إذا كانت تجربتك في محاولة شراء التأمين هي أن الوكلاء يحاولون دائما التحدث معك للحصول على المزيد من المعلومات، فأنت لست وحدك. ومع ذلك، فإن كونهم يكسبون عمولات في كل سياسة لا يعني منطقهم خاطئ. في الحقيقة، الكثير منا غير مشمول. و أسوأ وقت على الاطلاق لمعرفة عندما يحدث شيء الذي كنت لا تغطيتها أو التي التغطية الخاصة بك غير كافية. هذا هو السبب في أن وكيل قد يفسر بحماس الحاجة، في أي مستوى الدخل، لأكثر أو تغطية مختلفة.

أحد الخيارات هو سياسة شاملة، وهي تأمين إضافي ضد المسؤولية تتجاوز سياستك الأساسية.

تغطية المظلة ليست هي نفس التغطية الزائدة (راجع 3 أسباب للحصول على تأمين مظلة ). وكثيرا ما يستخدم المصطلحان بالتبادل، ولكنهما بعيدان عن مرادف. التغطية الزائدة هي فقط أكثر من نفس التغطية التي لديك بالفعل على السياسة الأساسية. ومن ناحية أخرى، فإن تغطية المظلة هي طبقة إضافية من التأمين. يقول ستيف داوني، صاحب وكالة جي إس إس داوني للتأمين في سان دييغو، كاليفورنيا: "إن السياسة الشاملة تمنحك تغطية إضافية لم يكن لديكها بالفعل".

من المهم ملاحظة أن التغطية الشاملة لا يمكن شراؤها بنفسها. يجب أن يكون لديك بالفعل بوليصة تأمين أساسية لإضافة تغطية شاملة.

الذي يحتاج مظلة التأمين؟

إذا تجاوزت أصولك حدود التغطية في بوليصة التأمين الأساسية، على سبيل المثال، أنت مرشح للتغطية الشاملة. هذا النوع من التأمين يحمي الأصول. الناس الذين يقدمون دعاوى قانونية يذهب بعد المال. يقول داوني: "كلما كان لديك المزيد والمزيد من التغطية التي تريدها". تغطية التأمين يخلق قلعة واقية من حولك. حتى إذا كانت ثروتك على المحك، تحتاج إلى حماية إضافية. ويقول دوني: "إذا كنت غنيا، فيمكنك شراء تغطية تساوي ضعف حجم أصولك - 10 ملايين دولار في الأصول و 20 مليون دولار في تغطية المسؤولية".

تغطية المظلة مناسبة جدا في سنوات الكسب، خاصة إذا كنت في مجال عالية الكسب. وذلك لأن الأجور المستقبلية يمكن أن تمنح في التسوية، وبالتالي فإن المطالبة ضدك يمكن أن تشمل الأصول في متناول و الأصول المستقبلية التي لم تتحقق بعد. يقول دوني: "يجب أن يكون لمعظم الناس تغطية شاملة، وخاصة في الثلاثينيات والأربعينيات. "

العديد من سائقي السيارات يريدون راحة البال التي تأتي مع تغطية مظلة كما المطالبات الكبيرة غالبا ما تنشأ عن حوادث السيارات. ويبلغ الحد النمطي للتغطية 000 300 دولار ولكن هذا المبلغ قد لا يكون له أي تأثير على حجم المطالبة. إذا كانت لديك أصول، فتعرف أن المدعي سيذهب بعدها. إذا تم تقديم مطالبة ضدك (راجع بناء جدار حول أصولك )، فإن شركة التأمين ملزمة بقصف مبلغ يصل إلى حد التغطية (والتي قد يكون جزء منها في شكل دفع مقابل أتعاب محام الدفاع الخاص بك).وعندئذ، ستنظر المحكمة في كل ما تملكه أو تستثمره أو يمكن أن تكسبه لدفع ما تبقى من المطالبة.

إدارة الأعمال من منزلك؟

أولا، يجب أن تعرف أن سياسة أصحاب المنازل الخاصة بك لا تغطي الأنشطة التجارية. ينطبق الاستبعاد نفسه إذا كنت تجري نشاطا تجاريا باستخدام سيارتك. إذا نشأت دعوى من حادث أثناء استخدامك لسيارة شخصية لأغراض تجارية، قد لا تغطيك بوليصة التأمين الشخصية لك. هذا هو المكان الذي توجد فيه فجوة كبيرة في التأمين. كنت تعتقد أن هناك تغطية لأي شيء يحدث عندما، في الواقع، وهذا ليس صحيحا. يقول دوني: "السياسات الشخصية تستثني الأنشطة التجارية والعكس بالعكس".

يمكن لأصحاب الأعمال التجارية الذين لديهم تأمين عام على المسؤولية العامة شراء تغطية مظلة تجارية لتعزيز سياستهم الأساسية. كم من التغطية لشراء يعتمد على نوع من الأعمال. يقول دوني: "إذا كنت تبيع مفارش لطلب البريد، فقد لا تحتاج إلى تغطية كبيرة. "من ناحية أخرى، إذا كنت من العاملين لحسابهم الخاص، تريد سياسة مظلة التجارية التي تغطي أسوأ السيناريوهات، مثل اصابة صاحب المنزل أو المنزل يحترق عندما فشل الأسلاك الخاصة بك، على سبيل المثال.

ما هي مظلة التكاليف

تغطية مظلة غير مكلفة جدا مقارنة مع التغطية الأولية. أما السعر الذي يتراوح بين 150 و 250 دولارا في السنة فهو نموذجي لسياسة مظلة شخصية بقيمة مليون دولار تغطي منزل واحد وسيارتين. يقول دوني: "الخسائر نادرة تحت المظلات".

الخلاصة

القليل من الأشخاص الذين تم تسميتهم كمتهمين في قضايا الادعاء الكبيرة يشعرون بعدم التأآيد. العكس تماما. حتى في الحالات التي لم يتم العثور على خطأ، التأمين يدفع ثمن دفاعك. وكما يشير السيد داوني إلى أنه "كلما زاد المال الذي يجب أن تدافع عنه بنفسك، كلما زاد احتمال الدفاع عنه. "