارة محترف في الاستثمار قبل اتخاذ مثل هذا المسار الدرامي من العمل. يقول واين تيتوس الثالث، الذي يملك شركة أمدج في بليموث بولاية ميشيغان، ويدير ما يقرب من 66 مليون دولار من أصول العملاء: "إن العديد من الموظفين، وهم يخرجون من عملهم من خلال التقاعد أو تغيير الوظيفة، يسعون بحق للحصول على المشورة من المهنيين الماليين". "قد تشمل هذه مجموعة من المهن، من وكلاء التأمين، والسماسرة، واضعي الضرائب أو اتفاق السلام الشامل. "

- <>>

الخلاصة

يشير الخبراء إلى أن 401 (ك) التي يتم استثمارها بالكامل في الأسهم يمكن أن نتوقع أن تحقق عوائد سنوية تبلغ حوالي 9 إلى 10٪. ويشددون على أن الاستثمارات البديلة قد توفر عائدات أكبر على المدى القصير. ولكن ينبغي اعتبار المادة 401 (ك) ملاذا آمنا مهما كان الثمن. وينبغي ألا تكون المخاطر جزءا من المعادلة الاستثمارية هنا.