A 401 (k) هي خطة ادخار التقاعد المؤهلة التي وضعها صاحب العمل والتي يقوم الموظفون المؤهلون بتقديم مساهمات على أساس ما بعد الضريبة و / أو قبل الضرائب - عادة من خلال استقطاعات الرواتب - الحد الأدنى السنوي (18000 دولار أمريكي لعام 2016؛ بالإضافة إلى مبلغ 6 آلاف دولار أمريكي (أو ما يعادله بالعملة المحلية) "إذا كان عمرك 50 عاما أو أكثر". إذا كنت محظوظا، فإن صاحب العمل الخاص بك تقديم مساهمات غير اختيارية أو مطابقة للخطة نيابة عنك - المال الحرة التي يمكن أن تعزز كثيرا من قيمة حسابك مع مرور الوقت. اليوم، 42٪ من الشركات تتطابق مع الدولار مقابل الدولار، ارتفاعا من 25٪ فقط في عام 2011. قبل عام 2013، كان 50٪ لكل مباراة الدولار هي الصيغة الأكثر شيوعا.

الأرباح في 401 (ك) تنمو على أساس الضرائب المؤجلة. عليك أن تنتظر حتى تتحول 59½ قبل أن تتمكن من البدء في سحب الأموال من 401 (ك) دون عقوبة. تم تصميم الحساب ليكون وسيلة استثمارية حيث ينمو المال على المدى الطويل، وليس صندوق حيث الناس تخزين النقدية التي يمكن الوصول إليها بسهولة في حالات الطوارئ. في الواقع، قانون الضرائب يثبط بنشاط المدخرين من استخدام 401 (ك) s بهذه الطريقة. إليك ما يحدث إذا حاولت ذلك.

عقوبات الانسحاب المبكر

إذا قمت بسحب الأموال قبل أن تتحول إلى 59½، فسوف تكون مدين بكفالة سحب مبكر بنسبة 10٪ في معظم الحالات - بالإضافة إلى ضرائب الدخل الفيدرالية والدولة. إذا كنت في شريحة الضرائب البالغة 28٪، على سبيل المثال، فإن تكلفة السحب المبكر البالغة 10 آلاف دولار تكلفك 3 دولارات أمريكية أو 800 دولار في الضرائب والغرامات الفدرالية بالإضافة إلى معدل ضريبة الدخل في الولاية إذا كان ذلك ممكنا: ستنتهي في النهاية بقيمة 5 دولارات فقط ، 400 من ذلك 10000 $ الانسحاب، على سبيل المثال، إذا كنت تعيش في دولة مع ضريبة الدخل 8٪. (للحصول على استثناءات من عقوبة 10٪، راجع عندما يكون الانسحاب من المشقة 401 (ك) يجعل الإحساس. ) قد تضطر أيضا إلى التخلي عن جزء من رصيد حسابك إذا انسحبت في وقت قريب جدا وقبل أن تكون بالكامل مكتسبة. (اقرأ كيف يمكنك حساب العقوبات على الانسحاب المبكر من 401 (k)؟ لمعرفة المزيد.)

401 (k) قروض

لأن عمليات السحب المبكر مكلفة جدا، فمن الأفضل محاولة تجنب استخدام 401 (k) قبل 59 سنة. إذا كنت بحاجة إلى النقد الآن وليس لديك أي خيارات أخرى، قد تكون قادرة على الاقتراض من الخاص بك 401 (ك): مع هذا النوع من القروض، يمكنك سحب ما يصل إلى 50، 000، أو 50٪ من الرصيد المستحق في حسابك 40l (k). عادة ما تقوم بسداد حسابك على مدى فترة تصل إلى خمس سنوات (أو أكثر إذا كنت تستخدم القرض لشراء منزل)، وسداد أكثر قليلا مما كنت اقترضت للتعويض عن بعض الفوائد أو مكاسب رأس المال التي كانت ستحصل على الأموال إذا بقيت في الحساب.

يبدو سهلا بما فيه الكفاية، ولكن هناك الصيد: صاحب العمل الخاص بك قد لا تقدم هذه القروض، وخاصة إذا كنت تعمل لشركة أصغر. (لمزيد من المعلومات، اقرأ 401 (k) لوب فس.إيرا الانسحاب ) أيضا أن تكون على علم: إذا تم إنهاء أو اختيار ترك وظيفتك، قد تضطر إلى تسديد القرض في أقل من 60 يوما - أو تؤدي إلى 10٪ عقوبة الانسحاب المبكر.

سحب روث إيرا

إذا كنت مؤهلا للحصول على واحدة، فإن روث إيرا يمكن أن يكون خيارا جيدا إذا كنت ترغب في تمويل حساب التقاعد ولا تزال قادرة على الوصول إلى بعض من ذلك لحالات الطوارئ، مثل البطالة أو مرض خطير. عند الاستثمار باستخدام روث إيرا، يمكنك إخراج مساهماتك في أي وقت مع عدم وجود عقوبة ضريبية طالما كنت لا تلمس أي أرباح؛ إذا قمت بسحب أي مكاسب استثمارية، سوف تتكبد عقوبات السحب المبكر. (999 <> كيفية استخدام روث إيرا الخاص بك كصندوق طوارئ للحصول على تفاصيل إضافية.) إذا قررت أن تراجع إلى روث إيرا، ضع في اعتبارك أنك لا تحصل على "إعادة" المال في وقت لاحق: أي أموال تدفعها إلى روث الخاص تعتبر جزءا من المساهمة المسموح بها في ذلك العام (5، 500 دولار لعام 2016، أو $ 6، 500 إذا كنت 50 أو أكثر). بالإضافة إلى ذلك، في أي وقت قمت بإجراء الانسحاب، تفقد الفائدة من السماح لهذا المال تنمو معفاة من الضرائب على مدى سنوات عديدة. هذا هو السبب في انها فكرة جيدة للحد من الانسحاب إلى الأوقات عندما يكون لديك أي خيار آخر.

الخلاصة

الجواب القصير على ما إذا كان الحفاظ على النقد في 401 (k) غير مجدي هو نعم؛ النقد من غير المرجح أن كسب الكثير من الدخل أو هل جيدة بكثير في حالة الطوارئ. أخذ المال من الخاص بك 401 (ك) في وقت مبكر سوف يؤدي إلى ضريبة عقوبة 10٪ في معظم الظروف.

إذا كنت بحاجة إلى تراجع في حساب التقاعد لتغطية النفقات الحاسمة، فكر في اتخاذ قرض 401 (ك) إذا كان صاحب العمل يقدم واحدة، أو التنصت إيرا روث الخاص بك، والذي يسمح السحب خالية من عقوبة في أي وقت - طالما أنك لا تلمس الأرباح على روث.

ولكن هناك وقت، عندما تتغير القواعد المتعلقة بسحب الأموال من 401 (k) بشكل جذري. بحلول 1 نيسان (أبريل) من السنة التي تلي السنة التي تتحول فيها إلى 70 ½،

لديك لبدء سحب الأموال كل عام - وهو مبلغ يسمى الحد الأدنى المطلوب للتوزيع (رمد) - سواء كنت ترغب في ذلك أم لا. إذا لم تقم بذلك، فإنك تخاطر بدفع ضرائب جزاء كبيرة تساوي 50٪ من المبلغ الذي يجب سحبه. لا تنسى أن تأخذ الحد الأدنى للتوزيعات سوف تملأ في ما تحتاج إلى معرفته.